拓展邮政金融发展空间

来源:用户上传      作者: 何　灿

　　从八十年代至今,我国金融业经历了由过去的封闭、单一和垄断体系逐渐向开放竞争和多样化体系转变的过程。银行业竞争日趋激烈，存贷利差缩小，银行的传统业务风险增大，收益减少。目前，为了稳定和提高利润水平和盈利能力，不少商业银行不断扩大业务经营范围，将发展中间业务作为增加收入的突破口，大力推出以组合金融产品为主的个人金融服务业务。但同时这些中间业务的推出，对我国邮政储蓄相对单一的传统服务方式形成越来越大的冲击，邮储业务发展到了一个“瓶颈”，进一步发展的困难很大。因此，全力发展中间业务是中国邮政金融在新的形势下，在激烈的同业竞争中求得生存与发展的重要途径。
　　
　　一、中国邮政金融发展现状
　　
　　邮政金融业务，是综合利用邮政网点的基础设施、人员等资源的基础上，面向城乡居民提供的零售金融业务。包括邮政储蓄业务,邮政汇兑业务,代理业务。目前主要靠邮政网点和劳动密集优势经营的邮政金融机构已很难适应外部竞争的需要,存在诸多问题。如，体制不顺畅，业务品种单一，业务自动化和网络化程度有待提高，人才匮乏等。
　　邮政储蓄业务自1986年恢复开办以来，一直实行全部储蓄存款缴存当地人民银行，邮政部门获取较为稳定的转存款利差收入的基本政策。但随着邮政储蓄存款规模的快速增长，尤其是近几年来，存款规模增长迅猛，市场占有率不断扩大，出现了超常规发展，宏观经济通货紧缩的持续，以及金融改革步伐的加快和金融市场形势的变化，邮政储蓄目前的赢利方式越来越受到质疑，要求改变这项邮政储蓄基本政策的压力越来越大。同时市场的变化、宏观经济政策的调整，也加大了邮政储蓄业务发展的压力。为保证国民经济持续稳定发展，国家已经连续实施了扩大内需、刺激消费、促进投资等一系列宏观经济政策。但同时邮政储蓄开办时的宏观经济背景也已不复存在，资金的供需状况发生了根本转变，简单地吸收储蓄已与宏观形势越来越不相适应。另一方面，商业银行近年来不断加大了个人金融业务方面的竞争力度，与目前邮政储蓄服务相比较，商业银行多元化的个人金融服务，已经具有越来越明显的竞争优势，对于邮政储蓄仍然以传统模式发展提出了严峻的挑战。
　　因此，为适应当前宏观经济形势，正确应对金融领域面临的严峻挑战，邮政储蓄储汇业务在经营思路、发展重点和竞争方式上都需要进行转变，要将经营思路从“偏重储蓄发展”转变为“以储蓄为基础，积极发展汇兑、代理保险及各项中间业务”；将发展重点从“扩大余额，获取利差收入为主”转变为“大力发展以活期储蓄账户为基础、以卡为载体的各种中间业务，降低付息成本，多渠道增加业务收入”；将竞争方式从粗放型为主要形式转变为“依靠科技手段的进步和提供多元化服务来提升整体竞争能力”。而中间业务的发展则是邮政金融未来发展的重中之重。
　　
　　二、邮政金融中间业务简介
　　
　　邮政金融中间业务是邮政部门接受客户（法人或自然人）的委托，依托邮政及邮政金融网络优势，利用自身的经营职能和技术手段，按照委托代理协议代理委托人开展业务、提供各种金融服务的经营行为。包括：银行卡业务、代理类业务、其他类业务，具体包括：卡业务、代发工资、代发养老金、代理国债、代理保险、代理开放式基金（即将开办）、代收税费、代收通信费、代收烟草款、个人存款证明等20余类。中间业务的业务特点是：业务种类多；业务范围广；业务变化快。
　　加快中间业务发展，有利于改善目前邮政金融收入单纯依赖转存款利差收入的局面，有效降低经营风险。自1996年以来，人民银行先后八次调低存贷款利率，邮政储蓄转存款利率也随之下调，整体收益水平受到很大影响，储蓄政策性变动带来的收入波动极易对整个邮政收入产生影响。而中间业务具有市场大、风险小、手续费稳定、收入可观等特点。因此，加快发展中间业务，是逐步改变邮政金融收入单纯依赖转存款利差收入局面的有效途径。
　　具体来说，发展中间业务对邮政储蓄有以下几点重要意义：
　　1、发展中间业务能为邮政储蓄和邮政带来丰厚、稳定的收入。积极拓展风险小、利润大，对资本比例要求低的中间业务可以在保持邮政储蓄资产负债结构平衡的条件下，弥补可能因转存款利率下调造成的收入减少，为邮政储蓄存款和邮政业务带来丰厚、稳定的收入。
　　2、发展中间业务是邮政金融迎接金融市场竞争和加入WTO的需要，有助于提高邮政储蓄业务的市场竞争力。
　　3、发展中间业务是向客户提供全方位金融服务、完善邮政服务平台、提高邮政信誉和形象的需要。随着经济货币化程度不断提高，人们对金融服务与金融新产品有了新的需求。开拓和发展中间业务，不仅为服务客户、联系客户、吸引客户、稳定客户，还能与企业和社会各界建立起更为牢固和多层次的信用协作关系，从而稳定邮政储蓄的业务经营基础，而且通过服务社会，可以塑造邮政储蓄和邮政自身的市场形象，完善邮政服务平台、提高邮政信誉和形象。
　　4、发展中间业务，有助于邮政金融机构转轨和邮政金融的持续发展。中间业务特别是一些新兴中间业务，大多数是人力资本和技术含量较高的业务，它的运作是以先进的电子化设备为基础。这需要大量的科技投入，同时又需要一批懂业务、会管理、善营销的复合型人才。邮政金融根据自身的特点和条件，通过开办不同的中间业务，可以形成独具特色的经营个性，锻炼人才，夯实基础，从而树立起新的形象，促进邮政金融的持续发展。
　　
　　三、中间业务喜忧参半
　　
　　目前，我国邮政金融中间业务的发展还存在许多不足之处。如业务发展不均衡，特别是代理保险业务，有一些网点做得较好，有一些网点目前仍是空白；没有形成规模，规模太小、业务量不大，良好的效益体现不出；管理经验缺乏，领导不够重视，没有专门机构、专业的人员负责，使中间业务处于自然发展状态，同时技术支撑滞后、业务人员素质不高。这些因素都制约着中间业务的发展。让我们看看当前我国邮政金融基层机构发展中间业务的现状。
　　1、开办中间业务的创新意识滞后，市场竞争意识不强。商业化经营的着力点仍是放在传统的吸收储蓄上，没有把发展低成本、小风险、高收益的中间业务摆上重要位置。而且中间业务的开办也严重滞后于商业银行，不是市场需要什么中间业务，邮政金融就开办什么中间业务，而是跟在银行后面跑，缺乏自主灵活性。
　　2、专业技术人才缺乏，新技术不能随业务需求而及时得到应用。新业务的开办必须靠高科技支撑。而邮政金融的计算机网络建设周期长，缺乏统一性、超前性、先进性，难以适应业务发展的需求。另外，中间业务专业人才缺乏，兼、代办人员业务知识、业务技能欠缺，不能胜任中间业务工作。
　　3、开发业务的视野不宽，业务范围狭小。近年来，邮储开拓的中间业务是以“二代”（代收电信费用、代发工资）业务为主，业务范围狭小；有些基层邮储机构甚至把发展中间业务简单地理解为就是发展“二代”业务。再加上邮政金融机构与各商业银行在发展中间业务种类上有较大的趋同性，个别银行为了抢占市场往往不惜血本，导致某些掌握大量资金的部门“炒卖”中间业务委托权，商业银行为获得垄断部门的业务，不得不迁就这些行业部门的要求，给邮政金融中间业务发展带来不利影响。
　　4、业务发展速度缓慢，业务收入比重低。在经济较发达的中等城市，邮政金融中间业务的发展也只是零打碎敲，经济欠发达的县级邮政金融中间业务发展则几乎是空白。即使搞一些代收代发业务，也仅是作为低成本储蓄存款的服务项目，不计手续费收入，甚至还要付出一笔协储酬金，导致中间业务发展成本较大，市场份额偏低，收入占邮储收入比重极低。

　　5、投入大，回报周期长，即期效益不明显。从整体上看，目前邮政金融中间业务的开办仍处于起步、探索、成长阶段，加之受客观条件的限制与营销人员业务素质不高因素的影响，从所开办的中间业务经营状况来看，回报率低，即期效益难以体现。
　　6、中间业务机构不顺。按邮政部门的有关规定，中间业务部门只作为邮政储蓄的内设机构，业务的办理由储蓄网点兼、代办。由于中间业务没有独立的经营管理机构与对外营业服务网点，无法进行专业化经营与管理。这种经营格局与中间业务的特点极不相称，在一定程度上制约了中间业务的发展。
　　虽然发展中间业务还存在许多不足之处，也受到种种制约，但我们也要看到邮政部门有着其他金融机构不可比拟的独特优势。如网点优势，邮政优势。同商业银行相比，邮政办理中间业务有更广阔的发展领域，充分利用邮政自身的实物传递网络和庞大的投递队伍，更好地发挥“邮政十金融”的行业优势，通过一系列合理的措施大力发展推动中间业务，是邮政金融改革的当务之急。
　　
　　四、合理的措施
　　
　　首先，我们要树立大力发展中间业务的观念。积极探索发展中间业务的新空间，提高中间业务收入的比重，既是邮政储蓄应对转存款政策可能变化的有效措施，是保证邮政储蓄收入能够更稳定地为邮政事业持续发展作贡献的重要手段，又是国内外银行业经营发展的大势所趋。目前及以后的一定期限内是中间业务发展的黄金时期，我们一定要紧紧抓住这个发展机遇，开拓中间业务市场、加强发展中间业务的力量。在中间业务的发展过程中，即使在某种程度上影响了储蓄余额的增长也是值得的，我们应该有这种气魄和胆略。
　　其次，争取政策支持，扩大中间业务经营种类与范围。邮政储蓄应积极争取更多的政策支持，开办更多的金融中间业务，扩大中间业务经营范围，进一步调整完善邮政金融中间业务的业务结构，更快、更高、更好地推动邮政金融中间业务的发展。要取得央行的政策扶持，争取邮储资金部分上缴，部分自主经营的政策，将邮储资金运用在三种渠道：（1）转存中国人民银行，由人民银行用于国内基础设施建设、工农业投资和国家大型建设项目等；（2）发放个人小额抵押贷款，尤其要发放个人消费信贷，如消费贷款、汽车贷款、住房贷款、教育资金贷款等风险小、回收率高、发生坏账、死账、呆账情况少的业务；（3）购买国债。由于国债利息较高，信誉可靠，利息收入稳定，有利于邮政储蓄增加利差收入和中间业务的发展；（4）在人民银行政策指导下，设立基金、投资外国债券和国内成长性好的股票等，减少邮储资金转存人民银行对利差收入的依赖性，谋求邮政储蓄收益的最大化。
　　第三，加快邮政金融信息化进程。在金融信息化大势所趋的形势下，信息化能够改变金融竞争的规则，以网点规模优势建立起来的业务壁垒将让位于依托科技优势建立起来的业务壁垒。对中间业务更应加大科技投入，开发和不断完善新一代业务生产系统、中间业务服务系统和信息管理系统，不断通过技术创新，提高中间业务的科技含量和市场竞争实力。良好的技术支持是中间业务持续、健康、快速发展的前提和保证，没有科技的支持和业务与技术的有机结合，开发中间业务将一事无成。
　　第四，建立先进的、科学的、高效的、统一的邮政金融中间业务平台。邮政金融中间业务平台，就是使多项金融业务、各类中间业务都可以在邮政储蓄网点同时操作，并能够延伸到金融业的方方面面，使邮政储蓄绿卡网能向社会提供更多的、更好的，全方位、多功能、多元化的业务功能和服务。同时在技术支持方面建立统一的清算核算中心来支撑整个中间业务的资金处理。有了统一的清算核算中心，每个中间业务的实现只需要专注于业务本身的业务流程和系统实现。业务的变化与调整，比如业务数据的变化或业务流程的变化，都只需要修改系统界面或交易接口，而不用再关心资金的处理。比以前完全借用绿卡系统来进行资金清算更加科学高效。
　　第五，以网络优势为支撑，加大与商业银行的合作。就在全国的覆盖面讲，邮储的网络优势是任何一家商业银行无法比拟的，邮储可借此优势与商行合作开发代理类中间业务。一方面是拥有丰富产品和优质服务的商业银行受制于网点数量，另一方面是拥有巨大网点优势亟待发挥的邮储，这就为邮储与商行长期开展委托代理业务提供土壤。
　　第六，必须坚持以人为本，抓好员工素质的教育提高，保证邮政金融业务的持续、健康发展。目前员工素质的差距，是邮政金融与中外金融机构最大的差距。由于邮储是邮政局的附营业务，邮储人员大多得不到正规的专业培训，临时招聘人员多，知识结构、业务水平、专业能力不尽人意。应采取多种形式进行业务培训，促进人员素质的提高。一是组织业务人员学习国家金融方针、政策和相关法规，提高自身素质。二是学习商业银行的先进管理经验，以点带面，促进整体素质的提高。三是实行优胜劣汰，广开用人渠道，引进专业人才，促进从业人员素质的提高。■

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