浅析商业银行金融科技子公司的发展现状、政策困境及应对措施

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　　摘 要：随着新兴技术和金融业的快速融合发展，商业银行根据自身的原因和外部环境的变化，相继成立了金融科技公司。本文简述我国商业银行金融科技子公司的设立背景和发展现状，提出了中小银行设立金融科技子公司的政策困境，并结合子公司实际提出合理化的解决方案。
　　关键词：商业银行;金融科技;子公司;政策困境
　　 当前，互联网金融的迅速发展对传统商业银行业务造成了巨大冲击。为了应对互联网金融企业和创新金融产品的竞争，各大商业银行必须主动谋求技术进步和转型。部分商业银行纷纷依托原有技术和产品优势独立成立金融科技子公司，服务自身体系的同时，对外进行技术输出赋能中小企业、金融机构。
　　 本文的研究可以丰富我国金融科技领域的理论，并通过对商业银行成立金融科技子公司所面临的政策困境进行剖析，能够对我国商业银行金融科技子公司发展起到重要参考作用。
　　一、商业银行金融科技子公司的成立背景
　　 中国民生银行研究院发布的报告指出，就商业银行金融科技子成立的背景来看，有自身转型驱动、市场需求拉动和外部竞争推动三重因素。
　　 一是银行自身转型的驱动。商业银行为了迅速提升金融科技核心竞争力，与外部金融科技公司开展了多项合作。但由于体制和文化约束，以及在风险偏好、创新能力、合规要求等方面存在诸多合作困难。同时，商业银行需要尽快突破传统体制机制对金融科技转型的制约。因此，设立金融科技子公司是大中型商业银行的重要手段。
　　 二是市场需求的牵引。市场中庞大的中小型企业信息化建设能力、信息投资收益率比较低，并且对于大型的信息系统的运营能力也比较弱。因此亟需借助外力获得金融科技转型支持，商业银行的技术输出具备很大吸引力。
　　 三是外部竞争推动。随着互联网金融科技公司发展迅速，从开始提供互联网金融服务与传统金融机构形成了直接竞争到强调B端服务属性，直至弱化金融服务功能。在此过程中，通过场景、流量、客户、技术的快速布局和完善，网络金融科技公司成为金融科技服务市场的领头羊，对商业银行形成积极的市场竞争。
　　二、商业银行金融科技子公司的发展现状
　　1.成立情况
　　 随着新兴技术和金融业的快速融合发展，银行成立金融技术公司成为潮流。目前已成立的银行系金融科技公司如下：
　　 此外，交通银行等全国性的股份制银行正在酝酿类似结构。中小法人银行南京银行、九江银行也在积极尝试，中原银行金融科技公司也在筹备。
　　 2.产品体系
　　 银行系金融科技子公司纷纷依托母公司，建立起自身的产品体系，切入企业运营的前、中、后台，有效提供科技支撑。同时，为企业运营提供战略规划、流程优化、内部管理等整体咨询服务。下文将以兴业数金、金融壹账通、招银云创为例简要分析商业银行金融科技公司的产品体系。
　　 （1）兴业数金
　　 2007年，兴业银行推出了同业合作品牌“银银平台”，为同业服务奠定了基础。在合作的过程中，发现中小金融机构自身的IT控制能力薄弱。其中IT外包部分风险很大，造成了很大的合作障碍。兴业银行在解决同业问题时，必须向中小金融合作机构提供IT技术指导、改善系统。经过业务改良和调整，兴业银行逐渐将自身的IT能力也作为同业合作的一部分，并同样以“银银平台”作为载体，正式开始IT输出。
　　 在“银银平台”近十年来科技输出经验基础上，2016年，兴业银行依托母行优势，与兴业财富、福建新大陆、高伟达软件、深圳金证共同出资，在业内首次成立了金融科技子公司“兴业数金”，将“银银平台”的IT能力和服务打包向中小型金融机构输出。目前，兴业数金形成了“四朵云”的产品体系，分别是针对中小型银行的“银行云”解决方案，针对政企客户和小微企业客户的“普惠云”解决方案，为证券、基金等非银金融机构提供的“非银云”解决方案，面向兴业银行集团及所有外部客户提供的安全可靠的全方位云计算资源和服务“数金云”。
　　（2）金融壹账通
　　 近年来，平安银行围绕“科技引领、零售突破、对公做精”三大核心策略，不断推进产品、技术和业务创新。在系列场景化服务的探索中，依托区块链、人工智能、云技术、生物识别等新技术手段，平安银行获得了坚实的客户基礎、综合化经营优势，以及成熟的金融科技应用模式。金融壹账通在母公司上述优势的基础上，着力于新兴科技的开发，已在新技术领域获得核心竞争力。
　　 金融壹账通的产品体系主要由四个方面构成，分别是针对中小银行的智能银行云服务，针对保险公司的智能保险云服务，为证券、基金等金融机构提供的智能投资云服务。此外，金融壹账通将部分科技组件通过开放API的方式打造开放平台，为金融机构提供相应服务。
　　 （3）招银云创
　　 招商银行一直将IT建设作为发展的核心，在科技方面，构筑混合云结构，新建分布式交易平台，并建立坚固的大数据基础设施，并在此基础上构筑了通用机械学习算法库和人工智能深度学习技术。同时，招行具有20多家国内先进数据中心的管理经验。在服务方面，在零售银行，交易银行，消费金融，直营银行（投资融资）等的领域的服务能力在业内变得清楚。
　　 招银云创全方位整合招银系金融领域的科技能力，并整合打包零售、交易银行、消费金融，直销银行等领域的服务能力，以金融云的方式一并向招银系和金融同业输出。目前，招银云创的产品分为三大类，一是包括云灾备解决方案、大数据平台解决方案在内的金融基础云服务;二是包括互联网投融资、营销、支付在内的金融 业务云服务;三是专项咨询与服务，包括IT规划与数据中心规划、监管控一体化规划等。
　　 总之，目前各银行系金融科技子公司的产品体系主要从金融机构运行的前、中、后台三个层面有效提供科技服务。前台通过智能认证、客户识别和管理等产品提供高效、精准的前端服务;中台搭建起存、贷、汇等业务系统、交付平台，提升中台运营的智能性和敏捷性;后台构建安全、稳定的IT架构和技术平台，支撑整体业务流程。 　　三、商业银行金融科技子公司的政策困境
　　 据统计，2018年国内资产规模超过万亿银行有21家，资产规模5000亿元以上的银行有15家（不含万亿），资产规模1000亿元以上的银行有85家（不含5000亿元以上），资产规模500亿元以上有59家（千亿以内）。
　　 从银行数量和发展压力看，城市商业银行、农业商业银行业务转型压力、数字化转型挑战更大，对借助金融科技弯道超越突破地区限制的需求最强烈，其迫切程度远远超过全国性的大型股份制银行。数据显示，以纯线上方式发放互联网个人消费贷款的主力军也是地区法人银行和民营银行。以上海银行为例，互联网消费贷款余额693.12亿元，较上年末增长132.61%，超过了目前绝大部分持牌消费金融机构的余额体量。可见，区域性、中小法人银行成立快速决策、人才准入、激励考核、系统迭代等机制更为灵活的金融科技公司的意愿比全国性股份制银行更加强烈和迫切。与城市商业银行相比，农村商业银行则因为核心系统的统一管理开发、资金不能出省的诸多限制具有更强的意愿依托金融科技快速转型。
　　 《商业银行法》规定“商业银行不得向银行以外的金融机构或企业投资”。目前银行系金融科技公司都是通过间接投资、间接持股的方式完成，具体的设立模式有三种：一是大型银行机构通过相关投资机构直接成立金融科技公司，包括工银科技、建信金融科技、光大科技、兴业数金、平安金融壹账通;二是股份银行通过工会持有股份，如招银云创、民生科技、北银金融科技;三是中小银行通过曲线方式成立了的金融科技企业，如江南金融科技。
　　 四、商业银行金融科技子公司的政策困境应对措施
　　 1.在自动贸易区试点立法，保障商业银行直接向金融科技公司投资
　　 目前，我国自贸区战略已经形成新格局，需相配套的法律制度为其提供相应的法治保障，授权立法可为自贸区一线管理机构提供更为充足的自主管理权限，充分发挥自贸区自由开放与自主创新优势。自由贸易区可通过授权立法模式向中小银行直接投资金融科技企业提供试点支持。并且，试点立法有迹可循，2013年，十二届全国人大常委会第四次会议26日审议了《关于授权国务院在中国（上海）自由贸易试验区等国务院决定的试验区内暂时停止实施有关法律规定的决定（草案）》，根据草案，在试验区内，对负面清单之外的外商投资暂时停止实施外资企业法、中外合资经营企业法、中外合作经营企业法等3部法律的有关规定，暂时停止实施文物保护法的有关规定。自贸区可经全国人民代表大会常务委员会同意，暂停《商业银行法》中的“商业银行不得向非银行金融机关和企业投资”的规定，特许金融机构发起以金融科技为主营业务的公司。
　　 2.试点中小银行通过投贷联动向金融科技公司投资
　　 投贷联动是指商业银行和PE投资机构达成战略合作，在PE投资机构对企业已进行评估和投资的基础上，商业银行以“股权+债权”的模式对企业进行投资，形成股权投资和银行信贷之间的联动融资模式。中国银监会、科技部、中国人民银行于2016年4月15日联合发布《关于支持银行业金融机构加大创新力度开展科创企业投贷联动试点的指导意见》，明确投贷联动试点银行业金融机构及试点地区的条件，并公布第一批5个试点地区和10家试点银行业金融机构名单，分别是北京、武汉、上海、天津和西安5个自主创新示范区和国开行、中行、恒丰银行、北京银行、天津银行、上海银行、汉口银行、西安银行、上海华瑞银行、浦发硅谷银行。
　　 3.试点中小银行通过工会投资金融科技公司
　　 根据中华全国总工会、国家工商行政管理局、国家税务局《关于工会兴办企业若干问题的规定》中规定“中华全国总工会、地方工会、产业工会及具有社團法人资格的基层工会，依据国家产业政策和国民经济发展的要求，可以兴办为职工生活服务的第三产业，也可兴办国家政策允许、社会需要的其他企业”、“工会兴办企业，应经县级以上工会批准，向所在地工商行政管理机关申请登记注册”的规定，银行工会、非银行金融机构工会经批准可以作为企业的投资主体，银行在与所办企业脱钩中可以将其出资转让给本行工会。据不完全统计，目前全国大概有超过100家银行有类似的包括但不限于金融科技类公司的设立。
　　五、结语
　　 综上所述，我国商业银行在金融科技大发展的趋势下，纷纷主动寻求转型，通过成立金融科技子公司加强自身金融科技体系升级，并对外进行技术输出，对相对落后的市场主体进行金融科技赋能。同时，中小银行在设立金融科技子公司时也面临着政策的困境，只有从体制、立法方面突破，才能实现更多的进步，促进金融产业的持续发展和壮大。
　　参考文献：
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　　 [2]上海银行股份有限公司.上海银行股份有限公司2018年半年度报告[R].上海，2018.
　　 [3]全国人大常委会.中华人民共和国商业银行法[Z]，2015-10-1.
　　
　　作者简介：刘茜（1978- ），女，山东青岛人，应用经济学硕士
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