新形势下针对银行业个人理财业务的剖析

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　　【摘要】近些年来伴随着互联网金融的广泛普及，中国传统银行业发展理财业务的势头也开始显現。为了确保银行业务的平稳发展势头，商业银行应着眼于不断发展的个人财富管理服务，以找到更好的方法和措施来发辰商业银行的个人理财业务。本文从新形势下我银行个人理财业务发展的优势和问题等方面，针对银行下的个人理财业务的发展前景进行了以下剖析。
　　【关键词】个人理财  银行业  新形势
　　一、引言
　　个人理财业务在银行业务发展中是主要之一。它可以促进银行业的发展还可以使银行收入水平有所提升。近些年来我国个人理财业务在商业银行募集资金总额中的比重逐年增加，规模也在日益扩增，业务量也不断在增加。随着这种发展趋势，传统银行无法满足当前对个人理财产品的需求。故而，如何使银行个人理财产品市场竞争中保持优势地位，已成为解决银行可持续发展的重要内容。
　　二、银行业个人理财业务中存在的问题（一）缺乏专业性的人才
　　每个行业都需要高素质的专业人员来加快发展，银行的个人理财业务也不例外。只有拥有高素质的专业人员，银行才能更好地推广和宣传本行的个人理财业务，并获得更多投资者的认可。但是，从对中国商业银行个人财富管理从业人员的专业素质的分析可以看出，许多从业人员对银行的个人理财业务的具体范围没有清晰的认识，而且他们缺乏专业知识。对银行的个人理财业务所涉及的证券，投资，保险，基金，期权，期货以及其他内容等等都不那么完全的能掌握，这就会导致业务人员在沟通的环节中并不能让客户满意最终该业务便很难继续进行下去。
　　（二）专业化服务能力还有待提高
　　在新时代下的今天以客户为主是发展银行个人理财业务的重要条件，必须根据客户的需求创新和设计理财产品。但是，从目前的情況来看，个人理财服务的专业服务能力有待提高。个人理财服务能否被客户认可和青睐取决于个人理财产品和服务的质量，这要求银行能够全面收集客户信息，包括客户的预期投资和消费行为，收入状况以及个人喜好等，然后通過专业人才和专业的操作来对此进行专业分析，并且最终帮助客户进行专业的个性化财务计划。最近几年尽管各种商业银行一直在不断设计新的理财产品，但它们设计的产品都多多少少存在着一些不同程度的问题，在这里面最为严重的就是产品同质化的情況。银行设计新的理财产品时，只会在其些产品的基础上进行修改。它们不会形成基于客户个性的理财产品，当然，设计的产品就会难以吸引到客户，因此它们一些专业方面还是存在着很多的不足。
　　（三）理财产品过于匮乏
　　紧跟着金融业不断的成长发展，个人理财业务的规模也在持续扩增。每家银行都陆续推出了自己的个人理财业务，银行与银行之间的市场竞争压力太大，而大家都存在一个问题就是理财产品太过于匮乏。大多数产品用于为客户提供基本信息服务，申请贷款，代理客户收款及付账等。投资理财产品不够全面，主要是各个银行都是在以模仿为主，他们没有根据自身的特点和市场条件设计具有自身银行的特色产品和服务。
　　三、针对我国银行个人理财业务存在问题的对策
　　（一）培养更加专业化的业务人员
　　通过以上对银行个人理财业务发展中存在问题的分析，可以看出目前我国银行专业理财人员的数量并不多。银行应从以下几个方面提高业务人员的专业素质，首先，应该建立资格评估制度，增加银行理财业务的难度，丰富其专业知识，只有这样才会有利银行个人理财业务的发展;其次，安排理财相关业务人员与人员互相讨论金融相关知识，从而提升专业能力。然后开展业务人员个人理财业务的相关培训课程，鼓励员工出国学习和交流，还可以建立一支高度专业的理财团队。最后，就是加深国内外之间的相互合作，借鉴其他国家的经验，提高我国银行业个人理财人员的行业水平和职业道德。
　　（二）对理财产品和服务进行改革
　　目前，中国的商业银行只有一种理财产品，无法满足市场和客户需求。产品自身特性的缺失已成为造成这种情况的重要原因。银行的首要任务是开发新的理财产品。首先，在设计产品时，不仅应该复制和修改它们，而且还要学习根据自己的特征和市场条件设计具有我们自己特征的产品和服务。其次，银行还可以同其他金融机构合作。虽然是处在不同的行业，但可以相互提供建议和帮助，可以减轻市场竟争压力。不同的客户，银行提供的服务也应该有所不同。每个客户的行业，风险偏好，收入状况和消费情况都不同，因此银行需要针对不同的客户设计具有不同特征的不同理财计划，并推荐适合自己的理财产品。
　　四、剖析中国银行业个人理财业务的发展
　　根据本文的分析，可以看出，中国的商业银行在个人理财业务的发展过程中既有优势也有劣势。银行业个人理财业务的未来发展已成为银行特别关注的问题。实际上，从发展的角度看，我国银行业个人理财业务的发展前景总体上应该是乐观的，因为在银行业个人理财业务的发展中，客观存在着优势，如人们的信任。在银行和银行中具有很强的抗风险能力。未来，随着金融业的不断发展，银行的风险优势将更加明显，人们对银行的信任度将不断提高。因此，在未来银行在个人理财业务发展中的主导地位将更加稳定。随着人民生活水平的不断提高，未来的个人理财市场将进一步扩大，这对于减轻银行的竞争压力，増加银行的个人理财业务量具有重要的积极作用，故而，在不就的以后个人理财业务在银行的发展中将会占据着更加稳固的地位。最后，经济全球化现象也可以为银行提供其个人财富管理业务的发展机会。从而银行可以按照国际标准发展个人理财业务，实现更好的自我发展。
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