浅析商业银行个人理财业务发展中存在的问题与对策

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　　【摘要】近年来，互联网金融发展迅猛，商业银行传统存贷业务的息差不断被压缩，利润空间逐步收窄，大力发展和创新个人理财业务，寻求新的利润增长点成为各商业银行的共识。然而，商业银行在个人理财业务发展中还存在理财人员专业能力匮乏、理财产品同质化严重等问题限制了个人理财业务的发展空间。本文对商业银行个人理财业务发展中存在的问题进行了分析，提出了应对这些问题的策略。
　　【关键词】商业银行  个人理财业务  对策
　　前言：近几年来，我国经济发展突飞猛进，人民群众生活水平得到了很大提高，随着人民群众收入的逐年增加，投资理财需求日益强烈。商业银行应该抓住这一千载难逢的好时机，努力克服个人理财业务中存在的问题，通过各种营销手段大力发展个人理财业务，不断满足人民群众迫切的理财需求。
　　1.商业银行个人理财业务发展中存在的问题
　　1.1商业银行理财人员的综合素质亟待提高。 目前，商业银行大部分理财客户经理都是经过简单培训后就从事理财业务，对股票、基金和信托等金融领域了解较少，专业能力和综合素质较低，难以适应不同客户多样化差异化的理财需求。
　　1.2商业银行理财产品技术含量不高，产品同质化现象突出。 近几年来，商业银行在利润逐步收窄的严峻形势下，开始将目光转向个人理财业务上来，理财产品种类繁多，但是由于商业银行理财产品本身的技术含量不高，仅仅预期收益率和期限稍有不同，理财产品同质化现象明显，不能有效满足人民群众对理财产品个性化的需求。
　　1.3盲目追求高收益，忽视理财业务的风险责任。部分商业银行理财客户经理为了提升业绩，没有如实向投资者说明理财产品的真实情况，忽视了理财业务的风险责任。比如，部分理财客户经理在向中老年客户推销理财产品时，避重就轻只讲预期收益率，对于理财产品可能出现的风险闭口不谈，致使部分中老年人将理财当成了存款，财产受到了较大损失。
　　1.4营销渠道单一，新客户拓展缓慢。近年来，客户交易行为线上化趋势明显，但商业银行的个人理财业务基本上还是习惯于利用实体网点开展业务，未能有效利用手机银行、网上银行等多种渠道开展营销服务。顺应客户交易习惯变化，主动出击寻找新客群的意识不强，客户增长遇到瓶颈。
　　2.搞好商业银行个人理财业务的策略
　　2.1提高理财工作人员素质，加快人才队伍建设。
　　商业银行要想有效开展个人理财业务，就要努力培养一支具有丰富专业理财知识和良好营销理财产品能力的理财队伍。首先，商业银行必须定期不定期地加大理财人员的培训力度，组织理财工作人员系统学习证券、保险、外汇基金、信托、期货等方面的专业课程，提升理财工作人员的专业知识水平，以此适应个人理财业务发展的需要。其次，商业银行要具备良好的营销能力，理财工作人员要在理财业务中综合运用所学知识，积极帮助客户对理财产品进行比较分析、综合评价，根据客户实际情况制定科学的理财计划，为客户提供专业化的综合理财服务。
　　2.2不断对理财产品进行创新，满足客户多样化差异化需求。
　　当前，商业银行理财产品同质化严重，个人理财业务产品不能有效满足客户多样化的需求。因此，商业银行要想赢得市场，提升市场竞争力，就必须根据不同层次的客户需求，不断对理财产品服务和销售渠道进行创新，开发出符合客户需求的理财产品，提升理财产品在同类市场中的竞争力，树立良好的理财产品服务品牌，增强理财产品对客户的吸引力，推动个人理财业务顺利开展。另外，商业银行要对不同客户进行差异化分析，与客户进行有效沟通，进一步了解客户对理财产品的需求，然后对症下药，更好地为客户提供个性化服务，实现商业银行和客户的双赢。
　　2.3规范个人理财业务服务行为，建立健全风险管理體系。
　　众所周知，个人理财业务的风险和收益主要由客户承担。为了尽可能地减少客户损失，商业银行就要在营销理财业务时多为客户着想，注意规范自己的理财服务行为，增强理财信息透明度。在开展理财业务时，理财工作人员要严格执行监管所要求的公开风险等级和风险披露制度，将理财产品的利弊给客户讲清楚。要详细为客户讲清楚理财产品的种类，不能只是介绍收益，闭口不谈理财业务的风险。要使客户在熟知理财产品收益和风险的前提下选择适合自己的理财产品。与此同时，商业银行要建立健全风险管理体系，详细制定与个人理财业务相适应的操作制度，明确理财工作人员职责，严禁理财工作人员违规操作，依法约束理财工作人员的违规行为。一旦发现个人理财业务中可能出现的风险就要及时采取措施积极解决。
　　2.4建立健全考核机制，激发广大理财工作人员的积极性。
　　在互联网金融对商业银行形成较大冲击的今天，商业银行的利差逐步收窄，要想站稳脚跟取得发展，商业银行就要高度重视理财产品业务，建立以成本核算为基础的理财业务管理方式和考核模式，努力提高个人理财业务经营效益。与此同时，商业银行要建立健全理财工作人员的激励约束机制，考核结果要与收入分配、提拔晋升紧密挂钩。对于在个人理财业务中依法合规为客户推荐理财产品的业务人员要大力进行表彰和奖励。对于违规操作，故意隐瞒理财风险，给客户造成损失的理财人员要进行有效处罚。这样就会在商业银行内部营造出奋发向上的良好氛围，增强个人理财业务的发展后劲。
　　结束语：商业银行的个人理财业务起步较晚，在工作中难免存在着这样或那样的问题，商业银行要高度重视这些问题并在工作中不断采取有效举措加以解决，不断完个人理财业务管理机制，加大理财产品创新力度，满足不同客户对理财产品的需要。与此同时，商业银行应当充分发挥自身优势，在金融科技背景下不断增强获客本领，转变个人理财业务的经营模式。除此之外，商业银行还要坚持以客户为中心的服务理念，努力打造专业型理财队伍，建立健全风险管理体系，确保商业银行的个人理财业务得到有效发展，实现商业银行和客户互利共赢。
　　参考文献：
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