百行征信在个人征信业务中的优势研究
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作者:田艳杰
摘 要：2018年3月百行征信成立，成为我国首个获得个人征信业务营业牌照的机构。百行征信在个人征信方面进行了许多积极有益的探索。与之前众多民间征信机构相比，百行征信开展个人征信业务具备诸多优势，这主要体现在丰富的数据资源、先进的技术优势、个性化的产品功能、便捷的查询服务、市场化的运营机制。
关键词：百行征信;个人征信;优势
中图分类号：F832 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2020）19-0069-02
与企业征信业务不同，在我国，个人征信业务实行牌照制。早前虽有芝麻信用、腾讯信用、前海征信等机构在做个人征信业务，但他们都是基于自身社交或支付平台的小范围征信，也不曾获得营业牌照。然而，随着信用时代的到来，个人征信业务急需打破孤岛，形成统一有效的征信体系，弥补央行个人征信的短板与不足。早在2015年，中国人民银行下发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，点名芝麻信用、腾讯信用在内的8家机构，用半年时间着手准备，正式开展个人征信业务。然而，3年过去了，当初被点名的8家机构谁都没有获得征信牌照。最终，百行征信横空出世，个人征信业务申请获得央行批准。2018年3月19日，百行征信在深圳注册成立并落户福田，注册资本10亿元。百行征信挂牌运行以后，进行个人征信业务准备的8家民间机构不再从事个人征信业务，征信职能被剥离出来，并入百行征信;征信以外的其他职能，比如数据服务、风险控制可以继续做。
结合当前经济形势及社会信用体系建设进程，我们不难发现，百行征信之所以能够从央行点名的8家机构中脱颖而出，是个人征信业务市场化大势所趋，也是市场经济发展的必然选择。而百行征信与其他民间征信机构相比，在个人征信业务方面具有诸多优势。
一、丰富的数据资源
百行征信由互联网金融公司发起成立，并持股36%，芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、考拉征信有限公司、中智诚征信有限公司、北京华道征信有限公司分别持股8%。这九大参股机构都有成熟的业务模式，会员数量达500余家，报送的数据的机构涵盖网络借贷中介、消费金融、P2P借贷等众多个人借贷从业机构。
百行征信自成立以来，业务推广非常迅速。根据2019年7月的数据，百行征信已经与909家机构签订了业务合作和信息共享协议，接入征信系统报送数据机构330家。这些合作机构涵盖领域宽广，可分为以下几类：一是综合互联网巨头，如蚂蚁金融、京东金融等;二是网络小贷公司，如好易借、微粒贷等;三是P2P借贷平台，如陆金所、拍拍贷、宜人贷、人人贷、玖富、微贷网等;四是消费金融公司，如中银消费金融、中原消费金融、苏宁消费金融、唯品金融等;五是汽车金融公司，如一汽汽车金融、东风标致雪铁龙汽车金融等;六是互联网银行，如亿联银行、微众银行等;七是金融科技公司，如微神马、众联商务等。这些机构共采集借款人数6 300多万，采集信贷账户数达1亿个。近期，汇丰银行等外资银行也在与百行征信积极沟通，确定战略合作关系。
除此之外，百行征信与最高人民法院执行局、三大电信运营商、中国银联等机构已经确立合作关系，与全国居民身份证号查询服务中心、学信网、公积金管理中心、社保中心等互联网化的公共数据接洽合作事宜，在个人征信领域的公信力和影响力日趋壮大。
百行征信和其数据服务商之间建立起双向促进、协同发展的合作关系。首先，根据合作协议，接入机构有义务全面、准确、及时地报送个人信用信息，包括业务数据和历史数据，如个人的基本信息、相关借贷信息、失信记录等。这一举措有效打破征信市场各自为政的“数据孤岛”现象，极大地丰富了征信体系数据资源。其次，接入机构同时又是百行征信的服务对象，他们使用百行征信的信用信息查询等征信产品和服务，用于自身对外开展业务，可有效防范多头借贷、中介欺诈、团伙欺诈等风险，全方位提升在贷前审查、贷中管理、贷后预警等各环节中的风控能力。
截至2019年底，百行征信的征信系统收录个人信息主体1.4亿人，去重后6 500万人，信贷账户1.75亿个，信贷记录18亿条;累计收录P2P借款人3 800余万元，基本实现了网络借贷人群全覆盖，有效配合互联网金融专项整治工作。
二、先进的技术优势
目前，百行征信把大数据、云计算、区块链和人工智能为代表的先进金融科技用于开展业务。同时，百行征信也正积极投身于数据中台的搭建，并有意将该数据中台作为征信数据的集成平台和共享中心，为上层业务和应用提供数据和计算支撑。数据中台被誉为大数据的下一站，最早由阿里巴巴提出，核心思想是数据共享。所谓数据中台，它不是一个平台，也不是一个系统，指的是利用大数据技术对海量数据进行采集、存储、加工和计算，这一系列的操作会按照统一的标准和口径。数据中台把分散的征信数据汇聚、统一之后，会形成标准化的数据资产，再对其进行存储，形成大数据资产层，匹配多元化的业务需求和应用场景，与更多合作机构建立信用产业生态链，进而为客户提供高效服务。
数据中台是一个数据集成平台，它不仅仅是為数据分析挖掘而建，它更重要的功能是作为各个业务的数据源，为业务系统提供数据和计算服务。数据中台的本质就是“数据仓库+数据服务中间件”数据中台是建立在分布式计算平台和存储平台，理论上可以无限扩充平台的计算和存储能力。数据中台一般包含以下几个部分：一是数据仓库，用来存储数据的，结构性数据、非结构性数据等，还有离线数据和实时数据等;二是大数据中间件，包含了大数据计算服务、大数据研发套件、数据分析及展现工具;三是数据资产管理，按照阿里的体系应该分为垂直数据、公共数据和萃取数据3层。
数据中台的出现，解决的是数据存储、连通和使用中所遇到的种种问题，如数据孤岛、数据治理、数据共享等等。通过打通多源异构数据，统一治理、管理企业数据，数据中台可以让数据高效可用，为企业业务提供支持、为客户提供高效服务。 三、个性化的产品功能
2019年初，百行征信三款个人征信产品正式测试上线：个人信用报告、特别关注名单、信息核实核验，主要功能主要有以下几个方面。
1.个人信用报告是个人征信基础服务产品，内容涵盖个人在多家机构的信贷情况，全面、真实、准确地记录个人信用活动，是金融机构防范信用风险的重要参考依据。2019年5月5日正式面向机构开放查询，截至2020年1月，已有190家机构获得个人信用报告服务，日查询量高达40万笔，日查询峰值超过90万笔，累计查询量6 021万笔。
2.特别关注名单可识别潜在的信用风险人群，防范多头借贷和恶意骗贷，为接入机构提供第一道风控屏障，能够解决机构面临的多头借贷、恶意骗贷等线上欺诈问题，截至2019年底累计查询量2 450万笔。
3.信息核验是互联网金融业务流程中的必要环节，通过整合第三方数据资源，确认交易主体身份的真实性和完整性，含银行卡多要素核验、专项核验等。此外，百行征信继续研发测试3款反欺诈产品——反欺诈规则报告、反欺诈评分、反欺诈风险画像。2020年1月11日，百行征信发布公告称，百行征信APP正式开始公测，公司产品种类进一步丰富。
四、便捷的查询服务
百行征信APP已上线并开始公测，个人可免费查询10次信用报告。用户使用个人身份登录验证，生成并下载个人信用报告，报告信息包括个人基本信息（身份信息、居住信息、职业信息）、信贷记录（信贷概要、非循环贷款、循环贷款）、本人声明、异议标注及查询记录。
根据服务协议，个人信息主体每年享有两次免费向查询本人报告信息的权利。如果查询次数已超出上述数量范围，可能需要缴纳相应的服务费用。然而在实际使用中，有用户发现，每位用户在一个自然年内有10次免费查询个人信用报告的机会，至于后续的服务费用，百行征信还没有做出明确规定。
如果用户发现个人征信报告与实际信息不符，可以进行本人声明补充和异议标注。百行征信可帮助用户通知有关信贷机构对信息进行核实，对错误信息予以更正。用户也可以将错误信息直接反馈给信贷机构，在确认信息真实性和准确性后，要求信贷机构更正相关信息。
五、市场化的运营机制
日前，百行征信董事长朱焕启表示，百行征信積极探索建立一整套全方位、全周期、全客户类型的专业化、精细化和以客户需求为导向的服务体系，满足市场多元化、个性化、差异化的征信产品和服务需求，服务于B（机构）、C（个人）、G（政府）、S（社会）端等各类客户。
在B端客户服务方面，百行征信组建了专业化的市场拓展团队，拓宽商务合作范围，积极加强与传统金融机构、非传统金融机构等B端客户的业务合作。在此基础上，百行征信积极筹备企业征信备案，加强G端合作，比如与人民银行成都分行建立了战略合作关系，共同推进四川省“天府信用通”平台的建设及上线运行，助力构建以信用为核心的金融服务生态圈。同时，百行征信积极创新服务形式，努力联结C端客户，更好地保障信息主体各项权益。百行征信APP已经正式开始公测，面向公众提供个人信用报告查询、异议处理、信用资讯等服务，并在测试中根据用户反馈，不断提高数据质量、优化用户体验、提升服务能力。在做好C端服务的基础上，百行征信也将试点开发包含租赁、雇佣、出行等多款应用于生活场景的产品，提升S端服务能力，促进征信服务提质增效。
综上所述，百行征信开展个人征信业务具备诸多优势。百行征信针对业务进行积极探索，必将迎来个人征信新时代。
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[6] 朱焕启.面提升服务能力 坚持市场化个人征信发展之路[EB/OL].百行征信，2020-01-19.
收稿日期：2020-01-08
作者简介：田艳杰（1991-），女，河南长葛人，助教，从事信用管理研究。
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