欠发达地区养殖业保险经营现状与对策
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摘 要 锡林郭勒盟位于内蒙古自治区中部，距北京仅几百公里。该地区主要以农牧业为经济基础，属于半农半牧区。其中，养殖业是锡林郭勒盟经济发展的重要组成部分，长期以来受到当地政府的高度关注。农民面临着农业过程中的疾病、自然灾害和其他因素等威胁，如何降低育种风险、提高育种效率，已成为锡林郭勒盟当地畜牧、养殖业相关管理部门和广大农民关注的首要问题。
关键词 欠发达地区 养殖业保险 经营现状问题 对策
一、锡林郭勒盟养殖业保险发展现状
从2016年开始，锡林郭勒盟的全境都被纳入了政策性畜牧养殖保险试点区。在此之前，当地以政策为基础的养殖业保险主要是商业畜牧养殖保险，发展比较缓慢。造成这种情况的原因有很多：首先，当地畜牧养殖业的发展水平有限，限制了畜牧养殖业保险的发展。其次，畜牧养殖保险市场利润微薄，畜牧养殖业保险产品开发规模小、类型有限。由于保险风险高、利润低，各保险实体在畜牧养殖保险产品开发方面创新较少，主要关注的是汽车保险等利润较高的产品的开发。因此，畜牧养殖业的保险产品较少。即使有相应的保险产品，也存在保险费高、牧民负担不起的现象。最后，保险业的保险推广工作尚未到位，牧民的保险意识不强。由于保险实体对畜牧养殖保险的关注较少，相关行业养殖保险推广工作做得不好，即使开发出良好的养殖保险产品，牧民也很难知道并且有比较详细的了解。此外，牧民对保险业的了解不够，认为保险的作用不大，也影响了当地畜牧养殖保险管理的现状。
二、养殖业保险存在的问题及原因分析
（一）养殖业保险结构单一，以奶牛险为主
锡林郭勒盟的养殖业以奶牛养殖和羊肉养殖为主，繁殖母猪和育肥猪的数量很少。虽然奶牛、母猪和育肥猪都被纳入了政策性农业保险补贴，但奶牛容易投保、风险低、养殖要求不高、运营方便，而母猪和育肥猪的饲养周期极短，不会遇见风险高和烦琐的索赔。这导致了奶牛和育肥母猪、育肥猪的保险存在数量差距极大的现象，加上羊肉保险政策不包括在政策补贴范围内，农民购买商业养殖保险的积极性不高，导致锡林郭勒盟养殖业保险主要还是奶牛养殖保险。从2014年到2018年，锡林戈尔在联盟覆盖的332996名负责人中，大多数是牛保险，其他牲畜的承保数量非常少。如何改变单一的保险结构已成为锡林郭勒盟保险业发展的重要问题。
（二）肉羊保险没有被纳入政策性补贴范畴，肉羊保险发展缓慢
肉羊养殖是锡林郭勒盟畜牧业的重要内容之一。虽然国家实施了草原生态保护补贴和奖励机制，但由于饲料价格上涨，国家草原生态保护补贴奖励不及时，草原面积小的牧民很难养殖肉羊。依靠草原生态保护补贴和奖励机制，由于羊的圈养的面积相对有限，放养类型很难在短时间内从根本上逆转。在放养和圈养的结合下，农牧民面临的绵羊农业风险相对较高。
（三）养殖险出现萎缩
据统计，2016年当年度，锡林郭勒盟的承销数量为121635头畜牧猪羊牛。2017年，承销数量下降36800。近年来，奶站实行集中整治管理，牛奶检测指标进一步收紧，牛奶采购价格逐年下降，牛奶采集单位只从几家指定奶站购买牛奶，大部分牛奶无法被出售。牛奶购买数量和价格的下降导致收入的减少，加上奶牛的低成本，不如奶牛的销售好，这严重影响了大多数奶农的积极性。因此，大多数奶农选择出售奶牛。结果，奶牛的数量急剧下降，可以饲养的奶牛数量有限，导致养殖业的保险规模缩小，养殖业以奶牛为主。
三、对养殖业保险发展的建议
（一）进一步完善政策性养殖业保险保费补贴制度
肉羊养殖是锡林郭勒盟畜牧業的重要内容之一。拓展畜牧养殖保险财政补贴的类型，第一步则需要降低牧民和龙头企业的自付比例，增加农民保险的积极性。近年来，鉴于锡林郭勒盟畜牧养殖保险市场的持续萎缩，建议在现有补贴政策的基础上丰富财政补贴类型，并在范围上加入肉羊等大型品种。拓展财政补贴类型、进一步完善地方养殖保险补贴机制，对优化地方养殖保险结构、增加养殖保险规模、促进当地养殖业健康发展，具有重要意义。
（二）进一步完善养殖业基础工作
加强养殖业保险产品的创新和发展，降低保险内容的范围和理赔风险与成本，提高保险服务水平。由于锡林郭勒盟的养殖业以零售农业为主，奶牛和繁殖母猪的耳标磨损率较低。这要求锡林郭勒盟保险公司投入大量人力物力来检查保险目标的相关条件并增加承保、索赔成本。建议农业、畜牧业、金融等有关部门进一步加大对养殖业基础工作的投入，完善动物耳标系统，建立主要畜禽品种的网络登记制度并记录相关信息和牲畜的图像数据。当锡林郭勒盟相关养殖业保险产品正在进行承销和理赔时，当地部门只需要在线检查保险目标的相关信息，检查其是否符合承保和索赔相关的条件。同时，各保险单位应联合农业、畜牧业、气象、金融等部门，积极加强养殖保险新产品的开发，推出天气指数保险和价格指数保险等新型保险产品，不断完善当地农业保险产品线，从而突破锡林郭勒盟地方保险业保险结构单一的局面。
（三）加快推进农村网点基础工作和人员建设工作
将服务触角延伸到锡林郭勒盟农村地区，加快锡林郭勒盟农村网点建设，增加锡林郭勒盟农村网点数量，转变锡林郭勒盟的养殖业保险经营服务理念，使农民无须离家就可享受保险机构提供的服务。
（作者单位为安华农业保险股份有限公司内蒙古分公司）
[作者简介：冯璇，女，内蒙古呼和浩特人，本科，研究方向：农业保险。]
参考文献
[1] 李连江.中国农村金融服务的现状和发展方向[J].清华金融评论，2015（07）.
[2] 何小伟，王克.农业保险大灾风险分散机制的财政支持依据及路径选择——以吉林、安徽、四川三省为例[J].农业经济问题，2013（10）.
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