商业银行柜面结算业务风险及防范措施研究
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【摘要】2020年在新型冠状病毒的影响下，我国经济发展遭受了重大的打击，这给我国的经济发展带来了巨大的挑战，在此背景下，很多企业都出现了经营危机，同时也加剧了商业银行的金融风险。商业银行柜面结算业务风险，指的是因商业银行内部操作失误而导致的结算问题从而诱发风险，虽然商业银行柜面结算业务风险发生概率较低，但这并不意味着其不会发生，柜面结算业务风险可能给商业银行的发展带来巨大的危害。为此：本文将深入分析，商业银行柜面结算业务风险的成因及对策，旨在进一步提高我国商业银行柜面结算业务风险防控能力。
【关键词】商业银行 柜面业务结算风险 成因 对策
前言：商业银行是我国金融体系中的重要构成部分，主要服务于广大企业、个体工商户、个人等，对稳定我国经济发展起关健作用，2020年是我国商业银行发展的关键一年，当前正值新型冠状病毒爆发时期，中国的经济发展受到了前所未有的影响，这对商业银行的发展要求更高了。在新的发展时期，需要商业银行进一步提高自身的金融风险防控能力，做好柜面结算业务风险防范工作，虽然柜面结算业务风险在商业银行中并不多见，但近年来也屡屡发生。根据相关报道，2017年山东某郭姓银行客户，其户头莫名其妙转入上百万存款，经调查，是银行业务人员操作失误，导致银行转账发生错误。这便是一个鲜活的例子，所以商业银行柜面结算风险必须要引起重视，商业银行必须要进一步完善自身的柜面结算业务风险防控机制。
一、探讨商业银行柜面业务结算风险的成因有哪些
当前，我国商业银行柜面结算风险的成因主要来自于商业银行内部，这往往与商业银行内部培训、考核落实不到位，商业银行柜面结算人员能力水平有限有直接的关系。所以，必须要认真分析这些问题，从而为商业银行指定柜面结算风险防范对策奠定基础。
（一）商业银行对柜面业务结算风险的认识与重视不够
这是当前很多商业银行普遍存在的一个问题，在实际发展过程中，商业银行往往将更多的精力放在其他业务环节，存在忽视柜面结算业务风险的情况。首先：很多商业银行并没有弄清楚柜面结算风险的具体成因何在，因此在实施柜面业务结算风险防范时，无从下手，往往不知道该怎么样来进行防范。其次：商业银行在进行柜面结算业务时，往往不注重细节，对柜面结算人员的管理与要求较为松散，对柜面结算人员的考核缺少细节的把控，往往无法切实提高柜面结算人员对本职工作的认识与重视。最后：商业银行柜面结算业务人员对自身的管理与要求比较放松，在工作当中没有充足的风险意识。
（二）商业银行柜面结算业务培训力度不够
想要做好柜面结算工作，必然离不开柜面结算业务人员的作用发挥，柜面结算业务人员能力水平越高意味着其出错率就越低，越不容易发生柜面结算业务风险。柜面结算业务人员的能力水平一方面受自身的专业学习、实践能力等的影响，另一方面受银行培训机制、考核机制的影响。当前，很多商业银行并不重视对柜面结算业务人员的培训，对柜面结算业务队伍的培训往往比较形式化，很难落实到实处。这就使得商业银行柜面结算业务人员得不到来自银行内部的帮助，不仅能力水平长期得不到提升，对于那些有抱负、有追求的柜面结算人员来说，其对商业银行的意见也是比较大的。如：随着互联网金融的出现，其对商业银行的冲击比较大，在此背景下，商业银行紧跟形势需要，不断创新自身的金融产品、金融服务，但这给柜面结算工作带来了巨大的压力，在新的产品与服务下需要柜面结算人员具备更强的能力，但商业银行并未及时跟进金融产品培训工作，这就容易使得商业银行柜面结算人员在实际工作过程中因业务掌握不熟练而造成风险。
二、商业银行柜面结算业务风险的对策落实
（一）完善制度，提高重视
商业银行想要做好柜面结算业务风险防范工作，必须要提高对其的重视，进一步完善风险防控机制。首先：针对当前商业银行整体柜面结算业务风险意识淡薄的问题，商业银行要在内部加强柜面结算业务风险的宣传工作，让银行内部员工都能认识到柜面结算业务风险的危害性，从而提高对其的认识与重视。其次：商业银行要构建完备的柜面结算业务监督机制，设立单独的监督部门，通过实施完整的监督过程来做好对柜面结算人员的管理，在监督过程中发现问题可以及时解决，从而更好地防范柜面结算业务风险。最后：制定科学的轮换方法和轮换计划，通过科学轮换一方面有利于减轻柜面结算业务人员的工作压力，另一方面可以降低出错率。
（二）完善柜面结算业务培训机制
想要保证柜面结算业务质量，必须要切实保证商业银行柜面结算业务队伍的能力水平，这就要求商业银行必须要进一步健全柜面结算业务培训机制。首先：商业银行要给与柜面结算业务培训高度认可，从人力、物力、财力等多方面保证培训工作的稳步落实。其次：建立健全商业银行柜面结算业务培训机制，加强对柜面结算业务人员的岗前培訓、加强对柜面结算业务人员的产品掌握培训、加强对柜面结算业务人员的政策学习培训，通过这些切实有效的培训措施，进一步提高商业银行柜面结算业务人员的工作认识与工作能力，使其可以有效胜任柜面结算工作。
（三）商业银行要对重要岗位采取轮换制度
商业银行对重要岗位采取轮换制度，提高柜面结算业务人员综合业务素质、及时发现结算业务问题、清楚结算业务风险隐患的重要方法，所以广大商业银行必须要提高对岗位轮换制度的认识与重视，制定科学的轮岗轮换办法。商业银行要在保证不影响安全运行的前提下，每年对重要岗位操作人员进行必要的轮换尤其是柜面结算业务岗位的轮换，从而降低柜面结算业务人员的工作压力，提高工作效率，保证工作质量。
三、结语
商业银行柜面结算业务风险对商业银行的发展危害也是比较大的，为此，广大商业银行必须要提高对其的认识与重视，构建更为完备的柜面结算业务风险防控体系。
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