基于第三方支付的四大平台比较分析及启示
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作者: 徐德力
[摘要] 第三方支付是我国电子商务支付领域发展的重要力量，在解决网络信用方面有重要保障作用。结合目前四大支付平台的发展情况进行比较分析，可以看出第三方支付的发展规律及其存在的问题，从而才能够采取有效应对措施推动我国电子支付的健康有序的可持续发展。
[关键词] 电子商务 电子支付 第三方支付
随着我国电子商务的飞速发展，第三方支付逐渐发展成为我国电子商务支付领域的重要力量，在解决网络信用方面有十分重要的保障作用。“第三方支付平台”,是一些和各大银行签约、具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构,在银行监管下提供交易支持平台,作为相当于买卖双方交易过程中的“中间人”,是信用缺位条件下的补位产物。该模式已成为网上支付领域的最大特色，也是人们议论和关注的焦点。目前第三方支付机构已达50家,知名度较高的有20家,主要集中在北京、上海、杭州、广东等发达地区。
本文通过对比较活跃的支付宝、安付通、首信易支付、云网这四大支付平台进行比较分析，希望对破解第三方支付发展难题提供一个有效可行的解决途径。
一、四大第三方支付平台发展简述
1．支付宝:它是由全球领先的B2B网站―阿里巴巴公司创办，于2003年10月在淘宝网推出。支付宝致力于为中国电子商务提供各种安全、方便、个性化的在线支付解决方案。目前除淘宝和阿里巴巴外，支持使用支付宝的商家已经超过20万家。支付宝以其在电子支付领域先进的技术、风险管理与控制等能力赢得银行等合作伙伴的认同。目前已和国内各大商业银行以及中国邮政、VISA国际组织等机构建立了战略合作，成为金融机构在网上支付领域极为信任的合作伙伴。支付宝是互联网发展过程中一个创举，也是电子商务发展的一个里程碑。
2.安付通:是由易趣联合贝宝PayPal，向买卖双方提供的一种促进网上安全交易的支付手段。作为值得信赖的交易第三方，安付通会监控整个交易流程。安付通目前集成了14家商业银行的网上银行以及贝宝等在线支付渠道，买家可以极为便捷地通过网上银行实时支付安付通货款。eBay易趣推出“交易安全金、卖家保障金、身份证认证、安付通、网络警察”等五重安全防线，力图从制度上、技术上提供安全保障。
3.首信易支付:是首都电子商城的网上支付平台,创建于1999年3月。它是国内首家“中立第三方网上支付平台”,开创了“跨银行、跨地域、多种银行卡、实时”交易模式、“二次结算”模式以及“信任机制”。首信易支付目前支持国内23家银行卡及4种国际信用卡在线支付，拥有国内外800余家企事业单位、政府机关、社会团体的庞大客户群。在公共支付、教育支付、会议支付等服务领域发展尤为突出，以及银行合作和银行卡交易数量等方面，均大举超越竞争对手，已成为支付产业的“资深支付专家”。向教育、科研、政府部门提供支付服务使其回归到“首都电子商务工程”的初衷上来。
4.云网:云网成立于1999年，作为国内首家实现在线实时交易的电子商务公司,一直致力于在线实时支付系统的研发与推进，为在线买家提供平滑的实时购物体验。云网是中国建设银行第一家正式授权开通的网上银行B2C商户,中国工商银行电子银行部最早实现接入且业绩最好的电子商务合作伙伴，还是招商银行、农业银行、民生银行等国内知名银行中网上支付交易量最大的合作商户。云网在线支付平台与全国多家主流银行及通信集团独立直接连接，在网上支付领域积累了丰富的经验并保持领先优势。
二、四大第三方支付平台的比较分析
以下从四大支付平台的发展概况、所属类型、竞争优劣势进行比较研究。
资料来源:根据四大电子支付平台的网站资料整理而来
三、启示
通过以上四大平台的比较研究可以看出，第三方支付平台各有特色，各有千秋。第三方支付在我国要取得长期生存与发展，必须采取措施解决以下问题：
1．第三方支付的战略定位问题。特别是在政府金融监管与电子支付市场的立法方面需要加快完善，这决定着第三方支付的发展问题。《电子支付指引（第一号）》对非金融机构的第三方电子支付及电子商务支付没有任何约束，这些组织未能得到有效管理。目前大家都关注着电子支付指引的第二号、第三号的出台，在法律上第三方支付能够找准法律上的身份和地位，这样在市场竞争中才能够按照规范化流程进行运作和管理，并取得更好更健康的可持续性的发展。
2.政府对第三方支付规范化运作与监管问题研究。第一，市场准入监管，包括最低资本金限制，内控机制和风险管理，安全技术、建立保险与保证金问题。第二，业务范围监管，包括业务运营风险监管，对高管和操作人员的监管，对客户的管理，市场退出监管。第三，电子货币:包括发行权资质与发行权，发行机构风险管理，收回与赎回，支付企业破产，过程监管等。第四，法律问题:如电子证据、网上税务、网络安全、消费者隐私、保密等立法等。第五，面临着培养用户资源、产业链上游的网上银行服务尚在发展初期等困境。
3.信用认证、资信评价和登记体系建设问题。这就需要为网上支付平台的发展创造一个良好的人文信用环境。第一,建立完善的整个社会信用体系,应包括政府信用监管、社会信用评价、企业信用评价、个人信用评价等内容体系。第二,完善我国以身份证体系基础的全民资信登记与评价体系,建立个人社会信用体系，网络交易采用实名制。第三,完善企业和组织的资信登记和评价体系,建立和完善全国共享的工商登记与评价信息体系、企业的商业信用、消费信用、银行信用与工商登记信息关联的企业资信评价体系。
4．第三方支付经营与业务模式创新问题。支付平台与银行之间采用纯技术网关接入服务，造成市场严重同质化。经济全球化的发展将加快第三方支付乃至电子支付市场的发展和资源整合。为此,第三方支付应该做到:第一,坚持以客户为本理念。以满足用户的心理和现实需求为出发点，以为用户提供尽可能方便的支付方式为宗旨,灵活机动、大胆创新，建立自己的核心竞争力。第二,学习国外先进的信息技术和支付技术,加强与研究所、网络银行和企业合作,积极进行核心支付技术和金融产品的研究与开发、创新,完善自己的支付平台建设。第三,发展立体化创新产品。进行“多业务、多银行、多渠道”的服务创新,和多家银行连接，开发、提供多种支付方式。第四,强化品牌建设,走多元化营销道路,同时对各种资源进行整合,建立支付领域里的强势品牌。
随着我国各界对电子支付特别是第三方支付的深入研究与实践,以及电子商务相关法律法规定的进一步健全和完善,第三方支付业务将要进入实质性的大发展阶段。如果把电子商务看成是未来经济发展的发动机,那么第三方支付就是这部发动机的主力助推器。
参考文献:
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[4]黄益:我国网上支付现状及对策.长沙大学学报,2006.11
[5]胡锐郭俊华:浅谈国内电子商务网上支付问题及对策[J].集团经济研究, 2007.3(中旬刊)
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