普惠金融发展分析

来源:用户上传      作者:

　　[摘 要]普惠金融的发展缓解了我国中小微企业的融资难问题。为了普惠金融科学健康发展，研究普惠金融发展问题具有重要的现实意义。文章首先对普惠金融进行了简单概述;然后分析了普惠金融发展过程中产生的主要矛盾;最后针对各类主要矛盾提出了切实可行的对策，为普惠金融发展的政策制定提供参考。
　　[关键词]普惠金融;主要矛盾;主要对策
　　[中图分类号] F830 [文献标识码] A [文章编号] 2095-3283（2020）02-0101-03
　　Abstract： The trend of digitalization is of great significance to promote the development of Inclusive Finance. Recently， through the growth of Inclusive Finance， China has significantly improved in alleviating the financing difficulties of small and medium-sized micro enterprises. In the process of development， it is not difficult to find that there is profit-seeking nature in China's commercial banks， which causes conflicts with the development of Inclusive Finance. In order to promote the scientific and healthy development of Inclusive Finance， it is urgent to resolve the contradictions. Therefore， it is of great practical significance to study the development of Inclusive Finance. This paper first gives a brief overview of Inclusive Finance， then analyzes the main contradictions in the development process of Inclusive Finance， and finally puts forward feasible countermeasures for all kinds of major contradictions， providing reference for policy makers in the development of Inclusive Finance.
　　Key Words： Inclusive Finance; Major Contradictions; Principal Countermeasures
　　中國人民银行金融消费权益保护局局长余文建在2019年10月11日中国普惠金融国际论坛中提出，央行征信中心收录自然人信息接近10亿人，但有贷款记录的约4.8亿人，尚有50%未被央行征信数据库覆盖[1]。所以在发展普惠金融受到国家高度重视和政策鼓励的背景下，在各级政府、金融机构、广大人民群众的不断参与下，普惠金融可持续发展有了重要的意义。
　　一、普惠金融概述
　　普惠金融的概念是由联合国于2005年提出的，服务的对象主要是帮助中小微企业的融资，改善地区发展不平衡，扶持社会弱势群体，让他们享有公平的金融服务。目前，国际社会发展普惠金融虽然已经取得了一定的成绩，但仍然存在着不足。最新的统计数据显示截至2019年6月末，全国银行业金融机构乡镇机构覆盖率达96%，全国行政村基础金融服务覆盖率达到99%，全国小微企业贷款余额为35.6万亿元，其中，普惠型小微企业贷款余额10.7万亿元，较年初增长14%。由此可以看出，未来普惠金融的发展，正稳步向前，会以各自不同的资源禀赋实现百花齐放、丰富多彩的局面。
　　二、我国普惠金融发展中存在的主要矛盾
　　（一）普惠金融的公益性与商业银行的矛盾
　　随着市场经济的发展与完善，特别是改革开放以来，我国的金融机构商业化程度进一步加深，我国商业银行基本完成了股份制改革，却也基本断绝了以往通过“发债”等形式进行外部融资增加资本的行为，只能够通过发行普通股或者增加利润调配比例等行为筹集资本，增大了银行扩充资本的难度[2]。商业银行股份制改革之后，股东价值最大化作为商业银行最主要的经营目标，以及金融机构之间的竞争，金融机构为了在竞争中脱颖而出，只好在规模、质量、利润等方面进行不断完善，这也意味着，金融机构在经营过程中选择优质客户、大客户才是经营的最佳方案。从服务的需求方来看，普惠金融的需求方大多是中小微企业，由于商业银行的逐利性，使得商业银行贷款给小微企业必须取得相应的抵押物，而小微企业最缺少的就是相应的抵押物，高成本高风险的贷款使小微企业望而却步，成为普惠金融发展的障碍。与大中型企业相比，小微企业的风险相对较高，财务收益低、交易成本高、还存在相应的资源不足，对于参与普惠金融的弱势群体更是信贷风险偏大，效益低下。商业银行不是政策性银行，也需要资金进行运作，商业银行的逐利性使得中小微企业发展普惠金融受到了挑战。
　　（二）普惠金融的金融服务和贷款获得权矛盾
　　关于普惠金融概念具有两层含义，一是发展普惠金融的金融服务普及。二是享有贷款获得权。目前，针对我国提供金融服务，更多的关注了获得贷款权，然而发展普惠金融的宗旨是为了金融服务的普及，大家更多的关注贷款获得，轻视金融机构金融知识的学习，使得普惠金融一条腿走路[3]。金融机构在进行金融服务时包括投资理财、买卖结算等与金融相关的服务，所以提高金融服务的普及度是解决中小微企业最根本的问题。 　　（三）普惠金融的发展实际开展和需求地区矛盾
　　目前，我国经济社会发展已经进入转型升级的关键时期，与此同时，金融业改革的程度也在不断深化，发展创新模式特色化、产品种类多样化。根据2019年统计数据，全国银行业金融机构城镇机构覆盖率96%，就目前的情况而言，农村地区存在银行业网点覆盖率低，金融供给不足、金融服务不便利等问题。在普惠金融发展过程中，主要以扶持农村地区、弱势群体使其提高生活质量为目的。然而调查的结果显示，村镇银行和小额贷款公司大多设立在县级以上地点而在农村地区基本见不到，村镇银行的规模小、提供金融服务的业务范围有限、人员不足等问题，使其偏离了相关发展政策的初衷。
　　（四）普惠金融政府政策支持和机构自主性关系矛盾
　　政府采取措施完善了普惠金融相关的法律法规，推进各类支持普惠金融发展的机构建设，以及解决信息不匹配等问题。政府提出相应的政策对金融机构发展普惠金融本是一件好事，有助于维护社会稳定，保障金融事业发展，但各类金融机构在发展普惠金融过程中过多依赖于政府的帮助，而缺乏自身的科技运用和技术创新，缺乏主观能动性。
　　（五）普惠金融信用风险与公民诚信意识矛盾
　　普惠金融的对象是中小微企业和一些融资上相对弱势的群体，由于其信用风险较高，不利于金融机构进行风险水平的控制。对于我国公民来说，诚信意识在弱势群体中有待提升，尤其在基础教育普及度还待提高、相关法律法规亟待完善的情况下，仅仅依靠弱势群体的自我管理来降低违约风险对提供普惠金融的金融机构来说困难重重[4]。
　　三、化解普惠金融发展矛盾的主要对策
　　（一）化解普惠金融公益性与商业银行逐利性矛盾
　　一是科技创新。普惠金融要成长少不了科技的帮助和政策的支持，科学技术是第一生产力，加大科技步伐，推动普惠金融可持续发展[5]。继续拓展云计算、大数据、人工智能等技术，不断推荐智能化网点，增强电子化渠道的场景化，提高业务覆盖率，增强客户体验。二是政府支持。在国家高度重视下，政府提出相关政策鼓励发展普惠金融，例如货币信贷、差异化监管和财税政策，不断从正面引导和负面约束激发各类金融机构和市场主体参与到普惠金融服务当中。三是丰富产品种类。在产品种类和功能方面，充分体现产品的差异化，提供客户需要的不同产品，而且充分借助互联网手段，扩大客户的覆盖面[6]。
　　（二）化解普惠金融的金融服务和贷款获得权矛盾
　　首先把发展普惠金融的金融服务和贷款获得权二者平衡关系作为工作重心，实现共同发展。其次，在发展普惠金融初期，把更多精力放在普及金融知识、强化金融意识、培育金融文化上，最大限度地让服务对象能够参与金融活动，小额度投资理财、支付结算等。
　　（三）化解普惠金融的发展实际和需求地区矛盾
　　一是采取农村发展方向的金融机构。各级地方政府加强政策扶持，降低农村发展方向的金融机构的运营成本，结合当地自身的发展，采取有效措施给予政策性支持。二是发展农村信用合作社。农村信用合作社首要任务是推动农村地区发展、增加农民的收入，进一步在创新、拓展业务方面扩大信贷支持力度。三是建立嘉奖引导制度，对于带动农村经济发展的金融机构给予一定的经济鼓励。
　　（四）化解普惠金融政府政策支持和机构自主性关系矛盾
　　提高金融机构的自身完善，任何的发展都是自身的不断完善，相关的政策支持是推动作用、是外力，自身不断完善才是硬道理。所以政府在提供政策保障时要设定相关规定，例如：金融机构普及集体网点数量、发放贷款金额达到一定指标才可享受相关政策帮助以及营造良好的金融环境等[7]。营造一个公允、有价值的金融环境，促进普惠金融健康稳定发展。
　　（五）化解普惠金融信用风险与公民诚信意识矛盾
　　加大普惠金融的宣传力度。政府等部门加强普惠金融的宣传，让更多的人愿意参与。完善共享征信体系。普惠金融依赖于高效的共享征信体系，构建和谐的共享征信体系可以降低违约风险，营造良好的信誉，促进普惠金融稳定发展。
　　[参考文献]
　　[1]乔迁.浅谈互联网金融环境下的普惠金融发展[J].中外企业家，2019（31）：64-65.
　　[2]赵然.普惠金融的机制创新研究[J].智库时代，2019（39）：39-39，55.
　　[3]刘刚.商业银行发展数字普惠金融探析[J].农村金融研究，2019（8）：7-12.
　　[4]肖云华.论我国商业银行的风险管理实践与发展趋势[J].纳税，2019，13（26）：272-273.
　　[5]陆岷峰，徐博欢.普惠金融的风险特征和管理研究[J].华北金融，2019（2）：61-67.
　　[6]陆岷峰.發展普惠金融：面对的矛盾与对策选择[J].企业研究，2019（4）：20-22.
　　[7]王乃嘉.商业银行数字化转型的国际经验借鉴[J].中国金融电脑，2019（11）：80-83.
　　（责任编辑：郭丽春 梁宏伟）
转载注明来源:https://www.xzbu.com/3/view-15166170.htm