信用担保机构助力中小企业融资对策研究

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　　摘 要：当前市场环境，中小企业已经成为最重要的经济增长点，伴着发展规模越来越大，相对应的资金需求也越高，对于信用担保机构提供担保的依赖也就越来越大。信用担保机构的应运而生，打破了银行的融资壁垒，为中小企业融资提供新思路，对助力中小企业融资有很重要的现实意义。
　　关键词：中小企业;信用担保机构;融资困境
　　0 引言
　　近年来，中小企业成为了国内新的经济增长点，但其融资的困境一直阻碍其发展，国家为扶持中小企业发展，大力扶持信用担保行业，试图借助信用担保机构这一银企间良好的第三者身份破解中小企业融资难困境，帮助中小企业获得融资，助力其快速发展。
　　1 信用担保机构助力中小企业融资的现状
　　作为新兴行业之一，信用担保行业是经营“信用保证”的特殊行业，承担着银企之间第三方担保机构的角色。为有效降低银企间的信息不透明度，消弭银行对于中小企业的不信任危机，信用担保行业致力于打破中小企业融资难方面而做出不懈努力。
　　1.1 信用担保机构注册资本增速稳定
　　近年来，随着我国经济发展重心逐步转移，国内中小企业数量增速加快，中小企业数量增多意味着资本市场需要供给其发展所需的资金增多，这也促进国家出台政策进一步扶持信用担保机构发展，以满足中小企业发展所需。同时国家也提高信息担保行业内实际注册资金的额度，17年国务院提出信息担保行业企业注册资金需大于等于2000万。从整个信用担保行业来看，18年业内企业实际注册资金平均值达到1.46亿元，同比增长6.6个百分点，增速稳定。
　　国家在宏观上提高信用担保行业注册资金数额，旨在提高信用担保行业的准入门槛，同时也就提高了信用担保企业的防止风险、控制风险的能力，也能进一步提高企业可提供的担保额度。在此期间，提高准入门槛一则拓宽企业可用于融资担保的渠道，变相增加中小企业通过信用担保机构介入可获得的融资数额，从而提高中小企业经营上的盈利能力;二则提高准入门槛信用机构因其缴纳出资额的提高，会进一步增强信用担保行业可提供的担保能力，逐步扩大信用担保机构可用于的担保规模。
　　1.2 信用担保机构放大倍数增速缓慢
　　担保的放大倍数也就是担保具有放大性。信用担保机构凭其自由资金作为使用基础，将这些自有资金作为经营资本，向企业“出售”信用担保业务，但是这种担保业务并不是简单的一比一，而是以资金的杠杆作用进行担保倍数的放大，也就是放大倍数，从而实现担保公司以较少资金担保大量贷款满足中小企业的资金需求。
　　一般而言，担保机构放大倍数比例和信用担保机构的信用评级成正比的，或说是信用担保机构对于社会的贡献程度，放大倍数与其对于社会的贡献程度呈正比例关系，与其同时，信用机构担保机构的放大倍数越高，就意味机构需要更高的风险管控能力。信用担保的放大倍数除了能够衡量机构对于社会的贡献程度之外，还可以衡量机构的担保业务是否已经形成了规模和机构的担保资金实际作用的大小。从近年来的实际数据来看，国内担保行业的放大倍数远低于监管上限，17年为2.63倍，虽然比14年的2.36倍有所上升，但仍低于国家设定的上限比率。在经济学视角，担保倍数低意味放大倍数比率越低，该担保公司所能提供的代偿能力就越高，也代表着国内担保行业现金保障能力整体较好。
　　2 信用担保行业助力中小企业融资中存在的问题
　　2.1 信用担保行业提供的担保业务设计不合理
　　品种单一：目前国内担保机构可提供的担保业务品种很少，主要是由给企业提供贷款担保的业务合作，这种传统的担保业务没有足够的创新能力，意味着在担保业务市场上就缺乏竞争力。同时，由于国内的业务涉猎面窄，这也是国内放大倍数远低于设定上限的原因之一。更是与国外一些发达国家相差甚远，借贷出去的资金也没有完全实现杠杆作用。
　　担保期短：国内信用担保相较于国外担保业，总体而言呈现担保期间短的特点，就国外发达国家而言，他们的信用机构可以给中小企业提供2年及2年以上的长期担保，而我们能提供的一般是3-6个月余额的短期借贷，这种短期借贷主要是根据银行的贷款合同设定的，虽说契合银行，方便借贷，但同时也导致了中小企业缺乏发展后劲。
　　2.2 信用评级机构资本金不足、来源匮乏
　　注册本金小，放大倍率低。前文提到，国内信用担保机构注册资本金平均不到3000万元，截至2018年信用机构整体担保放大倍数为2.63倍，远低于行业设定上限。信用机构注册资金规模小是放大倍数低的重要原因，放大倍数低直接致使中小企业无法通过信用担保融集足够规模的资金，浪费信用担保资源。放大倍数低也直接影响机构的盈利能力，盈利能力低也直接影响机构行业能够在资本市场中吸引的投资额度，严重损害了担保行业的发展潜力。国内大多担保机构的担保基金都是一次性的，很少有地方制定相關追加政策，加上担保机构想要上市进行融资也很困难，进一步压缩了机构融资渠道，造成了资本金不足的情况。
　　3 信用担保机构助力中小企业融资的作用机制
　　3.1 提高中小企业的信用等级
　　信贷机构凭借本身对于社会的贡献程度来给外界确保自己的信用特征，从而能够得到融资机构和中小企业双方的信任，这种信任建立在各级政府均针对信用机构提供大量政策扶持以及机构自身有着中小企业不完备的风险防控和识别机制。信用机构给中小企业提供担保，相当于将自己建设的信用过渡给中小企业使用。同时，在实际业务执行过程中，中小企业通过和信用担保机构的交流，可以吸收机构对于信用建设的经验，这样整体可以提升中小企业的信用等级，也推动了银行对于中小企业的信任关系。通过信用担保机构的信用过渡和中小企业自身的借鉴，可以整体的抬高中小企业的信用等级，助力中小企业融资。
　　3.2 降低中小企业与银行间的信息不对称
　　信用担保机构作为银企之间的第三方机构，相对于银行更加了解自己顾客的信息情况。中小企业成为经济发展新重心，而其本身特点导致的融资难等问题才会出现信用担保机构。担保机构凭借自身业务优势，对中小企业开展有针对性的调查，相较于银行而言，担保机构与中小企业之间的信息透明度更高。同时，信用担保机构有更多的风险防控人员，更加规范的运作机制，因此在展开中小企业针对性调查时，有着很明显的优势，可以获得更多有关的信息。信用担保机构长期在银企之间作为第三方机构，跟中小企业保持长期的联系，对于中小企业偿债能力和信用状况有着更深入的了解。在中小企业有融资需求时，担保机构可以根据中小企业的偿债能力和信用状况提供相对应的担保服务。信用担保机构凭借以上特点，可以有效缓和中小企业与银行之间的信用危机，因此可以促进中小企业和银行之间的长期联系，助力中小企业融资成功。 　　3.3 提高中小企业抗风险能力
　　中小企业抗风险能力体现在以下几个方面：第一，企业的经营状况受到资本市场波动的影响小，企业可以保障自己经营所需的流动资金。第二、抗风险能力越高，企业可以在原有基础上扩大再生产，在融资时也能提供更多符合標准的担保物，更加方便获得融资。
　　信用担保机构相对于中小企业而言有着更丰富、更专业的风险控制人才，由于本身便是经营风险偏高的行业，对于防风险控制也更加重视。同时，担保行业要保障自己的经营利益不受损，每个机构对于自己提供担保服务的中小企业均会针对其经营状况和资产水平等方面进行详细的调查取证，对于中小企业的风险控制体系有着相当的了解，担保机构可以凭借自身的优势，对中小企业风险体系建设提供针对性的指导意见，提升中小企业防范风险能力，便于中小企业获得银行借贷。
　　4 信用担保机构助力中小企业融资的对策建议
　　4.1 标准化担保产品的设计
　　信用担保行业为了能够更好地服务于中小企业，应该积极发挥自己作为第三方机构的作用，对公司设计的担保产品不断创新，使得中小企业能够选择的担保业务更加多样化。在进行担保产品设计时，机构需要根据中小企业的类型和经营状况进行针对性的设计。对担保服务模式进行不断创新，进一步降低中小企业的融资成本，积极拓展担保业务，进一步提高机构的放大倍数，充分实现资金杠杆作用。
　　4.2 担保贷款期限中长期化
　　信用担保机构在调查中小企业的经济实力后，会判断中小企业的经营状况和经济实力是否能够偿还贷款，以此为前提给中小企业提供贷款服务。这样的选择就是银行可以给中小企业足够的贷款信任，也更倾向于延长对中小企业的贷款时限。在信贷机构根据自身社会贡献取得银行信任时，信贷机构也可以将信任过渡给中小企业使用，同时银行对于信用担保机构的风险防控机制给予很高的评价，肯定信用担保机构在中小企业无法偿还贷款的情形下信用担保行业的代偿能力。同时，信用担保行业在为中小企业提供担保业务时都会设有匹配额度的准备金，因此银行不会担心所贷资金由于中小企业经营状况变动而出现的亏损问题。借此，信用担保行业可以同银行一同磋商对于担保贷款期限中长期化的可行性。
　　4.3 扩大中小企业担保抵押品的范围
　　信用担保机构助力中小企业贷款，是以中小企业可以拿出与担保值匹配的抵押物，而中小企业因为自身经营等问题，往往不能够提供给信担机构符合其标准的抵押担保物。为更好服务中小企业，信用担保行业可以对中小企业进行分门别类，综合考虑中小企业的实际情况，对担保物的标准进行针对性的划分，推出全新标准的担保物体系，突破传统思维的局限性，不将担保物注意在中小企业的注册资金、生产设备、经营利润上。以此来降低对中小企业提供担保业务的门槛。与此同时，信用担保行业需要依据实际情况，简化担保流程，降低担保审核所需费用，进而降低中小企业的融资成本。
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