电子商务第三方支付
来源:用户上传
作者: 行红明
随着Internet的蓬勃发展，电子商务也在迅速崛起。电子商务是利用Internet提供的信息网络在网上进行的商务活动。电子商务改变了传统的买卖双方面对面的交流方式，也打破了旧有工作经营模式。网上支付是电子商务的关键环节，网上支付的安全、便捷、规范和高效是发展电子商务的必需条件。支付环节一直被认为是限制中国电子商务进一步扩展的瓶颈，而第三方支付则为网上支付提供了一个可行的实现途径。
一、第三方支付的概念。第三方支付，实际上就是买卖双方交易过程中的“中间件”，也可以说是一种“技术插件”，是在银行的监管下保障交易双方利益的独立机构。这种模式的出现，避免了网络诈骗、拖延付款等常见的贸易陷阱。第三方支付作为目前主要的网络交易手段和信用中介，最重要的是起到了在网上商家和银行之间建立起连接，实现第三方监管和技术保障的作用。采用第三方支付，可以安全实现从消费者、金融机构到商家的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等流程，为商家开展B2B、B2C交易等电子商务服务和其他增值服务提供支持。
二、第三方支付出现的必然性。随着电子商务的发展，网上支付已渐成气候。根据国内著名的互联网经济研究中心――iRresearch艾瑞市场咨询于日前发布的《2005年中国网上支付研究报告》显示：2001年中国网上支付的市场规模为9亿元，2004年该规模增长为75亿元，年均复合增长率(CAGR)为102.7％。iResearch还预测，2007年中国第三方网上支付平台市场规模将达215亿元左右。网上支付需要具备四个方面的条件，即商务系统、电子钱包、支付网关和安全认证。其中安全认证是目前必须解决的核心问题所在。至今缺乏统一的、权威的、全国性的认证中心，相关法律保障缺乏，出现问题后的责任认定、承担、仲裁结果的执行等复杂的法律关系难以解决，这些都制约了电子商务的发展。第三方支付应运而生，已将成为解脱诚信困扰，促进电子商务发展的助推器。
三、第三方支付的现状。网上支付已成为国内网民从事网上交易时的第一选择，目前，提供网上支付服务的企业已超过50家，其中规模较大的近10家，它们的年处理交易量在亿元左右或几亿元。另外，已有超过10万家的网上商店采用了网上支付。国内以易趣、淘宝网站为首的大型电子商务平台已经在不同场合表示了对第三方网上支付业务的高度重视。同时，正式应用“安付通”、“支付宝”等第三方支付手段来促进自身的电子商务活动发展及提供安全交易保证。同时，作为全球最流行的第三方支付工具，“Paypal”的成功也给我们带来了巨大的启示。
四、第三方支付的市场定位。网上支付是电子商务成功的关键。但短时期内在国内建立健全一整套诚信体制非常困难，这也成为电子商务发展的瓶颈。第三方支付的出现是为打破这个瓶颈，应从以下方面进行定位：
1、非金融的信用、技术服务。支付是一个金融职能，金融职能重点还是要通过银行完成。而第三方支付从产生的根源上讲，是为解决诚信问题而产生的，它应该定位于侧重它的信用、技术服务上。从支付宝的实际业务运行来看，支付宝为维护网络交易的安全性，作为第三方为买方和卖方（特别是为买方）提供了具有相对可靠性的第三方保障，在买家确认收到卖家发来的商品前，替买卖双方暂时保管货款。其具体流程是：首先，买家与卖家就购买某一网上商品达成成交协议后，买家先把货款打给支付宝这个第三方账户上；等买家向支付宝和淘宝发出确认收到商品并且收到的商品与所购买的商品信息相符时，支付宝才把货款划至卖家的账号。从本质上讲，它所起的作用就是一个信用、技术服务。
2、作为网银、银联在线支付的重要补充。像支付宝、贝宝这样的第三方支付平台其实是没有金融功能的，支付功能的实现必须通过银行完成，这已经不仅仅是消费者是否相信第三方支付公司的问题了，而是有没有金融牌照的问题。但市场对支付服务有了新的认识和新的需求――在线支付不仅仅是网络时代的新生事物，而是城市基础公共服务的重要内容。对市场的新增需求，第三方支付服务有很大的空间，比如说对公共事业收费的增长――教育机构、公用事业、社会团体、政府部门等，新兴服务内容的出现，支付手段多样化要求等。由于本身并不具备的金融职能，所以第三方支付要想取得成功，就必须取得银行的支持，和银行紧密合作。第三方支付也只能作用网银、银联在线支付的重要补充，并在银行的监管下进行运作。
3、适合于C2C、B2C的部分领域。《电子支付指引》第一号对电子支付的每笔金额及累计金额作了具体的限定。虽然对于第三方支付没有过多的涉及，但是这方面的规定肯定不久就会公布。在B2B市场，应该还是以银行支付结算为主，以商业信用为主；在B2C市场，将会以银行和第三方支付共存，商业信用高的、金额较大的以银行结算为主，商业信用低的或金额较小的以第三方支付为主。在C2C市场，因为没有可靠的诚信体系，银行结算几乎无能为力，应该以第三方支付为主。
五、对第三方支付的监管。由于拥有款项收付的便利性、功能的可拓展性、信用中介的信誉保证等优势，第三方网上支付较好地解决了长期困扰电子商务的诚信、物流、现金流问题，由此，引来电子商务网站和商家的追捧。与此同时，对第三方支付的监管却相对空白。对于第三方支付这种非金融机构，却从事相关的金融业务。虽然第三方支付平台利用资金暂时停留，在交易过程中约束和监督了买家和卖家，但是，在支付过程中，资金在第三方处会有短时间的滞留。随着将来用户数量的急剧增长，这个资金沉淀量将会非常巨大，有可能出现不受有关部门的监管，而越权调用交易资金的风险，这都给第三方支付的发展投下了阴影。因此，为规范其健康发展，金融监管机构势必会密切注意第三方支付可能存在的金融风险：一是从事资金吸存并产生资金沉淀，存在资金安全隐患和支付风险，以及道德风险。二是涉及到电子货币发行，其合法性有待明确。三是结算账户提供支付结算服务，突破特许经营的限制。四是可能成为资金非法转移套现，以及洗钱违法犯罪活动的工具。中央银行目前正在积极开展相关工作，加强对网上支付业务的管理和监督。第三方支付也只有在金融机构的监管下，才能健康发展。
六、第三方支付的前景。传统的银行支付方式只具备资金的传递功能，不能对交易双方进行约束和监督；支付手段也比较单一。交易双方只能通过指定银行的界面直接进行资金的划拨，或者采用汇款方式；在整个交易过程中，无论是货物质量方面、交易诚信方面、退换要求方面等等环节都无法得到可靠的保证；交易欺诈行为也广泛存在。通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由对方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，而由这些公司提供的多家银行，数十种银行卡的选择，也大大丰富了网上交易的支付手段。对我国网上支付市场来说，第三方支付是企业主动适应我国市场环境的结果，其降低社会交易成本的效果也是非常明显的。随着中国电子商务的飞速发展，第三方支付将带给我们无尽的憧憬。
转载注明来源:https://www.xzbu.com/2/view-414308.htm
