金融创新给商业银行带来机遇与挑战

来源:用户上传      作者: 宋伟国 刘岩 曹志勇

　　[摘要]网络信息技术和通信技术的快速发展给金融服务模式带来了巨大的变革。支付服务市场的分工不断细化，非金融机构逐步加入金融服务提供者的行列。为了加强对支付服务市场的监督管理，国家出台了相关政策对支付服务市场进行规范。在新的金融环境下，以商业银行为代表的金融机构如何适应形势的变化，本文从多个方面对这个问题进行了论述。
　　[关键词]金融服务创新；商业银行：支付服务
　　
　　随着网络信息技术、通信技术快速发展，商业银行提高金融服务的效率的同时，技术的发展也导致了支付服务市场分工不断细化，非金融机构逐步加入金融服务提供者的行列，给支付服务市场带来了冲击。在这种环境下，以商业银行为代表的金融机构如何适应形势的变化，发挥自身的优势，与非金融机构支付服务提供者和睦相处，这就是本文所探讨的内容。
　　
　　一、金融服务的相关背景
　　
　　非金融机构提供的支付服务丰富了服务方式，拓展了银行业金融机构支付业务的广度和深度，有效缓解了银行业金融机构因网点不足等产生的排队等待、找零难等问题，促进了支付服务效率的提高，推动了我国支付服务市场主体的多元化发展。第三方支付可以比较有效地保障货物质量、交易诚信、退换要求等环节，在整个交易过程中，都可以对交易双方进行约束和监督，适应了这种支付需求特性而得到了蓬勃发展。
　　
　　二、新形势下对商业银行的要求
　　
　　支付服务主体呈现多元化发展，形成了以中国人民银行为核心、银行业金融机构为基础、非金融机构为补充的支付服务格局。
　　
　　1.理顺与非金融机构的关系。非金融机构加入金融服务提供者的行列是分工细化的产物。是对商业银行支付业务的灵活补充。它们利用自身庞大的网络资源，成为商业银行和客户之间沟通的桥梁。非金融机构支付服务的存在可以减少商业银行大规模建设银行网点、缴费终端的资金投入与人力资源投入，商业银行可以将金融服务的工作重心放在对金融产品的研发与创新，对金融服务流程的标准化建设，以及制定更为精细的市场营销策略上，商业银行可以充分发挥自身的优势，为客户提供内容更加丰富的金融服务。
　　
　　2.探索互利共赢的业务发展模式。在金融服务模式的创新方面，商业银行可考虑与支付机构合作，利用网络信息技术，统一接口标准，打造更加便捷开放的以客户为中心的金融服务平台，探索新的互利共赢的业务模式。
　　
　　3.协助监管部门对支付机构进行有效的监督。支付机构的涌现引发了公众资金的管理与安全问题，支付机构在银行的账户中均有大量被称为备付金的公众资金，包括企业和个人的资金。公众备付金与证券公司管理的证券交易保证金类似，需要采用行政手段与法律手段加以监管，以保证公众资金的安全。
　　
　　三、新形势下对商业银行的建议
　　
　　在新的形势下，商业银行应该从服务意识、合作意识、社会责任意识等方面着手，逐步提高自身的金融服务能力，打造完善的金融服务体系。
　　
　　1.增强以客户为中心的服务意识。满足客户的需求是服务创新的核心。商业银行研究人员应不断地研究客户的需求结构与具体内容，掌握各类客户的需求变化和动态，在此基础之上，进行金融服务创新。结合国家政策，拓宽思路，不断探索满足客户需求的新的金融服务运作方式，设计和开发相应的能够满足这些需要的新的金融工具。同时，营销手段是扩展金融服务对象的重要因素，商业银行应围绕营销做文章，以凸现金融品牌为手段，适应金融消费市场的改变，有效占领市场及客户。
　　
　　2.增强与非金融机构之间的合作意识。随着支付服务市场的放开，非金融机构逐步进入了金融服务提供者的行列中，这是行业分工细化的必然趋势。商业银行要对此有正确的认识，不能利用恶性竞争等手段对非金融机构进行排挤，应该与非金融机构建立合作共赢的关系，利用自身丰富的网络资源和技术优势，积极开发出更加便捷的支付工具，打造互利互惠的合作模式。商业银行与非金融机构进行业务合作时，还需要规范金融服务流程，通过流程的制定与规范也有利于理顺两者之间的关系，有利于引导合作向健康的方向发展。
　　
　　3.增强社会责任意识。金融服务模式创新的同时也带来了各种风险，金融服务中引发的网络安全问题、非金融机构可能带来的非法挪用客户备付金的问题、反洗钱问题等等，都应该引起足够的重视。商业银行应该增加社会责任意识，积极协助配合监管部门，采用技术手段，对各种潜在的风险进行及时的监测、评估、处理与上报，将对社会的危害程度降低到最小。
　　信息技术的飞速发展为金融服务模式创新提供了基础与保障，对商业银行也提出了新的要求。商业银行应该积极利用自身的资源，理顺与支付机构的关系，打造共赢的业务模式。
　　
　　参考文献：
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