商业银行个人理财业务发展存在的问题及对策研究

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　　【摘要】随着中国社会经济水平的不断前进与发展，人民生活水平的渐渐提高，居民可支配收入呈现增长态势，人们对资金的保值和增值的需求意识不断加强，居民对财务的管理意识方面逐渐加强，个人理财的需求也愈加旺盛，各大商业银行加紧扩展业务的步伐，尤其是各大上市商业银行更甚之，纷纷加强个人理财业务的投入，大力发展个人理财业务已成为各大上市商业银行新的经济增长点。本文结合建设银行的发展背景及现状、存在的问题等方面进行研究，提出措施建议，并对未来的理财业务发展前景进行展望，希望能对上市商业银行理财业务的发展提供一定的帮助。
　　【关键词】个人理财业务;建设银行;理财产品;问题;对策
　　1 建设银行个人理财业务业务现状分析
　　作为国有股份制商业银行，建设银行的个人理财业务无论从理财业务的种类、规模或者其他方面等等，都是在金融市场有自己独特市场定位和地位的。建行的理财产品的种类丰富，大致分为四个种类：“乾元”系列理财产品、“汇得盈”系列、“利得盈”系列、“建行财富”系列。
　　2 建设银行个人理财业务存在的问题分析
　　2.1产品风险及信息披露不完善，产品透明度不高
　　第一，风险提示不充分有投资必然有风险。建设银行阐述理财产品的风险时使用太过专业的语言，以此降低客户对风险的关注。第二，信息披露不健全理论上，理财产品风险和机遇并存，需要信息告知完整全面。然而，在现实中，常常存在着很多信息披露不完善的地方。
　　2.2个人理财产品营销问题分析
　　2.2.1理财产品同质化严重，缺乏创新性
　　建设银行推出的个人理财产品只是对传统业务和服务的简单结合，由于传统业务利润不丰富、期限不灵活，导致在此基础上推出的理财产品品种类大同小异，形式如出一辙。建设银行可供客户选择的理财产品种类基本上包括外汇、保险、基金、证券等，这些仅仅是对现有产品的重新整合，并没有根据客户的不同类型去设计个性化的理财产品，很多“个人财富中心”，仅在推广现有的理财产品，不能推陈出新，利用效率并不高，建设银行相继推出的理财产品也都互相克隆，只是在名称和期限上有所不同，缺乏创新性。
　　2.2.2销售渠道较为单一
　　第一，目前建设银行均选择经济金融发达的中东部省份及城市开设网点，县域则很少设置网点，进而对投资者购买理财产品带来不便。第二，建设银行理财产品分销渠道作用不显著，几乎所有银行理财产品都是银行自身在销售，没有像其他行业一样充分利用第三方机构等其他力量进行销售。第三，网上银行渠道没有充分发挥作用。
　　2.3理财人员缺乏专业性
　　建行银行个人理财业务服务方式过于简单。相比外资银行目前建行的个人理财业务还停留在传统的咨询和建议、然后再将相应的存款和贷款的理财产品进行简单组合，并没有涉及到诸如期货、股票等投资品种。大众对建设银行的印象还只停留在存贷款层面，而网上银行其实是将传统银行业务照搬到互联网上，虽然近些年建设银行增加了纸黄金、债券、基金、外汇、理财产品申购等在线理财项目，但是与外资银行同种业务相比，投资品种仍然缺乏，可以利用的金融工具和投资品种还是不够丰富不够灵活、适应性不强，理财师们很难提供综合性理财服务。
　　3 完善建设银行个人理财业务对策研究
　　3.1建立健全个人理财业务风险管理制度
　　第一，树立以客户为中心的服务理念，对市场参与者进行系统风险教育。履行风險提示，提高客户风险认知能力。第二，建立、健全内部控制制度，增强内控意识。在日常工作中，每位个人理财业务人员都要强化按规章制度办事的观念，不再只凭经验工作;同时要派专人定期对个人理财业务专户进行审计检查，对发现的可疑现象要及时处理，对负有责任的人员要严厉惩处。
　　3.2建立健全营销制度
　　3.2.1做好市场细分。明确目标客户
　　建设银行市场细分可以将客户所处的地理位置、人的特征、社会阶层、生活方式、个性等因素进行综合考虑。为未来潜力客户提供关怀服务。潜力客户年龄大都处于21～25岁之间，很多还是在校大学生和研究生，受教育程度较高。这类客户目前既不是建设银行的战略客户，也不是重点客户，但是要用发展的眼光看问题。在未来的数年后，这类客户就会成长为商业银行的战略客户或重点客户。
　　为一般客户提供标准化，一般性的服务，也就是为客户提供行业最基本的服务。一般客户群体年龄集中在40～50岁之间，家庭月收入5000左右，收入稳定，有一定的工作经验和投资经验。这类客户对建设银行来说相对次要，但并非不重要。这类客户经过几年的成长，有可能变成战略客户和重点客户。
　　3.2.2创新理财产品，强化差异化品牌建设
　　在创新理财产品，强化差异化品牌建设方面，建设银行应由提供单一理财产品向提供综合理财服务转型。建设银行应从理念上改变单纯注重产品的做法，明确理财业务并不局限于为客户提供某种单一的金融产品，向客户提供组合式的理财计划，由传统的销售单一理财产品向提供综合理财服务转型。需要不断为客户提供包括证券、保险、外汇、房地产等全方位的理财服务，创新理财产品，建设建设银行独特的个人理财品牌，强化差异化品牌战略，为建设银行理财品牌注入新鲜血液。
　　3.2.3加强渠道管理
　　第一，建立电子银行渠道，完善电话银行服务。建设银行的电话银行服务还处于发展阶段，还需要继续完善和丰富，从而满足客户日益增长的投资理财需要。第二，注重网上银行的渠道拓展。建设银行应不断拓展理财平台功能，跟上时代发展的大潮流，实现网上多渠道理财。
　　3.3培养和选拔专业的理财人员，提高理财人员的素质
　　建设银行应注重培养和选拔专业的理财客户经理，提高理财人员的综合素质。应优选一批业务熟练、责任心强、对个人理财业务感兴趣的精英员工，进行保险、股票、债券、基金、税收等金融经济专业知识的强化培训，建立起一支全面掌握银行业务、具备各种投资市场知识、懂得营销技巧、了解客户心理的高素质理财人员队伍。
　　参考文献：
　　[1]陈兵，李莉.我国个人理财业经营模式选择[J].现代金融，2016（10）：9-10.
　　作者简介：
　　岳朝阳（1985-），女，河北石家庄人，硕士研究生，中国建设银行股份有限公司石家庄建华南大街支行，研究方向：金融。
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