新形势下个人理财资产配置的优化对策
来源:用户上传
作者:
摘要：改革开放以后，我国的社会经济进入了高速发展时期，国民经济建设成就斐然，综合国力与国际竞争力与日俱增，我国居民的人均收入不断提升。随着居民财富的快速增加，居民的理财意识、投资观念也发生了改变，人们开始寻求一种科学合理、保值高效的个人理财资产配置方法来确保个人财富的稳步增长。本文从个人理财概述入手，对现阶段我国个人理财资产配置中存在的不足展开了相应的分析与研究，并在此基础上提出在新形势背景下个人理财资产配置的优化对策，希望能够推动我国个人理财资源配置工作的进一步发展。
关键词：个人理财;资产配置;优化对策
在经济新常态的时代背景下，我国的社会经济发展走上了新的历史征程，中国国民的个人财富不断增长，人们对于理财、投资等资产配置的需求也大幅上升。近年来，国内物价的持续上涨，广大民众急切需要一个科学合理的资产保值增值渠道来维持个人财富资产的稳步提升，以更好地提高个人的资产抗风险能力。当前，我国公民的个人财富保值增值需求呈现出多样化的特点，但是由于普通民众缺少对理财知识的有效了解，再加以理财信息资源不对称性的存在，往往导致我国公民在面对个人理财资产的优化配置时陷入被动、两难的境地。一些居民选择将个人的资金全部投向于余额宝、零钱通，或者是投向于银行理财等业务，这些理财行为虽然看似能够实现保值的目的，但是从长远的角度来看并未跟上CPI指数的增长，使得居民的个人财富出现了严重的缩水。
一、个人理财概述
个人理财，就是一种针对个人财富开展的一种资产配置管理方式。具体来说，个人理财就是个人及家庭为了阶段性的生活理想和理财目标，依照自己的收入情况、消费水平、风险承受能力、 预期投资目标、个人偏好、财务状况等，制定的一套涉及人生各个不同阶段的财务安排，借此来确保个人及家庭的财务安全，最终实现财务自由的既定目标。个人的理财目标是在对个人财务情况有个全面、系统的认知基础上，对众多财务目标进行取舍、整合的综合结果。合理的个人理财可以增强自我的财务信心，更好地应对未来的财务风险，有效实现个人财富的保值增值。
二、现阶段我国个人理财资产配置中存在的不足
本文将从需求、供给两个层面探讨我国个人理财资产配置中存在的不足。
（一）个人资产配置不合理
当前，我国的大多数普通居民还没有形式个人资产配置的概念与意识，许多投资都是一时兴起，对投资产品的风险、性质都不甚了解，这样随意性的投资导致个人的资产配置陷入被动局面，严重时还会陷入财务危机。还有一些投资者没有科学的投资观念作为引导，在投资时，要么过于保守、单一，不是存定期、买国债，从而错失资产配置优化带来的更高收益;要么过于求好、求快，将大量资产用于房产置业、股票投资，往往会承担着较大的投资风险。这些个人资产配置不合理方式的出现，其背后呈现出的是正确理财观念的缺乏，对于个人来说，只有做好个人资产的优化配置，才能够有效规避投资波动，稳步提高投资收益。
（二）银行理财服务不完善
目前，银行是我国提供个人理财服务的主渠道，许多人在选择开展理财投资配置时，第一个想到的就是通过银行来实现理财。人们对于银行有极强的信任感，而且银行的理财服务品种众多，可以覆盖到大多数人的理财需求。同时银行的网点众多，在我国的各地都开设有银行，人们可以很便捷的去当面咨询相关的理财服务。但是银行理财服务在发展的过程中也出现一个固有问题，那就是各类银行的理财服务产品的同质化现象突出，原创性、特色型的理财产品较少。同时理财顾问的专业能力也相对欠缺，他们只是一味地通过提高客户收益率的方式，来吸引客户投资，没有从核心上提高银行理财产品的内在价值与外部竞争力，银行理财服务的不完善，也从侧面制约着个人理财资源配置优化的实现。
三、新形势背景下个人理财资产配置的优化对策
（一）發展我国个人理财资产配置的需求建议
1.加强国民理财管理的培养与提高
随着市场经济的进一步发展，金融投资类产品的种类越来越多，设计越来越复杂，许多人的理财管理和理财意识已经被高速运转的理财市场所抛弃。许多投资者没有专业的理财知识具备，过于重视收益，忽视了对风险的关注。因此我们要加大对理财观念的宣导，利用传统媒介报纸、杂志、电视，以及新型媒介微博、微信客户端等来进行个人理财知识的宣传，让公众了解个人理财投资的目的并不是为了获得短期收益，而是通过理财实现个人及家庭的财务自由。在个人理财投资时要坚持投资分散化、多元化的原则，最大程度地规避风险，实现资产的保值盈利。
2.建立完善的个人信用体系，增加个人融资渠道
个人信用体系建设的滞后，个人信用体系制度的缺失，导致我国的许多个人信用信息无法得到准确的评估，阻碍了个人融资渠道的拓展和衍生。金融机构无法有效获取个人信用报告的准确信息，因此在融资环节会提出相对苛刻的审核条件，这也在一定程度上提高了个人融资的成本投入。正因为此，个人信用体系的建设工作刻不容缓，我们可以通过相关的个人信用登记系统，来有效收集和梳理个人的信用数据，并对其加以积累和完善，再通过个人信用等级系统的数据信息来开展相应的个人信用监督管理工作。银行可以根据个人信用数据，来准确识别目标客户，为需要的客户提供精准的服务，从而实现个人融资的高效开展。
3.进一步完善我国的社会保障制度
社会保障制度是社会经济发展的“稳压器”和“安全阀”，一个国家只有具备良好的教育、医疗、养老等服务，才能够最大程度地刺激消费、增长投资，让个人理财投资的潜力得到更为有效的挖掘，帮助其树立理性、正确的理财观念。党和政府要高度重视社会保障工作的开展，群策群力、攻破难关。只有这样才能让民众的个人理财资产配置行为趋于合理，从短期投资发展为长期投资，拉长投资理财的时限，扩大投资理财的范围，让个人的理财资产配置得以优化和完善。 （二）提高我国个人理财资产配置的供给建议
1.改进和创新现有的产品
银行要具备创新意识和创新能力，对自身现有理财产品进行改进创新、优化完善，提高理财产品的自主研发能力，切实站在客户的角度来思考理财产品的设计开发，提升客户的满意度和体验感。加大与其他金融机构的长线合作，给客户一站式金融服务体验，如与保险企业合作，让银行的理财产品从“分红型”向“保险型”转变，发挥各自的长处，让客户一分投资两份收益，丰富现有的理财投资的产品线。同时银行还可以对客户开展分级服务，让银行的理财投资产品能够更加符合客户的实际需求，给客户推荐与其现有财务状况、风险承担能力等相匹配的投资组合，为客户个人理财资产的配置给出专业性、指导性的建议。
2.借鉴外资银行的经验，加强对理财顾问的培养
拥有一支高素质、高質量理财顾问团队，是确保银行个人理财业务稳健发展的重要基础。国内银行要积极借鉴外资银行的发展经验，有意识、有目的、有计划地加强对理财顾问的培养，确保其具备专业能力和职业素养。理财顾问应该具备专业金融知识学习背景，具有专业资格证书，持证上岗，同时理财顾问还应该具有丰富的工作经验和良好的职业道德，在精通业务的同时，不间断地学习充电，不能为销售而销售，而是通过专业、体贴的服务，让客户从心里认同银行的某类理财投资产品，水到渠成帮助个人实现理财资产的优化配置。
3.大力发展第三方理财机构
第三方理财机构不属于任何一个金融机构的组成，本身也不具备金融产品，其主要任务是依照客户的实际情况来推荐与之匹配的投资产品，从中收取相应的咨询费用，具有极强的独立性。客户是出资人，也相当于是第三方理财机构的“老板”，作为“雇员”第三方理财机构会完全性的从客户的角度去出发看待问题，同时第三方理财机构具有更强的金融知识背景和实践投资经验，因此他们可以将时新的投资观念更好地灌输给客户，与客户之间形成“朋友”般的长期合作关系，能够帮助客户更好的实施财务规划，优化资产配置。
结语
综上所述，在需求层面，应该进一步提高我国国民的理财管理意识的培养，借助健全的个人信用体系、完善的社会保障制度，逐步增加个人的融资渠道;在供给层面，应该进一步改进和创新现有的理财产品，加强对理财顾问的有效培养，大力发展第三方理财机构。稳步实现我国公民个人理财资产配置的优化提升。
参考文献：
[1]宗磊.人寿保险在个人理财规划中的应用研究[D].对外经济贸易大学，2018.
[2]刘汝斐.居民如何通过资产配置进行理财[J].中国国际财经（中英文），2017（21）：245.
[3]龙应骧.利率市场化对A银行个人理财业务的影响及对策研究[D].云南财经大学，2016.
作者简介：
廖春萍（1985.3- ），女，汉族，广东梅县，本科，中级，研究方向：金融、理财。
转载注明来源:https://www.xzbu.com/1/view-15214648.htm
