民营企业银行信贷融资难点与对策分析
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摘要：融资难、融资贵、融资慢等问题一直困扰民营企业的发展。而民营企业融资过程中，以商业银行信贷为代表的间接融资起到了中流砥柱的作用。但近年来笔者所在区域的民营企业银行信贷融资遇到了很多困难，笔者在对众多民营企业和商业银行走访调研的基础上，摸清了本区域民营企业银行信贷融资的难点，并提出了针对性的对策建议。
关键词：民营企业 银行信贷 融资难点 间接融资
一、序言
走访调研发现，笔者所在地区民营企业银行信贷融资难的原因是多方面的，不仅仅有经济新常态大背景下商业银行信贷投放趋于谨慎和保守等原因，也有民营企业自身经营缺乏核心竞争力、公司治理机制不健全、缺乏商业银行认可的抵质押物等因素，而解决民营企业银行信贷融资难的关键就在于采取有力措施减少银行与民营企业之间的信息不对称，减少信贷业务前后出现的逆向选择和道德风险等问题。
二、民营企业银行信贷融资难点分析
民营企业从银行获得信贷融资难的原因可以概括为外部环境因素和商业银行内部因素。
外部环境方面，主要是民营企业的信贷风险相对较大。具体来说，第一，有相当多的民营企业长期以来缺乏核心竞争力，在市场的夹缝中求生存，产业层次偏低、发展粗放，同时受近年来宏观经济下行因素的影响，导致其市场成本增长显著、市场购销渠道恶化、应收账款回收缓慢等，出现了经营困难、资金链断裂等现象，信贷风险日益突出。第二，民营企业的公司治理机制不够健全，一方面缺乏制度约束，在经营中存在不开发票等不规范行为，导致贸易背景真实性难以审核，银行信贷资金也经常被挪用，很多情况下无法做到资金受托支付用于正常生产经营;另一方面，民营企业在经营发生困难时，很容易利用信息不对称产生道德风险行为，表现在经常抽逃企业资产，存在恶意逃废债行为，增加了银行的授信风险。第三，不少民营企业显著缺乏商业银行认可的抵质押等风险缓释手段，而且相互之间的连带责任担保行为在具体执行中经常大打折扣，在发生违约风险时，银行债权的第二还款来源也难以得到充分保障。
商业银行内部因素方面，一是一些商业银行信贷人员队伍业务素质偏低，无法有效把控民营企业授信风险。从信贷业务的本质上分析，商业银行是经营风险的行业，而民营企业的授信风险更高，决定了民营企业授信对银行人员业务素质及专业能力提出了更高的要求，需要能够准确识别授信业务存在的风险点，采取相应的防范措施来有效降低授信风险。但近年来受银行不良贷款增加、员工收入下滑等因素影响，有经验、有能力的信贷经理流失严重，现有的客户经理队伍呈现出年轻化、经验少、业务素质不高、人手不足等特點，在客户选择的过程中无法应对民营企业授信的复杂性，所以很多情况下宁可选择不做。
二是大数据技术并未在银行信贷中得到广泛应用，未对业务拓展形成有效支撑。民营企业自身经营管理复杂，突出表现在股权关系复杂隐秘、财务不透明等，很多互联网金融企业可以运用大数据和云计算技术，通过对客户交易行为和资金流向的分析，为客户提供恰当的授信金额并可以及时执行恰当的授信策略，但是商业银行现阶段在这方面做得远远不够，没有建立起有效的风险模型进行风险预警和策略执行。
三是各家商业银行之间存在博弈行为。当前经济新常态环境下，商业银行在授信投放方面趋于谨慎和保守，稍有风吹草动便采取断贷、抽贷、压贷等行为，而且同业间经常产生跟随效应，一家银行的抽贷行为很容易就产生连锁反应，而且相互之间比谁跑得快，从而在很大程度上影响了对企业正常的信贷支持。
三、民营企业银行信贷融资对策分析
一是商业银行要切实提高政治站位，加强对信贷支持民营企业重要意义的理解，处理好风险、收益和社会责任关系，将三者统筹考虑、有机融合，避免孤立看待、走向极端。积极担当社会责任，融入地方经济社会发展，不仅是银行坚持服务定位、提升品牌形象的明智选择，更是其回归经营本质、实现高质量发展的必由之路。在思想上，不仅要把服务民营企业视为担当社会责任、服务社会民生的重要途径，在工作中将其作为优化资产结构、提升信贷质效的重要抓手，按照“供给侧结构性改革”的理念，以信贷结构调整为主线，致力于提供更高质量、更具效率、更出实效的民营企业信贷服务。
二是商业银行要探索建立民营企业白名单制，选择性加大投放。对于符合国家战略导向、专注实体经济、公司治理完善、负债水平合理、履约记录良好的优质民营企业，鼓励加大业务拓展和授信支持力度。需要特别说明和强调的是，商业银行要加强彼此之间的沟通交流，必要的时候可在当地政府的牵头下，建立联合授信制度，对符合信贷投向及授信条件的优质民营企业共同纳入“白名单”进行管理，共同支持行业中市场较为成熟、具备技术优势、有较大发展潜力的民营企业;共同支持股东实力较强、治理机制健全、经营稳健、具备核心竞争力的民营企业。在具体实施策略上，一方面对于名单内客户不随便断贷、抽贷、压贷，在提高或降低授信余额时要通知联合授信委员会;另一方面要对名单客户切实加大信贷支持力度，将支持优质民营企业与授信结构调整工作有机结合起来。
三是政府要牵头加大对重大税收违法案件当事人、重大失信行为企业实施联合惩戒措施，坚决打击各种形式的逃废债行为，重构良好区域金融信贷生态环境。要以打造风清气正、公平正义的营商环境为目标，保护商业银行合法权益。对暂时遇到经营困难，但产品有市场、项目有发展前景、技术有市场竞争力的企业，一方面要求商业银行不盲目停贷、压贷、抽贷、断贷，可通过风险可控的借新还旧、展期、变更借款人、调整还款计划等方式，解决客户临时性资金周转问题。另一方面，要加大对企业的监督检查力度，坚决防止信贷重整资金被挪用，并通过财政税收支持等措施加大对暂时困难企业的支持帮扶力度。
四是民营企业自身也要加强修养，一方面要专注提高自身在生产、经营、销售、渠道、创新、售后等方面的核心竞争力，提高自身的盈利能力与经营业绩;另一方面要切实增强信用意识，遵守契约精神，在融资过程中能够积极配合政府、银行的相关工作，确保提供的信息真实、完整、有效，确保获得的资金能够严格履行合同约定，依法合规进入实体经济。
四、结语
解决民营企业银行信贷融资难的问题是一个长期、持久而系统的系统工程，不可能一蹴而就，需要政府、银行、企业等多方的共同参与、共同配合。在当前环境下，解决问题的方式一方面要靠恰当的制度安排，使得各方的权益都能得到合理保障;另一方面是要增强各方的信心和相互之前的信任程度，并通过多次的良好合作不断加深这种正反馈，形成良性循环。
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（作者单位：中国人民银行玉门市支行）
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