浅谈基层行信贷风险防范
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作者: 申立功
摘要：商业银行的资产业务中，贷款业务所占的比重最大，也是目前我国商业银行获取利润的主要渠道。如何在当今错综复杂的形势下，防范信贷风险依然十分必要。防范信贷风险是社会主义初级阶段一项长期的战略性任务，依据法规，加强对各金融机构的监督管理，督促金融机构加强管理，提高防范和化解金融风险的能力，维护公众利益和社会稳定，在现代经济发展中已显示出越来越重要的作用。信贷风险虽与收益并存，但只要防范机制完善，就可控制风险获取收益。因此，如何提高信贷管理工作水平，消除信贷资产风险，已成为亟待解决的问题。
关键词：商业银行 基层行 信贷风险 防范措施
信贷业务是我国商业银行的主体业务，商业银行获取盈利主要是通过经营信贷资产来实现的。由于银行信贷经营对象（货币）、经营方式（信用）的特殊性，其经营具有高风险性，商业银行是经营货币的特殊企业。信贷业务是我国商业银行的主体业务，商业银行获取赢利主要是通过经营信贷资产来实现的。实施信贷风险的防范管理是个系统工程，涉及基础工作、管理水平、员工素质等诸多方面。下面就谈谈自己的肤浅看法。
一、信贷风险的含义
信贷风险, 是指借款企业因各种原因不能按时归还信贷本息而使银行资金遭受损失的可能性。信贷风险管理是当前国有商业银行风险管理的核心。如何准确把握和有效防化信贷风险,确保金融安全,是一项庞大而复杂的系统工程和长期任务。形成原因是多方面的，也是复杂的，其存在也有信用危机，进而影响到社会的安定。
(一)商业银行信贷风险
银行信贷风险是指由于各种不确定性因素的影响，在银行的经营与管理过程中，实际收益结果与预期收益目标发生背离，有遭受资产损失的可能性。
(二)商业银行信贷风险防范
商业银行信贷风险的防范, 主要是不良信贷的防范。按信贷的风险程度, 将银行信贷资产分为五类:正常、关注、次级、可疑、损失。不良信贷主要指次级、可疑和损失类信贷。商业银行信贷业务中占比重大的是信贷业务，信贷具有风险较高、收益突出的特点，对整个银行的经营具有举足轻重的作用。信贷业务是中国商业银行的主要业务,但同时信贷风险也是中国商业银行面临的主要风险。
二、中国商业银行信贷风险管理的现状
商业银行信贷风险管理存在着定性分析多,定量分析少;事后纠偏多,事前防范少;静态分析多,动态分析少；局部分析多,全局分析少等缺陷。研究主要集中在行业信贷风险预警和区域信贷风险预警两个方面,还未形成完善的综合信贷风险预警体系,并且无法预测信贷风险的未来发展变动趋势。
(一)缺乏完善的信用评估机制
我国商业银行的信贷管理而言,贷款的审批和发放主要凭借个人主观意愿,无论是贷前调查还是贷时审查,都缺少科学而完整的客观评价以及完定量或善的贷后检查工作。商业银行根据客户过去的经营状况进行信用评估，通过其特定定性的或定量方法进行综合评价信用等级。存在着信息滞后，即客户所提供的评价资料大多是反映其前期经营情况，和当前的实际经济状况没有关系。信贷管理员担负着信贷评估工作，为了使客户获得贷款支持，有可能高估信贷评级得分。
(二)重业绩轻管理
重贷款营销轻贷款管理，缺乏对客户的全程管理。商业银行是在发放贷款时就确认收益，而损失则要到损失实际发生时才确认，贷款发放后，无法及时有效的实施监管，消极应对，贷后管理成“事后管理”，出现风险时，只能被动接受。信贷人员多依赖贷前调查，以为贷前进行了严格的调查、分析、论证、落实了第二还款来源，认为贷后管理只是流于形式。风险预警机制尚未建立起来，贷后风险追究不落实，因而造成新的不良贷款继续产生。
三、基层行信贷风险防范措施
(一)强化信贷风险内控执行力
树立以风险为导向的内控理念，通过内控环境、信息与沟通、监督、风险评估、控制活动等控制要素的健全和完善，建立起覆盖所有部门、所有人员和岗位的内控机制。要发挥各项信贷内部控制措施的作用，必须坚持“严”字当头，制定更加全面、系统的问责制度，严肃、严格、严厉地查处各种违规行为。营造信贷风险管理的内控环境，在建立现代商业银行法人产权制度的基础上，加快建立健全真正法人治理机制的步伐，健全法人责任和利益之间的制衡关系，为商业银行信贷风险内控机制的建立提供基本条件。
(二)提高信贷员业务素质，强化全员风险防范意识
提高全行人员的综合素质，增强其职业忠诚。严把用人关，努力优化人才使用机制，强化培训机制，将岗前培训、岗中培训切实落到实处。努力打造一支业务素质过硬、责任心强、爱岗敬业并能够创造性地开展工作的和谐团队。建立健全科学的激励机制、约束机制、教育机制，以促使信贷人员不断提高自身业务能力，积极控制风险，努力化解风险，确保银行的和谐发展、科学发展和可持续发展。
(三)加强贷后管理，预测偿还风险
先进的风险管理技术的应用，是构建商业银行风险管理体系的重要基础。充分了解借款企业在所有商业银行的融资情况、付息情况、企业大事记、财务状况等信息，预测分析借款人下一阶段的经营趋势，对有可能影响贷款安全的，及时采取有力的应对措施加以防范和化解。掌握开发公司的工程进度、资金运用和企业领导更换、产权变化等重大的企业行为，为贷款的发放提供可靠依据。
总之，对商业银行信贷风险防范管理来说，坚持稳健审慎经营是前提，构筑以人为本体制是保证，明确业务市场定位是方向，调整信贷资产结构是手段。建立一套审慎、科学、严格、统一的集团企业和关联企业客户贷款等授信制度、标准和程序。提升贷后管理的层次，防范各种风险。
参考文献:
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