生物资产抵押贷款与农村金融创新发展

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　　 [提要] 生物资产抵押贷款作为一种新型融资方式，能够为农业和农村发展提供增量资金供给，对农业现代化发展发挥积极的推动作用。其特殊之处表现为以生物资产作为抵押品以获取资金。本文认为，可以将生物资产融资模式与个人资本、企业资本和金融机构联合起来，促进金融创新的同时，盘活生物资产，提升农村和农业资本配置效率。
　　 关键词：农村金融;生物资产抵押贷款;创新融合
　　 本文为黑龙江省农垦总局重点科研计划项目：“基于金融机构视角的生物资产抵押贷款违约评价研究”（项目编号：HNK135-07-09）
　　 中图分类号：F83 文献标识码：A
　　 收录日期：2020年7月6日
　　 一、生物资产抵押贷款现实必要性
　　 生物资产抵押贷款作为一种新的金融工具，核心是确立以生物资产作为抵押品的合法性。2007年正式实施的《物权法》拓宽了抵押品的范围。党的十九大报告提出，要实施乡村振兴战略，《国家乡村振兴战略规划（2018-2022年）》中明确指出，产业兴旺是乡村振兴的重点，并要加大金融支农力度，创新金融支农产品和服务。随着国家及金融机构各项政策措施的出台，地方政府也积极贯彻落实。吉林省2009年出台了《关于加快发展现代牧业经济的意见》;2010年人民银行山东枣庄市中心支行与市畜牧局、市工商局联合制定《枣庄市活体畜禽抵押贷款管理办法》;杨凌示范区积极响应国家“继续办好国家农业高新技术产业示范区”的号召，于2011年印发了《杨凌示范区农村产权抵押贷款试点实施意见》，2014年江西省玉林市颁布实施《玉林市农村产权抵押质押贷款管理办法（试行）》;新疆维吾尔自治区六师、五家渠市为了增加对存量资产的利用、解决融资困难等问题，推出《活体畜禽抵押贷款管理办法（试行）》。
　　 生物资产抵押贷款试点在各地广泛推开，且已经形成了包括“银行+保险+企业”、“银行+第三方担保+企业”、“银行+企业+农户”和浮动抵押四种生物资产抵押融资模式（杜静粉、吕德宏，2013;郝俊怿、邹新阳，2017）。然而，实践中生物资产抵押资产作为一种金融创新产品，在全国的试点仍然有限，实践中可以将其融入其他金融工具和纳入到金融机构的产品之中，在广泛的应用中积累经验并完善相应政策法规。
　　 二、生物资产抵押贷款与个人资本的融合
　　 传统农业借贷的主要来源是广义上的家庭。它通常不付利息，主要用于困难时期。事实上，这一来源通过将风险分散到许多相关家庭来降低农业风险。一般来说，随着时间的推移向朋友和亲戚借钱的农村家庭比例稳定下来或下降，特别是当机构信贷变得可用时更是如此。它很少是投资于增加收入的营运和固定资本。因此，这一来源所能提供资金规模和服务对象都存在一定的局限性。
　　 现代农业中个人信用在农村和农业发展中发挥的作用日益显现。在亲戚与朋友范围内的借贷活动可以融合生物资产抵押的方式，其优势体现于：亲属之间对于借款人生物资产的经营能力和市场价值拥有较多信息，能够客观评估借款人还款能力和借贷规模。此外，这一借贷过程中可能涉及的逆向选择和道德风险比较小，在农村人际关系网络对于个人信用的约束功能为此提供了有力的保障。
　　 三、生物資产抵押贷款与企业资本的融合
　　 （一）贸易商。随着小商业农户买卖的增加，商人成为越来越重要的信贷来源。各种信贷形式的竞争对于保持其贷款利率和条件的竞争力非常重要。大型商业银行向贸易商放贷，再由贸易商放贷给小型商业农户是一个潜在的重要信贷来源，只要存在竞争，这是可取的。然而，当专业的农业贷款机构出现时，它的重要性就不断下降。这一资金来源是商业领域中经营的农户不可或缺的润滑剂，但其受益群体相对固定。这一资金来源可以通过生物资产抵押贷款提升价值链中所涉及农业和农村商户之间资金往来信贷规模。处于价值链不同地位的企业，对于价值链中企业的生物资产的经营状况与运营能力能够从专业角度作出准确判断。在此基础上，结合生物资产担保这一手段，能够增加所涉及商户之间更顺畅的合作与资金往来。
　　 （二）订单农业。就是指大型企业根据合同为购买产品而提供的贷款，并且企业还提供投入和技术指导。这个系统可能很大，在小型专业化领域占主导地位。它不能取代全国范围的专业机构。在高收入国家，订单农业在家禽等专业领域已经很普遍，但是在低收入和中等收入国家的普及率要低得多。
　　 订单所涉及标的物的生长期限较长，合同期间需要投资规模较大时，生物资产抵押贷款方式可以作为商品提供方获取生产性资本的有效途径。鉴于合同双方对于标的资产的价值判断相对一致，商品购买方能够准确评估不同阶段生物资产价值，熟悉生物资产特征，因此在向商品提供方贷款时，能够有效保证资金的安全，并且借贷行为能够增加双方的合作机会。
　　 四、生物资产抵押贷款与金融机构的创新融合
　　 （一）小额信贷。当诺贝尔和平奖获得者、孟加拉国格莱美银行创始人穆罕默德·尤努斯公布小额信贷时，小额信贷变得普遍起来。小额信贷是众多小团体中的一种，首先强调储蓄，然后是由团体支持的贷款，不断强调小团体的团结。小团体形成一个金字塔，发展成为一个全国性的组织。其结果是很高的还款率和较低的管理成本。
　　 农村小额信贷增加了农业生产，在促进和扩大参与农村非农部门的增长方面发挥了有益的作用。研究表明，只有那些在规模较小的商业农户中处于最低端的人才能获得小额信贷：小额信贷无法惠及那些生产大部分农业产出的人。结合我国农业现代化过程，小型商业农户所需资金量明显大于典型的小额信贷额度。贷款的性质和盈利的条件与小额信贷机构正常客户的通常要求有很大不同。此外，小额信贷还款依靠团体团结和相互担保的贷款，在有储蓄和小额贷款的情况下运作良好。对于要大额贷款提供担保的农民来说，效果就不那么好了。然而，在小额信贷制度中引入生物资产抵押贷款，能够有效克服小额信贷与当前农户需求之间的不匹配。借助农村小额信贷团体中农户之间关系的网络能够有效提升违约成本，生物资产作为抵押品能够有效提高信贷额度，缓解小额信贷额度不足问题;此外担保品的出现也有利于团体团结，并提升彼此担保的资金规模，加强了小额信贷团体之间的纽带。 　　 （二）商业银行。商业银行最终将成为当前中低收入国家农业金融体系的重要组成部分，但这种情况不会很快发生。高收入国家的商业银行是农业（包括家庭农场）的重要贷款机构。在美国，超过一半的农业贷款是由商业银行经营的。这意味着现在农村地区的社区银行，有特殊的机会获得农业贷款并成为重要放款人。商业银行有受过专门训练的农业贷款员作为重要的工作人员，他和农民一起制定农业预算和贷款计划，并跟进以确保还款。如果没有坏天气，违约率接近为零。在易受天气影响的农业中，农村银行的贷款中相当高的比例会存在风险问题。
　　 在低收入和中等收入国家，商业银行位于主要的城市中心，不愿意扩展到农村地区。这是因为他们看到地方分行在规模上存在困难，并认为农业贷款风险很大，因为缺乏内部农业专业知识。从长期来看，商业银行将逐步扩大到覆盖较小的城市中心，最终将成为一个向小型商业农户提供贷款有用的竞争来源。他们会被巨大的农村存款增加的潜力所吸引。
　　 商业银行要想在生物资产抵押贷款中发挥作用，必须满足两个条件：第一，他们必须设立大量的农村分支机构，必须分布在所有较大的集镇;第二，他们必须在每个分支机构配备合格的技术农业贷款员。理想状态下，有几家银行能设立几个满足这些条件的分支银行，然后设立更多的分支机构，商业银行将成为竞争性农业信用体系的重要组成部分。商业银行拥有金融领域风险控制专业优势，为推动以生物资产为抵押品的贷款，应该强化农业专业知识融入到农村金融活动之中，通过专业化运营有效了解农业金融风险，进而将其控制在一定水平之内，确保这一金融工具的有序开展。
　　 （三）生物资产抵押贷款专业金融机构。伴随着农业现代化的发展，农村和农业企业生物资产将呈现出规模化发展趋势。而生物资产重要性的提高，与金融专业化发展要求，随着试点全面铺开，现实要求建立一个专门为生物资产抵押贷款服务的金融机构，以填补小额信贷与商业银行之间本来就存在的巨大差距。
　　 这一金融机构在全国范围内基于生物资产提供融资，应该把握四个关键点：第一，建立许多位置便利的分支机构。调查反复表明，位置便利是农民对金融体系最重要的一个因素。他们知道，利用这个系统需要多次访问，而去一个遥远的大城市是不可能的。邻近的分支机构对于确保贷款官员了解借款人也很重要。第二，各分行配备一个专业的、技术上称职的贷款专员，以确保大量和不断增长的有盈利能力的贷款能够按时全额偿还。这是系统中的一个关键条件。这名官员必须接受高水平的農业技术培训，并具有农业方面的经验。贷款官员需要接受会计、农场预算和贷款规则方面的培训，与当地董事会密切合作。一个知识渊博的贷款员可以大大降低风险。生物资产通常具有季节性，决定了贷款和还款期的准确时间。这一时机因地区而异，甚至因农场而异，取决于具体种植的作物和自然条件。贷款官员必须了解农业技术和当地条件。贷款专员的任务是确保贷款产生收入，使其得以全额偿还。第三，建立社区一级的董事会，即由知识渊博的农民、农妇和女户主组成的地方董事会，不是通过个人担保，而是通过适当的选择和监督，以确保良好的贷款和全额还款。在选举产生的董事会中，一群受人尊敬的农民和农民妻子可以确保发放可偿还的贷款，并施加社会压力，确保分行有偿付能力，以便贷款能够继续。董事会带来有关农场和农民的当地知识，可以补充贷款官员的紧张工作，并为分行带来稳定。第四，由上级机构为分行筹集贷款资金，管理复杂的会计和分析，发现分行存在的问题并加以纠正，并为系统制定政策。手机的出现使分行的贷款员可以专注于制定农业计划、监督贷款和还款，并将会计数据直接发送到最高管理层。
　　 五、结语
　　 生物资产抵押贷款可以广泛应用于农村和农业发展之中，但必须监督和监控这一金融创新产品的风险。在这一融资工具推广过程中，政府的积极作用也是必不可少的。首先，确保这一融资手段切实有法可依，而不是停留在行政规章层面。唯有此，生物资产作为抵押品的金融风险才能降低到合同各方可接受的水平。其次，政府应该保障生物资产确权、价值评估、疫情防控以及农业技术研究等基础保障功能的有效发挥，各司其职。在促进农业金融活动健康发展的同时，减少各环节中可能出现的寻租行为。最后，生物资产抵押贷款作为一种创新金融手段，应该融合现有融资手段，相互补充，相得益彰，不应该将其孤立出来。这就要求金融监管与金融制度与之配套。
　　主要参考文献：
　　[1]胡振兵，丁峰，冯波，等.农村金融交易复杂性与共同治理契约：沂源案例[J].金融发展研究，2013（5）.
　　[2]康扬紫.生物资产抵押贷款风险管理研究[D].西北农林科技大学，2015.
　　[3]郝俊怿，邹新阳.生物资产融资的模式、问题及对策研究[J].特区经济，2017（10）.
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