商业银行个人理财业务研究
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【摘要】随着国内金融体制改革的不断推进，中国的金融业正面临着巨大的变革与发展。商业银行的个人理财业务一直是金融行业增长的关键。但是，随着互联网技术的发展，各国中央银行开始降低利率，使金融渠道、银行存款和贷款多样化。随着差距的缩小和销售增长的持续下降。相关的商业银行肯定会发展其资产管理活动，并探索各种收入来源。中国商业银行的人事管理发展薄弱，与外资银行存在显著差异。理财产品一直是商业银行个人金融服务的特征，所以我们有必要通过使商业银行转型为生来评估国家资产管理服务的发展，并提出合理的刺激增长的措施。
【关键词】商业银行 个人理财 研究
随着中国经济的快速增长，特别是在改革开放后的最近20年中，居民收入迅速增加，生活质量和人民消费不断提高。结果，但是商业银行市场中的个人财产也迅速增长。人们对资产管理的认识正在逐步提高，并且对资产管理产品的需求也在稳步增长。随着中国金融市场的开放，本地银行将在外国商业银行的影响下承受更大的竞争压力。那么我国的商业银行该如何在有限的客户资源和一般市场融资的基础上参加国际竞争并获得更多的国际资金呢？这是一个非常严肃的问题，中国的商业银行必须集中精力解决这一问题。
一、商业银行个人理财业务的发展现状
（一）产品的创新发展
随着新的资产管理规则的出台，商业银行的净资产收入得到了加速。但是在线管理产品的问题正在急剧增加，这可以追溯到“以客户为中心”的本质，但是风险和收益对客户来说是真正可见的。定期存款是保证资金管理的最重要选择，同时，一些商业银行在逐渐改变消费者最喜欢并满足消费者需求的养老金产品和创新资产管理产品的资产净值。
（二）同业竞争激烈
近年来，国家个人资产的理财管理发展迅速。在发行选择方面，由于产量大，所以国有银行的成功率很高。股份制银行具有投资和研究机会的优势，并且投资潜力较大。在产品创新方面，我国所有的商业银行各有特色。但是，外资银行在中国银行中竞争激烈，企业资产的自我管理在发展中国家早已发展起来，其产品种类繁多、地点特定且规模较大。并且大部分的目标受众主要是优质客户。例如，大财富管理中心的理财门槛是将平均每月存款增加到50000美元，渣打银行则为客户调整个人资产管理产品。自2019年以来，在线借贷的发展给中国的商业银行带来了新的挑战。诸如余额宝等之类的金融产品为消费者提供了有效且安全的理财业务，这将对商业银行产生巨大的影响。另外，目前还允许腾讯、阿里巴巴等互联网公司管理多家资产管理公司，使得行业竞争在逐步加剧。
二、商业银行个人理财业务的风险
（一）信息披露工作的不足
对于商业银行而言，中国政府有严格的规定，在提供个人金融服务时，必须尊重客户的知情权。针对不同客户的不同需求，商业银行应向客户解释具体的相关细节，以使他们能够充分了解流程的风险和收益。同时，严禁向客户提供虚假的个人利益信号，并且向客户解释风险评估。但是，在现实世界中，许多商业银行不符合监管要求，仅关注低风险并不能充分评估客户理财的相关风险。
（二）理财产品缺乏新意
今天人们的生活水平正在不断提高。导致越来越多的人开始对个人理财产生兴趣，所以个人理财产品开始受到重视。但是，就目前的情况来看，中国商业银行个人福利的发展还不能完全满足人们的需求。产品资源的更新非常慢，并且各种商业银行之间的竞争非常激烈。所以如果中国的商业银行的理财产品不能随时间推移完成更新和更改，那么它们将面临巨大风险。
（三）市场存在的风险
商业银行的个人理财管理存在许多潜在的威胁，这方面的市场也存在许多潜在的风险。例如，价格波动的风险、利率变化的风险、汇率变化的风险等。目前，许多商业银行向客户推荐某些资产管理产品，并期望增加其投资。但是，当客户真正在市场上进行投资时，客户会面临各种各样的市场风险，例如价格波动等。因此，我们需要通过向客户提供合理有效的理财产品，促进商业银行的蓬勃发展。在现代化过程中，商业银行还应关注市场变化，以减轻对银行的负面财务压力，并在公司自治的发展中发挥积极作用。
三、商业银行个人理财业务风险的对策
（一）强化信息的披露工作
商业银行的发展会在一定程度上受到限制，这主要是受客户因素的影响。所以商业银行应改善其概念，改善其服务，为其客户提供最佳的服务体验。通常，我们可以从三个方面确定银行提供的金融服务的质量：售前、售中和售后。在销售产品之前，我们有必要加强与客户的沟通，了解客户的要求，然后根据客户的选择向其推荐合适的产品。其次，我们还应向客户有效地解释产品在销售过程中的风险评估，并应改善信息的传播，使客户能够真正理解和选择产品。最后，客户可以积极表达自己的想法和建议，并根据客户的报价进行合理的改进。
（二）加强个人理财业务服务体系的创新
关于商业银行财务管理服务现有金融系统的不变性，商业银行应继续增加对个人理财管理系统开发的投资，并利用技术开发信息平台、互联网和计算机技术，吸引更多的客户。此外，商业银行还必须执行各种电子和信息任务，以便其可以完全管理其资金，方便客户在互联网上进行交易，并使他们的交易活动更加高效、安全和便捷，从而使客户可以轻松管理其个人的理财产品。此外，商业银行可以基于该平台开发内部信息管理系统，以满足客户对效率的需求，从而健康地发展个人的理财产品服务。
（三）加强业务创新并做好多样化的相关分析
在管理发生变化的情况下，商业银行的主要任务是维持和增加投资资金的价值。商业银行只有通过不断开发个人理财产品管理的系统，才能有效改善个人资产管理。在这种情况下，我们需要确保管理个人财产的业务的增长随金融市场的发展而变化。商业银行可以在加强业务创新和进行各种评估的过程中专注于以下活动：首先，商业银行必須提供有效的资产管理服务。结合自己的竞争优势，找到正确的发展措施，从而使商业银行可以为其客户提供个人和专业服务。其次，非常重要的是，商业银行应针对有需求的客户群制定更加科学的服务策略，从而有助于其丰富相关的产品，进而有效扩展客户群。同时，实施市场细分策略，以有效满足各种类型的客户和产品的销售。
（四）培养专业的银行理财团队
对于商业银行而言，资产管理团队的专业水平直接影响着个人资产管理的发展。随着西方国家金融体系的发展，商业银行总收入一度超过总收入的30%。从上面可以看出，中国商业银行个人财产的商业管理是具有有很大机会的。这就要求商业银行积极创建和培训专业的商业银行个人理财的管理团队。在团队发展过程中，商业银行必须考虑其行业的具体情况以及员工必须具备的综合业务技能，包括税收筹划、房地产计划、保险计划、养老金和信贷计划。从这些技能开始，完成所有类型的培训任务，并提高相关管理人员的专业技能。商业银行不仅应积极发展和和提高员工稳定客户的能力，还应该提高员工的风险意识。为此，我们必须有效地集成前端营销个人理财服务的优质售后服务。
四、结语
换句话说，发展中国商业银行的理财管理对国民经济的发展非常重要。因此，我们应该积极尝试向外国商业银行学习，并在全球经济不断发展的情况下，加强对商业银行理财产品的创新，有效加速中国的经济发展。
参考文献：
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