商业银行转型与开展财富管理业务探析
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作者:林烈
经济决定金融，金融对经济有很大的负面影响。改革开放以来，国内外经济形势发生了巨大变化，这是商业性质的银行作为经济飞速发展助推器所迫切需要的业务飞速发展转型。本文在分析商业性质的银行业务转型原因的基础上，提出了当前我们国家商业性质的银行业务转型的目标和基本路径，以及飞速发展理财业务的策略。
伴着国民人均经济收入飞速发展水平的不断发生增强，财富管理和各种新观念逐步表现出深化飞速发展的势态。理财业务的飞速发展逐步成为国内各大商业性质的银行增强利润点的重点方式之一。进入快速经济时代后，国内各大商业性质的银行的理财业务规模逐步扩大。面对社会成员对个人金融服务行业的需求，飞速发展规模逐步扩大。面对社会成员日益增长的个人金融服务行业需求，如何更好地飞速发展银行内部的理财业务逐步成为大、中、小型商业性质的银行高级管理人员关注的焦点和焦点话题。
商业银行财富管理业务的 飞速发展现状
理财业务的飞速发展在商业性质的银行的业务飞速发展中有着非常悠久的历史。伴着社会整体经济飞速发展水平的增强，重点经济城市的绝大一部分社会成员越来越重视对其财富和资产的管理。自从社会上出现了不一样的资产类别，理财业务的构建和运营逐步进入了一种分层飞速发展模式。在国内商业性质的银行众多的经济金融服务行业中，理财业务的飞速发展也占据着非常关键的地位。进入21世纪以来，中国的财富金融经济正以惊人的速度扩张，无论是经营规模还是增长频率都是如此。截至2015年底，中国商业性质的银行理财业务飞速发展的经济利润指标已经超过许多西方发达资本主义国家，跃居世界前五位。纵观国内重点经济城市商业性质的银行理财业务的飞速发展和运营，有四个基本特征：区域性、专业性、行业性和需求性。一些商业性质的银行的理财产品在结合社会成员实际理财需求的基础上，形成了自己独特的理财品牌。金融产品和金融经济的流动也有其独特的融资渠道。然而，由于缺乏财富管理业务系统化运作积累的工作经验，商业性质的银行在面对繁琐的人员队伍建设、同质化服务和各种绩效考核体系的过程中，仍未能制定出有针对性的解决方案。伴着理财业务的飞速发展，仍有许多矛盾的管理问题需要缓解。
商业银行业务转型的起因分析
当前，对商业性质的银行业务转型必要性的认识比较一致，可以概括为三个因素：外部环境因素的影响、内部飞速发展动力的要求和国际商业性质的银行飞速发展历程的规律。
外部环境因素的影响
受外部环境影响的关键因素有：
一是经济形势不断发生变化，宏观调控政策复杂多变。二是在传统盈利模式下，商业性质的银行的利润空间不断发生被压制。三是以资本充足率为核心的监管不断发生强化商业性质的银行飞速发展方式转变的刚性。四是利率市场化的快速推进不断发生缩小了商业性质的银行的利差收入。五是优质客户资源不断发生被间接融资市场分割。六是客户需求的多样化要求商业性质的银行业务模式的跟进。
商业性质的银行内部飞速发展因素的推动
改革开放以来，我们国家商业性质的银行体系飞速发展迅速，商业性质的银行之间的竞争非常激烈。当前，存贷款客户市场已经分化，新增客户群体非常有限。同时，商业性质的银行产品同质化现象非常严重。在这种背景下，商业性质的银行要想生存和持续飞速发展，必须找到新的飞速发展突破口。这一突破就是将商业性质的银行与国际商业性质的银行的市场需求和管理经验进行比较，寻找新的亮点，而要实现这一目标，必须改变业务飞速发展模式。例如，与发达国家相比，中间业务有很大的市场空间。当前，国内商业性质的银行中间业务收入平均占银行总收入的8%，而在发达国家，中间业务收入已经成为经营收入的关键来源，甚至超过了利息收入。例如，美国商业性质的银行中间业务收入占总收入的比重从20世纪80年代的30%上升到现在的38.4%。这样，为了飞速发展中间业务，必须在经营理念、业务创新、技术支持和人才管理等方面进行一系列的调整和创新，以满足中间业务飞速发展目标的需要。
商业银行转型的目标与路径选择
商业性质的银行业务转型应纳入长期飞速发展战略规划，商业性质的银行转型的中短期目标应结合本行实际情况和市场需求制定，并依据市场变化适时调整。应避开转型目标，并依据本行实际情况进行独立判断，使目标既科学又可行。
当前，商业性质的银行的转型目标可以表述为：大力飞速发展中间业务，增强中间业务收入在全行收入中的比重;大力飞速发展零售业务，增强个人业务在业务中的比重;大力飞速发展与资本市场相关的新业务，飞速发展相对薄弱的中小企业和县域金融业务。这一转型目标的基础是飞速发展中间业务可以避免金融脱媒和频繁宏观调控的不利影响，个人金融资产巨大，飞速发展潜力巨大，而直接融資市场的飞速发展为商业性质的银行的产品创新提供了更多的机会，中小企业和县域金融是商业性质的银行尚未充分开发的金融市场。
飞速发展商业银行财富管理业务 经营水平的路径分析
对理财客户实施差异化管理
为了弥补商业性质的银行私人理财业务飞速发展的不足，商业性质的银行的高级管理人员可以构建客户细分管理模式。依据客户持有理财相关产品的不一样数量，进一步可划分为三个不一样的等级：理财客户、理财客户和私人银行服务客户。伴着银行理财业务的飞速发展，指定的服务对象可以可划分为不一样的服务级别。依据指定理财客户的分类，为其设定不一样的金融业务准入门槛。正常情况下，想开办个人理财业务的金融客户首次进入门槛超过50万元人民币。设立理财业务的管理客户应至少拥有500万元人民币的资产。开办私人银行理财业务的资产准入门槛相对较高，指定客户应至少拥有1000万元的资产。
构建和完善的理财业务的组织架构
为了更好地增强商业性质的银行理财业务的管理水平，高级管理人员可以依据银行理财业务的实际类型，构建和完善的更系统的理论组织框架。一般来说，商业性质的银行可以构建的财富管理框架可以可划分为五种基本类型。一是具有一定市场品牌的专业管理框架。商业性质的银行各分行的理财业务由总行直接管理。二是总行领导、分行统一管理的组织架构模式。在此模式下，总行对分行理财业务的设立和运营只有宏观调控和远程监管的管理权限。三是总行和分行层级划分的管理模式。四是中外商业金融企业强强联合的管理框架。最后，构建了事业部管理体系框架模型。在后三种管理模式的组织架构形式中，商业性质的银行总部和分行在理财业务飞速发展中拥有不一样的管理权限。分行营业网点在理财方面有义务服从和遵循总行的经营理念，总行有权监督分行业务活动的开展。
规范理财业务流程
规范理财业务工作流程也是在一定程度上增强理财业务构建水平的有效途径之一。银行内部管理人员应积极推进理财业务的构建，不断发生从传统的零售模式向金融品牌框架模式飞速发展。通常，理财服务的飞速发展需要经过以下重点和关键的管理流程。一是指定理财服务对象基础数据的收集和管理，客户自有资产的储备能力分析，理财业务申报审批的风险分析，理财最终业务目标分析等。只有员工才能坚持对高财富管理等最终业务目标的分析。只有员工能够秉持高度的责任感和统一的工作认知理念，各项理财工作的开展完全遵循基本工作流程，才能在更加规范的管理环境下，逐步增强整个服务业务构建和运营的有效性，增加理财给银行带来的经济利润价值。
综上所述，商业性质的银行内部各种理财业务的飞速发展与商业性质的银行自身理财产品服务的体系设置有着非常非常关键的内在联系。当前，社会经济快速扩张的飞速发展背景在不一样程度上阻碍了商业性质的银行理财业务的大规模飞速发展。商业性质的银行的管理者只有在结合当前业务飞速发展的前提下，配备更多高素质的员工，才能实现理财业务的健康飞速发展。
（獅石家族资产管理）
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