四则运算破解信贷难题

来源:用户上传      作者: 郑爱华 宋振雷

　　去年以来，山东济南润丰农村合作银行通过综合运用“加、减、乘、除”法，破解困扰信贷工作的难题，逐步走上了信贷精细化管理轨道，促进了信贷业务的又好又快发展。截至2008年末，该行各项贷款余额91亿元，比年初增加15亿元；不良贷款余额16亿元，比年初减少3.9亿元，不良贷款占比17.42％，比年初下降8.48个百分点。
　　
　　做好加法，解决操作风险控制乏力问题
　　
　　一是增加统一授信管理手段。对所有新增信贷业务以及办理收回再贷的，按照“先评级，再授信，后用信”的要求进行全面规范，共涉及8937户，金额47亿元；同时对19户关联企业和集团客户落实了统一授信，涉及贷款金额2.7亿元。丰和经贸公司2008年10月向历下支行提出借款申请，调查中该行了解到其关联企业济南舜山名远经贸公司在洛口支行有不良贷款450万元，欠息86万元。通过深入细致的工作，该行在收回不良贷款和欠息的同时，对以上两家关联企业实行了统一授信，发放房地产抵押贷款3000万元，其中新增1180万元。统一授信盘活了关联企业不良贷款本息，存量保证贷款追加了抵押，实现了对关联企业信贷风险的有效控制。
　　二是增加实地尽职调查环节。做到“五查四看－走访+确认”，即查互联网，确认产品是否符合国家法律、法规及产业政策，是否有较好发展前景和竞争力；查纳税凭证，确认是否有较好的销售情况；查用电量及电费缴纳情况，确认是否正常生产；查银行账户，确认现金流是否正常；查人民银行征信系统，确认企业及法定代表人、股东的信用状况；看经营要件，确认是否具有生产经营资质；看账务与实物，确认入账是否合理，账实是否相符、应收应付账款是否真实；看生产设备，确认是否具有足够的生产能力并有产权证明；看生产现场，确认内部管理是否科学规范；走访工商税务、电力、同行和当地居民，确认企业负责人的资信。通过落实“五查四看－走访+确认”，信贷员共退回客户借款申请78户，金额41011万元。
　　三是增加信贷风险审查岗位。针对贷款审查不细，不严，对风险揭示不力的问题，该行在20家支行设立了专职贷款审查岗，并专门设计了《信贷业务风险审查确认表》，要求审查人员重点关注政策性风险、客户信息资料的真实性及主要财务指标变化趋势、客户关联关系和融资模式，融资总量及银行同业占比，自筹资金到位情况及来源的可靠性，融资具体用途，贷款担保的可靠性和利率确定是否合理八个方面，逐步解决了贷款审查流于形式的问题。据统计，推行专职审查岗制度一年来，审查发现存在重大风险隐患的贷款61笔，金额26672万元。
　　四是增加贷后风险识别措施。重点监控“十项异常”，即管理层变动，法律环境、现金流量，资金流向，纳税，存货、用电量，投资项目、抵押物保存和保证人的担保能力是否异常十个方面，并主动采取规避，化解风险的措施。如某置业公司在该行借款1500万元，去年6月，营业部信贷员在贷后检查中发现该公司因工程款结算卷入法律纠纷，信贷资金可能面临风险。了解到这一情况后，该行及时扣收账户存款200万元，同时，营业部经理和信贷员多次上门做工作，督促企业变卖了部分房产，一次性归还贷款本金1300万元。
　　
　　做好减法，解决信贷审批效率不高问题
　　
　　一是调整部门设置，减少审批路径。按照以前的部门设置，支行上报总部审批的信贷业务须经公司业务部二次考察，再提交风险管理部审查，一笔业务从受理申请到批复，起码需要20天时间，客户意见很大。为解决效率偏低的问题，该行结合公司类信贷业务量大，不便于集中管理的实际，取消公司业务部，支行上报审批的业务直接报风险管理部审查。部门改革后，上报贷款的审批时间平均缩短了5～7天。
　　二是推行批量运作，减少审批次数。支行信贷审批权限调减后，上报的贷款明显增多，部分业务不能及时批复，对此，该行推行“零售业务批量做，个人贷款集中批”，要求支行对专业市场业户贷款集中评级，集中授信，集中上报总部审批，减少了审批次数，提高了审批效率。
　　三是开辟绿色通道，减少审批环节。对具有真实交易背景的全额银行承兑汇票和贴现业务，不需经过贷审会审议，直接由行长审批，大大提高了审批效率。
　　四是实行限时办结，减少审批时间。2008年10月，该行向黄海建工股份有限公司发放商业银行股权质押贷款3000万元，从受理借款申请，异地办理质押登记到审批发放，仅用了4个工作日。这也是全省第一笔规范的非上市公司股权质押贷款业务。
　　
　　做好乘法，解决信贷人员素质偏低问题
　　
　　一是逐步充实信贷力量。在所有支行增设了信贷主管、贷款审查岗。通过调整，年末信贷人员总数达到了196名，占员工总数的比例较年初提高了9.27个百分点，第一学历大专以上的占到了43％。
　　二是加强培训。编写了《信贷业务流程与风险控制指引》，组织全体信贷人员培训并进行严格的考试，建立了考试积分制度；分期分批组织支行审查人员到风险管理部工作，实行以岗代训：编写了通俗易懂、可操作性强的《信贷规范“三字经”》，员工人手一册，成为信贷人员不可或缺的实用工具书。
　　三是完善七项制度。即信贷人员工作日志，信贷主管例会、信贷管理“高压线”、信贷“季检”、风险保证金、约见谈话和信贷员准入七项制度。2008年，累计对65名信贷人员作出罚款处理或纪律处分，使信贷人员合规办贷意识明显增强。
　　
　　做好除法，解决客户关系管理滞后问题
　　
　　在对全部公司类信贷客户分析评价的基础上，按照产业政策，信用评级，风险程度，业务回报等项指标，将客户分为优质，维护，限制和淘汰四个类别，分别使用蓝、绿，黄、红四种颜色的档案封面标识。
　　对蓝色标识客户，主动开展营销，加大支持力度；对绿色标识客户，根据政策调整和市场变化，适时调整授信，对黄色标识客户，逐步压减额度对红色标识客户，积极采取保全措施。
　　推行“动态四色管理”以来，分别对优质客户和维护客户增加授信116288万元和4414万元，对限制类客户压减授信额度7090万元，清收盘活淘汰类客户不良贷款23800万元：分别有132户和261户限制类客户和淘汰类客户退出该行信贷市场。
　　客户结构的优化，促进了资产质量的全面提升，截至2008年末，次级、可疑和损失类贷款分别比年初减少8131万元，26044万元和4665万元。

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