中小企业如何破解融资难题

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　　中小企业作为我国经济社会中非常活跃的组成部分，已成为国民经济最具活力的增长点，在各行业尤其是民用生产、生活资料的供给方面发挥了极大作用，为经济社会发展和人民生活改善做出了重要贡献。但是，由于受信贷管理体制和社会信用等问题困扰，中小企业和银行在互动发展中呈现出企业因缺乏资金投入而“贫血”、银行因贷款投放不足而“梗阻”的现象，这成为制约地方工业经济发展和金融部门业务拓宽的一道难题。如何及时抓住发展机遇，积极搭建银企互信平台，努力破解信用建设、资金放贷、融资渠道、融资环境等难题，是当前促进中小企业快速成长的关键所在。
　　
　　一、大力加强企业信用建设。不断提高银行放贷信心
　　
　　信用建设是一切制度和规则得以确立和运作的基础，是良好社会秩序和经济秩序的精髓与真谛，是一切文明生产方式和生活方式的立足点。发展信用关系，建设信用社会，提高投资者的信心，是解决中小企业融资难题的首要问题。
　　一是加强企业内部信用自律建设。中小企业要想保持长足的发展潜力，就必须培育良好的信用文化和健康的信用环境。在目前社会信用淡薄的背景下，中小企业只有打造自己的信用形象和信用品牌，才能赢得发展．的资金来源。前几年，在国企改制向市场经济转轨过程中，一些企业信贷手续不齐，背负了大量的银行债务，破产改制中成为了呆死账，银行利益严重受损，用于冲抵的银行债务则被误认为逃债行为，银企之间形成了严重的信用危机，损害了企业自身形象，造成融资渠道越来越窄，融资网络和链条发生紊乱、失调甚至断裂，使企业走入资金困难的“死胡同”。中小企业融资化解这一矛盾，首先必须以诚为本，诚信经营，加强信用建设。
　　二是降低企业资信评估门槛。在“贷款必先授信，授信必先评级”的现代银行信贷管理体制下，评级是进入银行信贷支持的第一道门槛。A级信用企业的多少是当前评判一个地方金融生态环境建设水平的重要标准。从目前情况来看，适应工业企业发展的外部环境仍不够理想，企业贷款抵押物一般是土地和房屋，而办理土地房产抵押贷款需要评估抵押物价值。评估收费偏高，融资成本增加，无形中增加了企业负担，解决类似难题，金融机构应当顺应中小企业特点，简化审批程序，加大基层行和信贷员的贷款权限和责任，对有市场、信誉好、效益高的中小企业适当放宽贷款条件，扩大授权额度，改进贷款授权授信制度，下放贷款权限，为企业资信评定开辟绿色通道。
　　三是健全企业财务管理制度。金融机构进行放贷过分看重企业的资产规模和历史交易记录，成为导致很多创业中的中小企业评级受挫的主要原因。中小企业通常不具备较大的资产规模，也不具备良好的历史经营业绩记录和银行认可的担保和抵押，而目前以企业财务报表真实性为前提的道德信用尚未建立，很难满足银行的资产规模、财务状况和信用记录等要求，导致金融机构对中小企业的贷款风险难以把握，在资信评级中一般不能获得较高的资信等级。银行没有较为准确的监管数据，很难了解企业实际经营情况和财务状况，也就不敢进行放贷。中小企业破解融资难题，必须建立健全自身财务制度，规范经营行为，加强自我扩张和自我约束财务机制，确保企业持续、稳定、协调发展，赢得金融机构的充分信任。
　　
　　二、切实解决银行放贷问题。努力实现银企双赢双利
　　
　　金融部门作为经营资金的企业，只有创造效益才能生存，只有不断创新和转变工作思路，在适度规避风险的前提下，积极扩大信贷投放，才能实现利益的最大化。
　　一是扩大信贷额度。要根据企业经营的特点，及时完善授权授信制度，对有市场发展前景、信誉良好、有还本付息能力的企业，适当扩大授信额度，并可试行办理非全额担保贷款。对信用等级连续三年在2A级以上企业的小额贷款，经审批可适当发放信用贷款。以国家产业政策和市场需求为导向，加大信贷投入力度，对符合国家产业政策要求、有一定科技含量、产品发展前景良好、潜力较大的科技型企业，优先安排信贷支持。对技术成熟、具有良好市场前景的高新技术产品和专利产品的生产企业，对积极运用高新技术成果进行技术改造的企业，只要还款有保障都应积极发放贷款予以支持；根据科技型企业高风险、高收益的特点，适当实行不同的浮动幅度，对效益好、信誉高的科技型企业，其贷款利率可予适当优惠。
　　二是拓展信贷业务。金融机构要在防范和化解信贷风险的基础上，切实加大金融产品创新力度，在深入研究企业特点的基础上，适时推出适合企业需求的信贷新产品。同时借鉴外地成功经验，通过发放封闭贷款、打包贷款、贴息贷款、出口退税账户托管贷款等方式，积极支持企业的发展。
　　三是建立信贷考核机制。金融机构要与企业建立稳定的联系制度，设置专职信贷员，定期深入企业开展调查研究，及时掌握企业生产、销售和资信情况，设置企业档案和项目储备。依据企业用款总量、进度和发展需求，合理制定和下达资金营运计划，及时足额解决企业的合理贷款需求，真正做到有的放矢。
　　
　　三、发展资本融资市场．拓宽中小企业融资渠道
　　
　　中小企业融资难，最根本的原因是资本融资市场发育不健全。在银行体系中，中小企业融资困难重重，资本市场主要是为了解决国有大型企业的融资问题，对以民营企业为主的中小企业带有明显的政策歧视，并且股票发行额度和上市公司选择受到规模限制，从而导致中小企业间接融资渠道狭窄，直接融资渠道不通畅。为此，发展资本融资市场，拓宽中小企业融资渠道，便成为解决中小企业融资难的最终途径。
　　一是发展产业投资基金。产业投资基金对于解决中小企业特别是高科技型新兴企业的融资问题极有功效。基金通过筹集社会资金投资于企业，可以有效地实现储蓄到投资的转化，解决被投资企业的资金短缺问题。基金采取股权投资方式，改善企业的资产负债结构。另外，有了基金的投资，企业的成长有保障，资信水平提高，也就增强了融资能力。
　　二是实施股份合作制改造。居民储蓄非常庞大，如何加以充分利用，转化为资本也是一个需要解决的问题。通过股份合作制方式改造中小企业，将大量闲散的民间资金转化为民间资本，其利益导向将使其融资功能更加强大。除了融资功能外，中小企业还可以明晰企业产权，完善法人治理结构，增强企业凝聚力，提高资金使用效率，建立高效的现代企业制度，一方面为．企业今后的融资活动的开展奠定良好的基础，另一方面可以从制度上提升中小企业的信用度。
　　三是发展融资租赁业。通过融资租赁，企业可以不必仅仅依靠自我积累去购买设备，而只需用现有资产、效益以及未来的收益为保证，提供租赁公司认可的担保，即可占用并使用设 备，利用产生的效益向租赁公司支付租金。企业进行融资租赁的成本比贷款低，风险较小，而且其方式灵活、方便，比长期贷款和发行股票、债券受较少限制。
　　四是发行企业债券融资。应积极培育和发展企业债券市场，理顺企业债券发行审核体制。我国企业债券市场基本上被大企业垄断，应逐步放松规模限制，扩大发行额度。要完善债券担保和信用评级制度，积极支持经营效益好、偿还能力强的中小企业通过发行企业债券进行融资。此外，还可适当放开债券利率、丰富债券品种，让企业以其可承受的利率获得生产发展所急需的资金。
　　五是设立创业板市场。为了避免因设立创业板造成的过大风险而带来的阻力，可先对企业上市条件进行小幅调整，设立中小企业板块，为将来推出创业板逐步积累经验，并最终过渡到创业板。
　　
　　四、搭建银企合作平台。营造良好的金融生态环境
　　
　　企业贷款难，暴露出有关配套政策不够健全和社会信用环境不良等弊端。因此，加强和改进银企关系，解决企业贷款难题，实现银企双赢，需要政府充分发挥领导与协调作用，积极推动银企合作，营造良好的金融生态环境。
　　一是建立银企互助平台。在建设金融生态环境中，应当努力把握好政府引导市场、市场引导企业的规律，合理利用经济的和必要的行政性手段，切实加强对金融生态环境建设工作的领导和协调。经济主管部门在帮助企业做好项目策划的同时，采取多种形式，有效疏通金融部门与市场主体的连接渠道，建立完善的银企沟通协调机制，促进银企双方坦诚沟通，精诚合作，互惠双赢，共谋发展。
　　二是建立完善中小企业担保体系。担保机构须按现代企业制度要求，进行公司化改造，实行企业化管理。在为贷款人提供担保同时，还可提供反担保；在手续办理上，优生简便快捷；在收费上，统一标准，明确规定不得高于银行贷款利率。同时，政府积极协调降低担保活动中各种抵押登记、评估费用，并为其经营发展给予更多的政策扶持。担保机构落实“帮企业解困，为政府尽职，对股东负责”的经营理念，能够有力地支持一批符合国家产业政策、科技含量高、有市场前景，能提供就业机会和财政收入的中小企业及民营企业的发展，其社会效益明显，但注入资金必须能够满足企业需要，反之，起不了应有的作用。
　　三是规范发展中介服务体系。进一步健全中介服务体系，为中小企业提供信息服务、融资担保、教育培训、管理咨询、科技创新、创业辅导、市场开拓、政策法律服务等全方位的服务。对为企业抵押贷款办理资产登记、评估的部门和中介机构，由行业主管部门对其加强管理和监督，规范贷款抵押物的评估登记程序和操作规程，简化手续，提高办事效率，延长有效时限，降低收费标准，坚决制止各种乱收费，减轻企业负担，努力为企业办理贷款提供一个高效率、低成本的社会中介环境。此外，还应允许外地评估机构入驻本地开展评估等业务，形成中介机构之间健康、有序的良性竞争局面，以达到降低费用目的。
　　四是建立中小企业发展基金，为中小企业发展提供长期、稳定的资金来源。通过建立公开的和严格的管理办法，规范基金的设立和资金的使用，便于监督管理。发展基金除了争取使用中央和地方各级财政的专项资金外，还应多方面吸纳社会捐赠等资金，建立中小企业互助基金，使中小企业发展基金不断积累和壮大，为中小企业融资提供保障。
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