浅析商业银行的信贷结构调整
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作者: 朱 丹
[关键词]商业银行;信贷结构;调整
银行业在国家的金融体系中处于主导地位,在发挥金融核心作用中担负着重要角色。但是,银行业的发展,离不开其所面临的经济环境和经济条件。当前,我国经济发展方式的转变已是刻不容缓。为此,央行在2010年工作会议提出,要引导金融机构根据实体经济的信贷需求,切实把握好信贷投放节奏,尽量使贷款保持均衡,防止季度之间、月底之间异常波动。如此政策信息,传递出决策层希望商业银行均衡放贷,着力优化信贷结构,切实防范信贷风险和系统性金融风险的政策信号。
一、商业银行进行信贷结构调整的意义深远,既符合经济调整的需要,也满足了管理层对商业银行的要求
首先,信贷结构调整顺应了国家宏观经济政策的引导方向。由于信贷资源量的有限性和信贷业务的风险性,国家在宏观政策上会给商业银行以积极的引导,既不干预商业银行的经营决策,又利用好有限的信贷资源,使之发挥更大的作用。
其次,央行收缩政策密集出台意在保持货币信贷总量的合理适度,优化信贷结构。央行在2009年底以来不断通过公开市场操作,实现连续10周实现资金的净回笼,同时将重新启用法定准备金率政策工具,这也是调整信贷结构所必须的方法。
最后,信贷结构调整是评价商业银行信贷资源分布合理性的尺度和标准。商业银行信贷结构调整就是不断增加高收益、低风险的信贷资产比重。同时,还应注意流动性风险,在期限上把握好合理的比例关系,避免为了追求高收益而忽视流动性风险。
二、深刻理解信贷结构的内涵是商业银行信贷结构调整的基础
信贷结构的表面形态是信贷资产总量的分布构成,是信贷总量变动的结构基础和支撑,其内在形态是信贷资产总量中各品种、客户、行业、区域、期限等多层次的有序组合。它既有数量特征,也有质的规定。信贷结构质量特征主要是指在总量内务部分之间相互促进、相互制约的关系。当社会经济发生较大变化或商业银行自身经营管理要求或目标发生重大调整时,原先的信贷资产分布构成就会发生相互更替,一些主要品种、主要客户、主要行业就会变为次要品种、次要客户、次要行业。这种变化推动着信贷结构的调整与优化。
深刻理解信贷结构的内涵,全面把握其数量特征和质量特征,对于调整和优化信贷结构是十分重要的。把信贷结构简单地归结为各部分间的比例关系,忽视其内在的相互关系,就会对信贷政策取向产生误导。信贷结构是动态的,随时都会发生变化,这种变化并不完全取决于商业银行,它还要受经济、社会、市场、客户、环境等诸多不确定因素的影响。当然,商业银行在信贷结构调整中的主导作用是不容置疑的,它要满足风险防范与控制基础上的收益最大化目标,依据这个目标来不断地调整信贷结构,使信贷结构不断地优化。信贷结构的调整是对信贷资产分布构成比重和比例关系的调整。信贷行为一旦发生,不论是对客户的信贷进入还是退出,信贷总量的增加还是减少,都会反映为信贷结构的调整,都会引起信贷结构内在关系的变化。信贷结构还是反映商业银行信贷资产质量和信贷资产风险状况的重要依据。研究信贷结构,调整和优化信贷结构主要是为了防范和控制潜在的信贷风险,提高信贷资产的收益水平。就此而言,信贷结构调整是加快商业银行可持续发展的根本举措,是优化信贷质量的重要途径,是提高经营效益的主要通道,是增强核心竞争力的关键环节。
从目前情况来看,商业银行的信贷管理通常是把重点放在对单一客户的管理上,而对不同期限和不同风险的信贷产品、对集团客户和关联客户、对具有相近风险特征的客户群体、对在某一区域经济中居于重要地位的客户,在信贷管理上则显得较为薄弱。信贷资源过度集中在某些客户、某些行业、某些领域,就容易导致信贷结构的局部失衡,形成现实的或潜在的结构性信贷风险。这些局部的信贷风险从表象上看,似乎都有一定的偶然性,其实是对信贷结构管理这个深层次问题缺乏足够认识所导致的结果。
三、如何把握商业银行的信贷结构调整
信贷结构调整应是商业银行信贷业务发展方向的调整。信贷结构调整是建立在对现状的分析和未来的预测基础上的一种超前性调整。对未来的分析判断、预测本身就充满了诸多的不确定性,这对决策层提出了更高的要求。商业银行总行要有一个明确的信贷结构调整目标与计划并作为指令性要求,各分支机构必须严格遵照执行,并以信贷目标结构来评价各分支机构的信贷行为。由于信贷结构调整涉及的时间跨度较长,需要经过一个足够长的时间才能显现。决策层应在可以预见的诸多因素中筛选出具有本质性、长期起作用的关键因素。
信贷结构调整应是商业银行发挥比较优势的调整。一个前瞻性强又有实现可能性的信贷结构调整目标,本身就是商业银行信贷决策层决策水平、决策能力的一种体现。商业银行的信贷结构调整目标要避免雷同化,每家银行的比较优势不同,信贷结构调整的目标也会不同。商业银行应在竞争中不断提升自己的比较优势,不断调整和优化自己的信贷结构,通过调整和优化信贷结构来防范和控制风险,来提高单位信贷资产的赢利能力,来提高市场竞争力。
信贷结构调整应是国家宏观政策引导的调整。由于信贷资源量的有限性和信贷业务的风险性,国家在宏观政策上应给商业银行以积极的引导,既不干预商业银行的经营决策,又利用好有限的信贷资源,使之发挥更大的作用。政府部门要适应在市场经济条件下管理经济的要求,善于运用经济手段、经济方式来引导社会资金。如大型基础设施、中小企业等。这样既可以加快经济建设,增加就业机会,又可以促进商业银行信贷结构的调整,还可以避免盲目投资而导致的资源浪费。这几年国家利用国债项目拉动内需,引导商业银行信贷资金的投向,一部分信贷资金从传统的生产流通领域流向了基础设施项目建设,不仅使国家重点建设项目得以顺利实施,而且商业银行的信贷结构也得到了优化。
收稿日期:2010-09-14□
(编辑/丹桔)
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