商业银行普惠金融场景平台生态圈搭建渠道调研

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　　【摘要】随着经济增速放缓以及互联网企业跨界经营，使得商业银行竞争越来越激烈。生态圈战略成为商业银行获取客户、经营客户的转型方向之一。本文主要通过对商业银行生态圈范围的界定、生态圈参与主体的剖析，并对战略性和资源补充性合作等主要类型的解读。同时，结合商业银行普惠金融场景搭建策略，提出市场细分、平台搭建以及信息整合等方面的发展建议。
　　【关键词】普惠金融  生态圈  场景搭建  金融科技
　　一、商业银行生态圈概述
　　（一）商业银行生态圈定义
　　生态圈是行业价值链各环节参与者聚合成的广泛、动态的联盟。对于商业银行而言，就是银行通过金融+场景的方式，服务客户端到端的金融相关需求，银行通过嵌入场景为客户提供增值性服务。而对于客户而言，只通过银行平台入口，就可以获得综合性服务。
　　当前，银行业面临经济增速放缓以及互联网企业跨界经营的形势，在此基础上银行业纷纷推出转型战略，生态圈战略由于更加契合银行获取客户、经营客户的转型方向，进而成为转型引领新热点。
　　（二）商业银行生态圈参与主体
　　一是场景流量提供者，是指于挖掘细分金融领域需求，深耕场景，把握对应场景的流量入口及大量用户数据的企业。这类企业在场景中积累了海量且优质的客户的多维度数据之后，面对无论是用户的直接需求还是外部合作需求时，都能够利用流量优势快速构建场景应用以抓住客户和合作方的痛点。
　　二是金融产品提供者，是指具备专业金融能力、丰富金融业务情境的企业，基于智能金融技术优化创新金融产品，并利用丰富的金融业务情境应用验证智能金融技术，为技术的优化和开放奠定基础。通过丰富的金融业务情境，及对于金融产品的设计研发优势，使得他们在生态圈中处于重要位置。
　　三是技术算法驱动者：是指通过挖掘细分金融领域需求，建设算法等技术能力以及通用技术平台的企业。这类企业在垂直领域依靠杀手级产品积累大量用户和数据，以场景作为流量的入口，逐渐构建起应用平台，并进行技术的不断优化创新，形成局部垄断。
　　四是基础设施提供者，这类企业提供软硬件等基础设施服务，帮助扫除算力上的障碍并能够存储大量数据，保障智能系统的稳定运行。以基础设施为切入口，提高技术能力，并进行产业链拓展。如腾讯金融云和阿里金融云通过为金融行业量身定制云计算服务，帮助金融企业实现从传统IT向云计算的转型，从而有效提升其竞争1力。
　　（三）商业银行金融生態圈合作的主要类型
　　近年来，商业银行在构建生态圈的过程中，主要有以下几种合作模式：
　　1.战略型合作
　　在全方位战略型合作中，商业银行与合作方开展全面整体对接，以求实现多种优势和业务领域的互补，为客户提供成本更低、体验更好的金融服务。
　　如工商银行与京东金融在不限于金融的诸多领域开展全面合作，包括金融科技、零售银行、消费金融、企业信贷、校园生态、资产管理、个人联名账户、物流及电商等;
　　农业银行与百度金融在金融科技含量高的诸多前中后台领域开展合作，涉及金融大脑、客户画像、精准营销、反欺诈、客户信用评价、智能投顾以及智能客服等方面，共建金融科技联合实验室;
　　中国银行与腾讯基于云计算、大数据、区块链和人工智能等金融科技领域深度合作，共同推动普惠金融和金融科技;
　　建设银行与蚂蚁金服共同推进建行信用卡线上开卡，以及线下线上渠道业务、电子支付合作、打通信用体系。
　　2.资源补充型合作
　　在这种类型中，商业银行与在技术、产品、场景等方面具有特定资源和能力的企业之间，在获客、支商业银行付、信贷、技术创新、品牌宣传、催收客服等具体业务环节开展合作。
　　（1）获客合作方面。商业银行利用合作方的平台、端口和场景，实现客户引流和精准营销。例如：中信银行与百度公司合作设立百信直销银行，通过ATM、互联网、电话等远程通讯渠道为客户提供银行产品和服务，获客半径广、经营成本和服务门槛低、不受地域限制，除储蓄存款、支付结算、同业等金融业务外，重点发力消费金融、小微企业融资和财富管理三大业务。
　　（2）支付合作方面。为了给零售客户提供全新的支付体验、提升黏性，交通银行与中国银联退出手机信用卡，客户只要在交通银行专属定制的“e办卡”终端上提交申请，现场立即完成审批。核卡后用手机登录“买单吧”APP，所有涉及信用卡的服务例如查账、还款等均可在“买单吧”上解决。
　　（3）信贷合作方面。国内的微粒贷和蚂蚁借呗通过联合贷款模式与多家金融机构达成合作协议，借助双方在资金、风险控制、客户渠道领域各自优势，以及对小微信贷业务的投放需求，共同开展小微贷款、消费贷款业务。其中80%的投放资金来源于商业银行，到2018 年与 BATJS 联合贷款的商业银行至少有上百家，覆盖范围包含国有银行、股份制银行以及区域性银行。
　　二、 A银行普惠金融场景搭建策略
　　战略定位：
　　（一）金融+科技双轮驱动战略
　　近年来，A银行坚持以“零售战略转型”为核心，秉承“科技引领、零售突破、对公做精”的转型发展战略。A银行坚持以科技全面重塑银行机体，全面引领业务发展，打造金融科技护城河。
　　A银行持续依托综合金融和科技创新优势，推动零售转型不断深入。在创新产品、技术、业务上取得了不俗的业绩。尤其在金融科技创新上，A银行持续加大科技投入，支持设备购置、平台搭建，在整体业务费用下降的情况下，科技投入同比增长20%以上。在日益激烈的市场竞争环境中，A银行实现了在零售客户数和业务规模的快速增长。
　　在服务小微企业方面，A银行针对中小微企业融资难、融资贵的问题，A银行推出中小企业数据贷，利用大数据建立数理模型，判断企业的违约概率，从而做出风险判断，实现线上申请和系统自动审批，切实解决客户的融资难题。 　　同时，A银行利用区块链、物联网技术打造了供应链金融应收账款服务平台（SAS），小微企业可以凭借其在供应链中形成的债权关系来获得融资，在满足风险控制需要的同时可以最大限度地帮助支持实体经济发展。
　　（二）生态圈打造战略
　　A银行借助集团优势在集团整体生态圈基础上打造银行的生态圈战略，把银行战略转型工作和任务通过与五大生态圈发展融合起来，通过车、房、医疗健康、智慧城市和金融同业五大生态圈的结合，使得A银行零售业务发展获得更优化的商业模式。
　　首先，在金融生态圈领域，中国A旗下全球最大的金融科技云平台“金融壹账通”。成立于2015年的金融壹账通，旗下共有智能银行云、智能保险云、智能投资云三大金融模块。其中，智能银行云主要通过F2C零售、F2B对公，F2F同业的不同对象进行输出，提供全方位解决方案;智能保险云主要向寿险、产险、健康险等保险公司输出;智能投资云则主要向基金、信托、证券、私募进行输出。据陈心颖透露，目前，金融壹账通平台已和400家银行、20家保险公司、2000家非银机构建立了合作。
　　其次，在医疗健康生态圈领域，中国A主要在“A好医生”、“A万家医疗”和“A医保”等几个平台上布局。政府已将“健康中国”升至国家战略，并在多个领域改革，未来随着我国医疗健康行业的发展，我国健康服务业市场规模巨大。A银行在布局医疗健康生态圈上主要是从两端切入，控制流量端和支付端，发挥两端协同优势。线上健康管理入口主要为A好医生、A万家医疗;支付端为医保平台A医保，以及商保公司A健康险、A寿险和A养老险。
　　再者，在汽车服务生态圈领域，A银行主要通过汽车之家、A产险、A银行进行布局。其所推出的未来出行体验馆，为客户提供一站式的车生态服务。通过线上线下同步限时快闪的方式，一方面方便客户可以自由选择前往门店或登录线上快闪店参与活动，与专家互动咨询;另一方面，还依托线上快闪，将服务群体扩大至A集团所有车生态客户。
　　最后，在房产生态圈领域，近年来随着房产行业整体利润率下降，驱使众多参与者有更强的改善意愿，催生了以提升效率、改善体验的赋能型市场机会，同时衍生出开发服务、营销服务和金融服务三大市场机会。在该领域主要是通过旗下“A好房”进行布局。成立于2014年的A好房，主要是以科技和金融为核心，通过三大云平台，赋能行业参与者，全面提升行业的效率与体验。这三大云平台分别为：地产云（基于BIM技术，实现从设计到营销的端到端项目管理系统），服务云（结合人工智能、大数据与云科技提供精准获房获客和管理工具），政府云（基于人工智能、大数据与云科技提供线上作业系统和市场数据实时跟踪监管和趋势预测）。
　　三、普惠金融生态圈发展建议
　　（一）细分市场，集聚客群
　　科学合理细分市场和客户群是金融生态体系建设的基础和出发点。商业银行应基于客户基本属性和行为特征细分市场和客户群，既要捕捉客户当期特征，又要持续跟踪客户生命周期，准确把握不同客户群的差异化需求，实现对细分生态场景的全面深刻洞察和规律性认识。
　　一是按照客户行业产业特征集聚分群。对小微企业按各个传统基础产业、战略新兴产业，按圈、链、平台等维度整合细分成几十个闭环供應链金融生态圈，形成客户群。
　　二是按照客户在商业银行的业务特征进行细分，如高结算量客户群、信贷产品或供应链融资客户群、代发工资客户群、代缴税客户群、电子商务客户群、企业现金管理客户群等;
　　根据不同客群其业务特征及金融需求的不同，商业银行应综合配置产品服务、科技系统、综合定价等功能，为客群经营和综合服务提供支持。
　　（三）搭建平台，丰富链接
　　综合金融服务平台的搭建对商业银行构建金融生态圈而言必不可少，商业银行应对内整合各条线服务功能和系统资源形成统一的服务平台体系，对外全面拥抱互联网端口，全面链接非银金融、商务、政务、信息等各类第三方服务资源，形成适合商业银行的个性化的金融云服务体系。
　　在搭建综合金融服务平台架构方面，平台功能应主要包括线上线下一体化全天候银行信贷融资服务;供应链金融服务项下的进销存云数据管理及物联网金融、保理金融、交易金融服务等;覆盖银行、非银同业、互联网金融、电子商务等领域的跨界理财、融资、保险等金融同业服务;信息咨询、信用评价、金融撮合等第三方服务等。
　　在整合银行内部服务功能方面，商业银行应实现各类支付结算、信贷、融资、理财、投资、代理、交易等服务模式和功能向移动端转移，从而实现交易扩容，功能优化，多点上线，并实现平台信息的互通和产品服务交叉互联。
　　在拥抱互联网接口方面，商业银行应不断将自己现有线上线下服务网络与外部非银金融、政务、信息等各类第三方服务资源相连接，从而把自己的服务网络做大拓宽，形成以金融服务为基础功能，兼容综合服务的业务体系。
　　商业银行应重点依托于服务区域的政府，建立特色的银行+互联网+政府行政信息服务+税务、公务卡、社保、财政、海关、农业、水利、质检、基建等银政合作服务体系，扎牢银行、政府与客户连接纽带。
　　（四）整合信息，有效应用
　　银行建设普惠金融生态体系须全面整合内部外部信息，构建数据信息管理系统，通过数据挖掘整合，提供市场和客户的有用信息，为银行经营管理、选择客户和差异化营销服务。
　　一是整合银行内部信息。统一信息标准和采集路径，建立跨条线、跨系统的信息采集和统计分析系统，分析挖掘内部数据，形成客户在本行的交易的全景视图和对外交易连接节点，提升数据服务支持能力。
　　二是建立政府信息整合应用机制，打造与银政合做配套的政务信息服务圈。
　　三是整合电子商务信息，围绕客户电子商务行为挖掘分析数据。
　　四是围绕供应链核心企业挖掘供应链数据。重点挖掘上下游合作企业订单信息、供货周期、产品质量、退货/返修率、合作时长、内部评级等能真实客观地反映企业基本经营情况的关键信息，从而为银行了解对应供应链提供帮助。
　　商业银行应利用内外部数据，通过数据分析加强运用大数据指导客户营销的能力。深度挖掘行内外存量数据，了解业务数据的结构和维度，运用大数据分析的基本思路和工作方法，切实提升营销能力。并通过梳理客户的资金流特征，分析客户的资金承接规律，研究客户生产经营特点，进一步做好风险管理。
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　　作者简介：赵海亮，中国建设银行股份有限公司广州分行中级经济师。
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