中小企业融资难的原因及对策探析

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　　【摘要】融资直接关系到企业的成长，现如今中小企业融资难直接成为中小企业发展的瓶颈，不利于企业的中长期发展。因此，现阶段分析中小企业融资困难的原因，并从根本上找到解决中小企业融资难的对策具有十分重要的现实意义。
　　【关键词】中小企业;融资;困境;对策
　　前言：目前，學术界对对中小企业的界定还没有形成统一认识。一般来说，国际上对中小企的划分主要采用定性和定量两种标准。定性的标准主要有企业的组织形式、企业在行业中的地位以及企业在市场中的定位等。这种界定主要为欧美国家采用，但由于其容易受主观判断的影响，因而很少单独作为界定中小企业的标准，而往往与定量标准结合使用。定量标准主要有职人数、总资产和营业额等。我国对中小企业界定的标准通常采用的是定量标准。
　　一、中小企业的融资现状及原因
　　（一）中小企业融资困难现状
　　1.结构不合理，融资渠道单一
　　在中国中小企业从事各种行业，但大多行业是劳动密集型轻工业。这类企业科技含量低，对营运资金要求高，但利润率相对较低。所以要通过自己的经营活动积累资金、扩大生产是非常困难的。中国大多数中小企业都是通过间接融资获得资金的，间接融资主要是通过银行贷款获得的。
　　2.中小企业财务制度不完善，财务风险意识淡薄
　　中小企业财务制度不完善，造成信息不对称，报表披露不真实。企业高比例停业或倒闭使金融机构放贷风险加大。中小企业的不稳定性及高歇业率或倒闭率，以及中小企业在市场变动和经济波动中表现出的脆弱性，都是金融机构惜贷的主要原因。
　　（二）中小企业融资难的原因分析
　　1.银行对中小企业融资的制约
　　中小企业的贷款，目前主要依赖于国有商业银行，因为现有的民间小银行提供的贷款无论从数额上，还是从期限上，都难以满足中小企业的要求。然而，从其性质来讲，国有商业银行是国家的大型金融机构，主要服务于国有大型企业。首先，他们希望能够包揽数量大的业务，因而对小额贷款不屑一顾。其次，银行经营的原则之一是尽量减少呆账、坏账，而中小企业市场风险大，企业倒闭率高，财务制度不健全，资信状况堪忧，缺乏足额的财产抵押，又无人担保，银行考虑到安全性因素对中小企业惜贷、惧贷。
　　2.中小企业不规范的经营管理制度与较差的信用度
　　大多数中小企业都是以家庭的方式经营的，这导致中小企业管理水平低、人员素质差、业务风险增加、信用评级低。因此，在对中小企业的贷款风险较高，不符合银行健全经营的原则。同时，中小企业对资金的需求一度较小，而且频率较高，增加了融资的复杂性，增加了融资成本。企业规模小、组织结构不稳定，从而导致中小企业经营活动透明度低，财务信息公开性和真实性差从而导致了企业与各种金融机构之间产生了信息不对称。中小企业不能掌握贷款综合信息，给中小企业融资带来了困难。
　　二、我国中小企业融资难的解决对策
　　（一）完善以银行为主体的间接融资体系
　　首先要积极发展民营银行与互助银行。鼓励民营银行把主要精力集中在小型公司和刚成立的企业身上，尝试开办一定数量的专门为中小企业服务的政策性银行，鼓励中小企业与个体户以自助为目的、以入股为方式，组建小型专业性股份制商业银行，以便中小企业及时筹集急需资金。其次积极鼓励和引导地方性中小金融机构支持中小企业发展。第三鼓励金融机构提高对其他融资方式的认识并拓宽融资渠道。可以进一步推广保全仓库业务、以出口退税质押贷款、应收账款质押或收购、兼并专项贷款等新业务。同时，鼓励发展典当业和租赁业，为中小企业提供更为灵活、便捷的融资服务。
　　（二）加强中小企业自身建
　　当前，我国中小企业普遍存在财务制度不健全，财务报告真实性与准确性较低，银行利益难以保障的现象，这些往往都是企业治理结构不健全所致。而建立现代企业制度，提高自身素质是解决中小企业贷款难的重要途径。应推动中小企业制度的多元化和社会化，实现治理结构合理化。对中小企业要引导资本社会化方向，改变家族式管理方式，吸收现代企业制度和管理制度的要素;应规范财务制度，增加企业财务透明度。同时要树立诚信为本的意识，恪守信用，提高自身资信状况，重塑企业信用形象和信用品牌，提升中小企业的整体信用等级。只有这样，才能改变中小企业的整体形象，金融机构才能对中小企业改变看法，提高融资效果。
　　（三）政府加大对中小企业的扶持力度
　　一方面，可以加强对担保资金的管理和监督。从而加快信用担保体系的市场化、规范化的适应中国的国情。而另一方面，政府、企业和个人要充分发挥主动性，需要通过地方财政拨款、企业或社会捐赠等多种渠道筹集资金。政府要鼓励和吸引民间资本，积极参与多种形式的担保机构，使担保资金达到一定的规模，有效支持金融发展。政府将加大对中小企业的支持力度，以改善制约中小企业融资的外部因素。一是建立完善的管理制度，从而可以提高企业的经营管理效率，构建融资法律法规，帮助他们改善融资环境，以确保发展。还有政府可以制定相关法律法规，从而完善资本市场结构，以便于为中小企业融资创造新的市场。同时，国家应在中小企业转型过程中严格保护和实施金融服务，协调企业与银行之间的贷款业务，以此降低金融风险。
　　三、结论
　　本文通过借鉴分析对比中外中小企业融资的方式方法，找出符合我国国情的，适应我国金融结构和金融政策的对策，来应对我国中小企业融资难问题提出的挑战。应该指出的是，中小企业融资难问题的解决并不是一朝一夕的事，不能急于求成。国家在外部环境改善上应注意做好法律制度的完善、金融体系的发展等等，而对中小企业自身而言，积极、稳妥地开展融资方式的创新是促使企业最终走出融资困境的“捷径”。
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