金融科技在汽车融资租赁风控中的应用
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摘要：汽车融资租赁在欧美发达国家属于成熟产业，但中国汽车融资租赁市场仍处于起步阶段。本文分析了我国汽车融资租赁业发展的现状和面临的机遇，汽车融资租赁要发展长远，风控是核心，通过对汽车融资租赁业务流程的梳理，分析了金融科技如何赋能汽车融资租赁进行智能化风控问题。
关键词：汽车 融资租赁 金融科技
一、我国汽车融资租赁业现状和未来发展机遇
（一）汽车融资渗透率小于3%，远低于全球平均水平
虽然多年来中国在全球汽车销售中排名第一，但在汽车融资租赁领域与发达国家相比仍有较大差距。根据零壹租赁在2017年3月发布的数据显示：全球汽车消费现金购车仅占30%，其余70%均借助金融杠杆，其中汽车贷款占55%，汽车融资租赁占15%。中国汽车融资租赁业的发展相对滞后，整个汽车市场融资租赁渗透率小于3%，成长空间巨大。
（二）传统汽车销售渠道下沉，不断下沉的市场是融资租赁业务发展的重点
2018年，中国汽车市场经历了20多年来首次年度负增长，在我国汽车行业传统增长动能日益萎缩的情况下，市场需要新的增长引擎。从我国千人拥有的私家车数量来看，一线、新一线和二线城市是过去拉动汽车销量增长的主要动力。然而，在环境污染、交通拥堵的情况下，许多一线和二线城市出现了限牌限購政策，阻碍了这些地区新车销量的增长，而三四五线城市和农村地区逐渐成为未来汽车市场的主要增长动力。融资租赁可以满足渠道下沉用户的购车需求，将成为未来三四五线城市和农村地区汽车金融的重要形式。
（三）二手车市场利好，汽车融资租赁潜力大
据中国汽车流通协会统计，2018年上半年，全国累计二手车数量为660.24万辆，累计交易额达到4121.17亿元。二手车市场交易量的不断扩大为汽车金融租赁业带来了新的发展机遇。目前我国二手车市场存在两个主要问题：汽车源很紧、车辆信息不透明。汽车融资租赁可以通过为二手车市场提供大量、稳定、高质量的二手车，在一定程度上弥补了二手车市场的短板，有效促进二手车行业的发展。当前我国汽车融资租赁最普遍的形式是“以租代购”，因市场缺乏成熟的二手车评估体系和流转通道，在很大程度上堵塞了车辆退还渠道。随着二手车市场的日趋成熟与完善，汽车融资租赁行业将会得到充分发展。
二、金融科技助力汽车融资租赁业提升风险管理水平
任何行业的快速发展都有潜在的风险。风控体系建设是融资租赁市场发展的重要环节。目前，我国汽车融资租赁市场机遇与挑战并存，借力金融科技，提升汽车融资租赁风险管理水平，实现对人与车的精细化风控将是融资租赁行业发展长远的关键。
金融科技主要是指由大数据、区块链、云计算、人工智能等新兴前沿技术驱动的新兴商业模式、新技术应用、新产品服务等，对金融市场和金融服务业务的供给产生重大影响。汽车融资租赁公司通过应用大数据、人工智能等新技术，可以提高业务开展效率，规避相关风险，提高风险管理的广度和深度。
在汽车融资租赁业务中，由于租赁目标客户群体下沉，租赁公司可能会面临较高的欺诈风险，因此有必要对征信覆盖不足的客户群体进行风险定价。根据汽车租赁业务逻辑，构建相应的大数据风控模型，并结合多维外部数据，判断目标用户的信用水平，在此基础上的获客审批将更为精确，风险控制和审批效率将大大提高。此外，在贷中、贷后管理过程中，通过大数据、云计算等技术对客户信息和还款行为的持续收集和分析，可以在合同全生命周期内实时跟踪和评估客户的还款能力，完成汽车租后管理的数字化，实现了对传统风控手段的有效补充。
三、基于汽车融资租赁业务流程构建智能化风控体系
在金融科技和融资租赁业务加快加深融合的过程中，结合汽车融资租赁业务基本流程构建智能化风控体系，提升“信息收集、欺诈识别、经营分析、失信预测、租后监控”等风险管控能力。
（一）租前环节
业务流程：承租人向租赁公司提交业务申请并提供相关资料，租赁公司受理承租人融资租赁项目并进行初审，根据初评情况决定是否立项。
作为汽车融资租赁业务的第一关，是风险前置控制的重要环节。在租前初审阶段，利用技术手段，借助“黑名单”“反欺诈系统”进行风险扫描，当前台业务人员接触新客户时，可以直观地了解客户可能存在的“重大风险”和“提示风险”，实现快速筛选，排查企业风险，规避高风险客户，精准获取有效客户。同时，要注意关联交易，通过“关联图谱”对企业进行相关分析，挖掘出符合母子公司依赖、股权投资、共同高管任职、疑似关联等特征的企业。真正做到信审指引前置，节约项目流转成本，提高中后台效率。
（二）租中环节
业务流程：项目经初审立项后，由相关人员展开尽职调查并形成报告，提交进行项目评审。
在风险管理阶段，将人工智能与传统风控业务流程结合，利用线上和线下、公司内部外部等多方数据建立大数据风控模型，高效完成风控业务流程。
对于客户信用水平的评估既要依托业务本身构建的大数据风控模型，又要输入包括征信数据、社交数据、电商数据等在内的多维度外部数据，通过借款人是否存在银行、消费金融、汽车金融、在线贷款和其他平台的逾期、不良、欺诈等记录，以及借款人在银行和非银行金融机构的负债情况，来判断借款人是否有恶意骗贷倾向、资金是否紧张、是否存在被过度授信而还款能力丧失等情况。针对汽车融资租赁业务的客群特征，深度挖掘用户画像，通过大量客群样本，使用机器学习算法开发（例如逻辑回归）来综合评估借款人的还款意愿与还款能力。将传统风控与人工智能相结合，不间断地收集和分析借款人信息和还款行为，在合同的整个生命周期内实时监控客户的还款能力，多层面全方位评估客户的信用水平。
汽车融资租赁业务中，不仅要对人进行风险管控，还要对租赁车辆进行监控。汽车单体价值虽然不高，但汽车租赁资产的数量一般较多，分布地域较广，车辆的状态直接关系着租赁资产的安全性，可以依靠技术安装GPS远程监控系统，及时获取车辆信息，并实时监控租赁车辆的运行状态。
（三）租后环节
业务流程：在租赁期内，承租人按照合同分期向租赁公司支付租金。当租约到期时，汽车可由承租人按照合同规定留购、续租或退回租赁公司。
汽车融资租赁业务对于租后的监控及检查需求很高，对人对车都要建立完善的数据服务。在租后阶段，利用技术手段实时监控承租人的股东、高管、经营状况、负面舆情的变动情况，自动添加关联，依据模型指标智能判断其生产经营是否正常，并根据用户的自定义风控规则，实现智能化预警。在租赁期间或租赁期满时，由于承租人另选新车而留下的原租赁车辆，或承租人违约收回的租赁车辆，成为二手车交易市场的车源。二手车处置是融资租赁工作链最后一环，租赁公司通过跟踪各个相关业务模块，提供精准的数据分析服务，以解决二手车车况信息不对称的问题，并评估难以定价的交易，最大限度提高二手车处置效率，提高租赁车辆残值，规避潜在风险。
参考文献：
[1]艾瑞咨询.2019年中国汽车融资租赁行业研究报告：监管或趋严 牌照或收紧[DB/OL].finance.eastmoney.com，2019.
（作者任职于长安汽车金融有限公司）
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