基于层次分析法的国家助学贷款风险评估体系构建

来源:用户上传      作者: 邓文卓 郭磊 林新朗

　　摘要：国家助学贷款已经成为高校资助体系中覆盖率最广、资助力度最大的一项政策。由于我国国家助学贷款是国家政策引导，学生与银行发生借贷关系的商业性贷款，属于风险性贷款，存在金融风险、政策风险和法律风险等风险。文章从学生还贷的角度，运用Delphimethod构建国家助学贷款风险评估指标体系，运用层次分析法对同一层次的指标两两比较判断矩阵，得到评估指标体系中各层指标对于上层指标的权重，从而科学认识国家助学贷款的风险。
　　关键词：国家助学贷款；风险评估体系；层次分析法；Delphimethod
　　
　　一、前言
　　国家助学贷款是党中央、国务院在社会主义市场经济条件下，利用金融手段完善我国普通高校资助政策体系，是推动科教兴国战略实施，加大对普通高校贫困学生资助力度所采取的一项重要措施。国家助学贷款，是我国资助政策体系中的主要渠道，主要是通过金融系统向学生发放贷款，国家在学生在校期间全部由财政贴息和提供风险补偿金，每个学生每年最高可以贷6000元，帮助他们交纳在校期间学费和住宿费，截至2009年，国家助学贷款合同金额已累计494亿元。2009年，我国用于支付国家助学贷款贴息和风险补偿金的资金为22.45亿元，占全国普通高校学生资助经费支出的6.07%，比2008年的10.43亿元增加了12.02亿元，增幅高达115.24%。到2008年底，已有436.1万名贫困大学生通过该项政策圆了大学梦。国家助学贷款已经成为高校资助体系中覆盖率最广、资助力度最大的一项政策。但是由于我国国家助学贷款是国家政策引导，学生与银行发生借贷关系的商业性贷款，属于风险性贷款，存在金融风险、政策风险和法律风险等，其金融风险最为突出。2003年首批贷款的学生陆续进入还款期，平均违约率超过20%。以广东为例，2008年，广东省有94所高校的15585笔助学贷款合同进入还息期，这也是自2006年广东实施助学贷款新政后首次大规模还息期的到来，涉及本金863.97万元。截至2009年6月30日，仍有2118笔贷款合同未按时支付利息，利息违约金额43.85万元，违约合同数占总还息合同数的13.59%。全省利息违约比例高于10.9%（风险补偿金）的高校有43所。如何正确科学地认识国家助学贷款制度、建立一个适合我国国情和适合国家助学贷款特点的风险评估体系，是一个亟待研究解决的问题。
　　国外国家助学贷款制度开展较早，Woodhal（1987）从贷款的管理、对象、规模等10个方面详尽地分析了发展中国家实施国家助学贷款计划必须注意的制度规定，试图建立一套助学贷款计划管理的计算机模型以降低风险。Douglas和Adrian（1991）对国家助学贷款进行了系统研究，认为在实施学生助学贷款时要认真考虑，否则将是不明智的，提出“必须考虑毕业生未来收益与还款率之间的关系”等需要注意的问题。Johnstone（2003）认为发展中国家的助学贷款要切实可行必须满足一下几个基本条件：一是贷给经济上有需要的学生，必须进行家庭经济状况调查；二是政府需要对国家助学贷款进行较多的补贴，这样对学生来说可以降低贷款成本，使贫困学生敢借愿还；三是政府要为助学贷款提供担保，降低贷款机构的风险，使得商业银行敢贷不惜贷。Ziderman（2002）在对世界各地助学贷款的不同目标作简要的回顾和评论的基础上，区分两种不同目标取向的国家助学贷款之间的差异：第一类助学贷款追求经济目标，如贷款的设立是为了促进高等教育的成本补偿，为紧张的大学财政获取额外财源；第二类助学贷款追求的则是社会目标，如设立贷款的目的是为了增进高等教育入学机会均等。他认为助学贷款的设计和评价必须考虑到贷款政策的目标，不能混淆其边界。由于助学贷款的借贷与偿还等多方面的风险性，许多学者对国家助学的风险和控制展开了研究。Vandell（1984）认为助学贷款的风险不仅取决于贷款人的项目风险（即贷款项目的可能性），还取决于贷款人诚实与否，是否贷款成功之后如实还贷。
　　国内曹夕多（2006）发现我国的国家助学贷款市场中，银行与学生、政府与高校在合约形成的前后由于存在信息不对称而导致逆向选择和道德风险问题，具体表现在高风险的借款者驱逐低风险的借款者，银行实现信贷配给，学生不当使用银行贷款，非贫困生在一定程度上驱逐贫困校，高校不积极落实国家助学贷款制度。刘伟林和张邦富（2008）通过对我国国家助学贷款的特点分析，探究了国家助学贷款面临的主要风险和原因，防范风险的根本途径是建立一套严密的信用体系和信用机制。但是对于国家助学贷款还没有形成系统、深入的研究，对国家助学贷款风险的量化研究基本处于空白。本文主要从还贷者即在校大学生还贷的角度，运用Delphimethod（专家调查法）构建评估指标体系，运用层次分析法对同一层次的指标监理建立两两比较判断矩阵，得到评估指标体系中各层指标对于上层指标的权重，排序出影响国家助学贷款还款的因素。
　　二、模型建立
　　（一）风险评估指标的选择
　　本文采用Delphimethod构建评估指标体系。Delphimethod又称为专家调查法，采用匿名方式通过信函征询方法对专家意见采取多次有控制的反馈，并有调差人员进行归纳同一，最好取得一致意见，从而使模糊信息明朗化。本文借鉴以往商业银行和类似研究中风险评估体系的基础上，以指标选取原则为取向，充分考虑国家助学贷款中借贷人（即大学生）所独有的特点，通过重庆大学、重庆师范大学、四川美术学院等学校国家助学贷款负责人的选择打分，最后选取了若干指标，如表1所示。
　　（二）基于层次分析法确定各指标的权重
　　基于层次分析法分析国家助学贷款评估体系中指标的权重，首先需要构建两两判断矩阵。两两判断举证的各分量表示的是两个评估指标关于国家助学贷款中的相对重要性程度之比。这个比值根据1-9标度法来确定。
　　通过专家根据1-9标度法打分，得到两两判断矩阵，并通过计算检验一致性，如表2所示。
　　结果表明，判断矩阵通过一致性检验，可以进行各个指标的权重计算，计算结果如表3所示。
　　结果显示，学生的在校情况对于国家助学贷款风险的权重高达0.733，其中学生参加勤工助学的权重最大，为0.281。其次为表彰或违纪、图书馆借阅情况。学生主动参加勤工助学，培养独立生活的意识，有助于增强还贷能力；表彰或违纪与学生的德育教育有关。学生的德育教育，可以加强学生的信用观念，降低不还贷的风险；图书馆的借阅情况表示学生借书以及还书的情况，直接关系到学生的信用观念，借阅情况良好表示该学生有着良好的信用意识。
　　三、结束语
　　本文结合Delphimethod和层次分析法构建国家助学贷款风险评估指标体系，充分将定性分析与定量分析相结合，克服以往研究中的主观随意性，得到评估指标体系中各层指标对于上层指标的权重。通过对权重的分析，学生在校情况对于以后偿还国家助学贷款影响巨大。通过提供学生勤工助学岗位，培养学生自主还贷意识；加强学生德育教育，增强学生的信用观念，能够起到控制国家助学贷款风险的作用。
　　参考文献：
　　1、Maureen woodhall.Lending for learning:designing a student loan program for developing countries[J].London:commonwealth secretariat,1987(57).
　　2、Douglas.A Ziderman.Adrian.Deferred Cost Recovery for Higher Education:Student Loan Programs in Developing Countries[M].The World Bank,1991(12).
　　3、Johnstone.B.Cost sharing in hign education:Tuition,financial assistance,and accessibility in comparative perspective[J].Czech Sociological Review,2003(3).
　　4、Ziderman A.Alternative Objectives of National student Loan Schemes:Implication for Design,Evaluation and Polcy[J].Welsh Journal of Education,2002(2).
　　5、Kerry D.Vandell.Imperfect Information,Uncertainty,and Credit Ration:Comment and Extension[J].The Quarterly Journal of Econoics,1984.
　　6、Rebert Dur Amihai Glazer. subsidizing Enjoyable Education[J].Labour Economics,2007.
　　7、曹夕多.国家助学贷款市场与信息不对称[J].北京师范大学学报(社会科学版),2006(1).
　　8、刘伟林,张邦富.国家助学贷款风险及其管理[J].财经科学,2008(3).
　　＊本文受“重庆大学学生思想政治研究项目”资助。
　　（作者单位：邓文卓，重庆大学虎溪校区管委会；郭磊，重庆大学虎溪校区管委会；林新朗，重庆大学经济与工商管理学院）

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