商业银行国际化发展环境及路径探析
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摘 要 互联网金融发展和“一带一路”倡议为商业银行国际化提供了契机，同时商业银行迫于生存压力，也不得不加快国际化进程。随着金融全球化和经济一体化的深入，我国银行业的生存环境正发生着巨大变化，国际化战略是商业银行的必然选择。本文通过分析目前商业银行国际化的大环境，结合国有四大商业银行的国际化现状，进一步探析商业银行国际化路径和策略选择。
关键词 商业银行 国际化 环境及路径
一、研究背景
随着互联网金融時代的到来和“一带一路”倡议，商业银行国际化是现代商业银行生存发展的必然趋势。当前我国经济发展及国际环境都呈现出新常态，这为我国商业银行国际化提供了新的发展机遇，但也带来了更大挑战。商业银行国际化的内外部环境都在发生深刻变化，因此分析商业银行国际化的环境及现状，探索商业银行在新常态下如何选择国际化路径及战略具有重要意义。
二、商业银行国际化环境分析
（一）互联网金融崛起对传统银行业造成冲击
互联网金融的崛起，加剧了传统银行业的竞争，商业银行不再局限于传统的存贷业务，纷纷向中间业务拓展，以寻求新的盈利增长点。业务区位也从国内市场开始向国外扩张，这既是顺应经济一体化和金融全球化的趋势，也是迫于生存发展压力不得不进行的战略革新。
（二）商业银行资产质量下降、违约风险上升
在经济新常态下，受经济大环境影响，经济增长速度放缓，我国商业银行资产质量进一步恶化，客户信用风险进一步升高，商业银行信贷业务增长速度减慢，在此经济环境下商业银行必然采取国际化战略进一步拓展业务。
（三）“一带一路”和自贸区发展战略的推进
“一带一路”为我国商业银行国际化提供了巨大的市场空间，推动了大量国内企业“走出去”，这些中资企业境外投资很大程度上也要求国内商业银行配套在境外设立分支机构做好金融服务，相应的基础设施建设也为商业银行带来了信贷、贸易融资、跨境人民币结算等多项业务，这无疑推动了我国商业银行国际化的进程。另外，商业银行国际化依托自贸区战略逐渐为跨境业务争取到了政策空间，自贸区先试行人民币资本项目的开放，进一步推进了人民币和金融行业的国际化。
三、国有商业银行国际化进程和境外主要业务
我国商业银行的国际化主要从四大国有商业银行开始，四大国有商业银行各自国际化起步时间不同，其国际化发展的业务侧重也有所不同。中国银行是推进国际化最早的商业银行，其跨境分支机构也是四大国有商业银行中最多的，主要以国际外汇汇兑业务、贸易融资以及国际结算业务为核心。中国工商银行的国际化进程从1992年设立新加坡代表处开始，投资形式主要以并购为主，这使得工商银行国际化进程得到了快速提升。中国建设银行推进国际化进程主要以设立境外分行和境外子公司为主，区域主要集中在港澳台、亚洲和欧洲。中国农业银行是国有银行中推进国际化进程起步最晚的，其投资形式也主要包括设立境外分行、境外子公司和代表处等。从四大国有商业银行国际化的方式来看，主要以设立境外分行、境外子公司和代表处为主，投资区位首选港澳、亚洲和欧洲。中国银行主要依托其传统优势业务国际结算和外汇汇兑业务;中国建设银行海外业务依然以对公业务为主;中国工商银行境外业务的竞争优势在于充分利用其科技平台、网络技术提供跨境金融服务;中国农业银行的境外主营业务集中于公司金融、贸易金融和资金交易等。
四、我国商业银行国际化面临的问题及路径探析
在经济新常态下，“一带一路”以及自贸区为我国商业银行国际化提供了巨大的市场机会，但和其他国际大型外资银行相比仍缺乏核心竞争力，对商业银行国际化面临的主要问题及提出的相应对策如下：
（一）多样化境外投资形式
从我国四大国有商业银行国际化的进程来看，其境外投资主要以新设境外分行、境外子公司的形式为主。除新设成立外，笔者认为商业银行可以结合自身风险控制能力，采用并购境外中小型银行的方式进入国外市场，这方面可多借鉴工商银行的海外业务拓展方式。并购可快速获得现有银行的客户群，也可减少新建投资面临的文化障碍，在一定程度上可降低投资成本。
（二）适度投资新兴市场
从四大国有商业银行投资的区域来看，主要集中于港澳台、亚洲及欧美地区，当前我国正开展与“一带一路”沿线国家的多项经济贸易合作，这是巨大的市场机会，新兴市场的政策相对宽松，准入门槛相对较低，同时新兴市场的金融业发展相对欠发达，还有很大成长空间，对于我国商业银行拓展境外投资市场是一大利好消息。
（三）加快实现本土化经营
我国商业银行国际化的最初动因主要是基于服务我国在境外投资的企业，然而仅服务于我国的企业大大限制了商业银行在境外业务的成长，我国商业银行国际化进程中应当从“跟随客户”向“引导客户”方向调整，应当全力减小与东道国银行在业务和服务上的差异，进而实现经营真正的本土化。
（四）加快金融产品创新
商业银行在推进国际化进程时，除了充分发挥自身业务竞争优势外，也应结合境外当地的经济发展特点，提供与之相匹配的金融业务和服务。另外，随着互联网金融的崛起，经济转型发展，我国商业银行国际化也应当转变发展思路，充分运用我国在互联网金融领域的竞争优势，突破物理渠道限制，补充传统金融渠道的缺点，积极创建一体化的电子网络渠道，支撑国际业务发展。
（作者单位为四川商务职业学院）
参考文献
[1] 张莹，张浩，代逸生.国有商业银行对外直接投资的问题及对策研究[J].经济研究，2018（3）.
[2] 陈涛，魏一宁.“一带一路”背景下的商业银行国际化经营[J].青海金融，2019（1）.
[3] 陈彦.商业银行国际化的若干问题研究[J].金融纵横，2017（3）.
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