城市商业银行金融创新探析
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作者: 冯建佳
摘 要：金融创新是城市商业银行改革发展的客观要求，是提升银行竞争能力、盈利能力和风险防范能力的根本途径。本文在分析金融创新的必要性，在此基础上对城市商业银行开展创新的着力点和策略进行探讨。
关键词：城市商业银行；创新；探析
随着我国金融市场的不断发展，外资银行在中国发展不断深入多领域的金融服务，全国股份制银行发展和扩张如火如荼。城市商业银行在个人和国内企业金融服务领域，面临着来自国内和国际同行业的激烈竞争。这种竞争已经由价格竞争、服务竞争、人才竞争、技术设备竞争，转变为以金融创新为核心的企业综合实力的竞争。
一、城市商业银行金融创新的必要性分析
(I)满足市场激烈竞争的需要。(2)满足客户多样化金融服务需求。(3)因此，城市商业银行必须坚持不懈地推动金融创新，全面提升服务质量和专业化服务水平，形成独具特色的经营优势，走一条符合城市商业银行发展特点的可持续的发展道路。
二、城市商业银行金融创新的着力点
近年来，城市商业银行发展势头良好，通过努力拓展发展空间，增强自身的综合实力。金融创新，增强核心竞争力，成为助力城市商业银行持续发展的重要动力。具体而言，城市商业银行创新的着力点主要在以下领域：
1.着力服务流程创新。城市商业银行应以“流程再造”树立新型组织观，业务流程设计不应局限于原有的组织范围内，在需要时应超越现有部门限制。一是进行流程重组。二是实现业务流程的标准化。三是实行业务流程差异化。
2.着力金融服务意识创新。人是影响服务质量的第一要素，服务意识的创新是其它创新的前提。一是改变“以我为主”的服务观念，树立“以客户为中心”的服务理念。二是改变“银行独赢”的服务观念，树立“银行客户双赢”的服务理念，在服务产生的价值理解上要发掘深层次的内容。三是改变“僵化静态”的服务观念，树立“搞活创新”的服务理念，在服务的空间上扩展。
3.着力金融产品创新。产品创新是商业银行核心竞争力的重要体现。从某种意义上来讲，谁的产品的首先得到客户的认可，谁就占领了市场。商业银行可以从三方面采取产品创新的措施。一一是改进。任何一种事物、任何一种方式方法都不是十分完美的，再加上客观环境的不断变化，金融产品总不能一成不变，这就需要对现有的产品不断进行改进、优化、升级，适应市场发展的需要。二是移植。创新是一个相对的概念，发明前所未有的东西固然是一种创新，可是当自己没有，又不违背知识产权原则的前提下吸取别人经验，针对自己的情况加以完善，这种创新就是移植。移植的内容可以是国外的，可以是其它地区的，也可以是其它行业的，但移植不是简单的“拿来主义”，应该是结合自己实际情况的，改进式的，否则还不能称之为创新。三是创造，创造就是独创出别人尚没有的服务产品，从整体看，创造才是创新的根本，也是竞争中保持领先的法宝。谁能发现和解决客户需求更早、更快、更周全，谁就能比竞争对手更有效地赢得市场。
三、城市商业银行的金融创新策略
1.强化体制创新。体制创新从根本上决定了金融创新的发展空间，决定金融创新的活跃程度和发展绩效。城市商业银行应当充分利用决策迅速、机制灵活的特点，构筑与创新活动相匹配、具有快速反应能力的创新体制，通过业务和管理模式的创新，在决策层、管理层、执行层之间建立一种网络化的管理模式，是现有的规划、程序标准有自由创新的空间。同时，可以根据业务发展的需要，考虑增设有利于促进金融创新的部门设置，如成立创新研究中心、产品研发中心等机构，专门负责金融市场监测，制定创新规划，根据市场需求，及时推出金融新产品，促进业务发展。
2.强化结合市场定位的金融创新。一是要贴近市场。通过加强对中小企和市民的金融服务需求特点、差异性，进行多种形式广泛的市场调研，挖掘和分析中小企业和市民的需求，制定相应的贷款产品和采取个性化服务措施。二是要通过信贷产品进行优化组合，进行流程再造。要简化中小企业贷款流程，精心设计信贷审批模式，简化企业申请和银行审批的程序。三是要变革激励机制，增强产品创新的内在动力。针对中小企贷款，要设立中小企业信贷业务管理团队，建立起对中小企业客户经理的有效激励机制。
3.强化人力资源管理体系创新。员工的素质是进行金融创新的关键，有没有创新的人才队伍，是能否进行金融创新的决定性因素。整体上，我国城市商业银行的人才相对短缺，特别是具有创新精神和创新能力的高层次、综合性的人才更加缺乏。为改变这种现状，必须发大力气，完善人才引进和培养机制，做到内部培养与外部纳贤“两手抓”，对决策、管理和操作等不同层次员工开展全方位、多角度的知识型培训，有重点地培养一批敢于创新、勇于创新、能够在未来竞争中带领银行大展宏图、引领城市商业银行的航向与时具进的领军者。同时，要创新人才绩效管理机制，强化人力资源管理。通过深化绩效管理创新，引入优胜劣汰机制，为员工提供一个公正、平等的竞争平台，提高员工的工作积极性，最大发挥员工的潜能。
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