中国互联网金融模式的研究分析

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　　摘要：现阶段，互联网技术在不断地进行着变革创新发展，金融行业也逐渐地将目光投向互联网，促使互联网金融模式的发展。互联网金融是对传统金融模式的创新，凭借互联网强大的影响力，促进着金融服务便捷化、网络化。本文将根据我国现有的互联网金融模式、互联网金融的本质、影响以及其发展过程中面临的风险进行研究分析。
　　关键词：中国互联网金融;模式;影响;本质与风险
　　中图分类号：F724.6; F832 文献标识码：A
　　1针对中国现有的互联网金融模式的分析
　　1.1关于第三方网络支付平台的分析
　　我国的互联网金融模式已经得到较好的发展，其中第三方支付是较为常用的支付平台，第三方支付是指为互联网消费者的网络消费提供金融服务，并能够在一定程度上保障支付安全性，在此基础上建立电商与消费者进行沟通交流的平台，用户能够将资金暂时地存放在第三方机构进行保管，同时交易使用的资金都经过第三方平台进行流通。现阶段我国的主要第三方平台有支付宝、微信等，其已经与国内外的大型银行签订相应的合同，因此具有良好的信誉以及风险承受能力，同时第三方支付能够在一定程度上为用户提供全额支付、分期支付等支付方式，还可以进行相应的钞票计算、票据计算等服务。与传统的支付方式相比，第三方支付拥有同步交换甚至是异步交换功能，从而进一步加强等价交换的能力，其在一定程度上能够保障互联网经济平稳发展，使银行的服务更加全面。
　　1.2关于线上众筹交易的分析
　　随着大众创业潮流的兴起，基于互联网创业的线上众筹形式逐渐地发展壮大，这一形式促使人们能够利用互联网平台进行创业，并且能够利用该平台找到更多的创业机遇，使用户创业更加便捷化、高效化。线上众筹是对传统金融模式的一种变革创新，其在一定程度上改变原有的金融模式，同时大大降低金融活动中的成本，促使创业的投入资本能够通过多种渠道进行筹集，这对于我国的中小型企业发展提供了帮助。在互联网环境下，能够使社会上拥有闲置资金的人群可以基于互联网金融模式进行相应地投资，从而发挥资金的价值使自己成为投资者，同时互联网金融投资能够减少其他干预因素，增加投资的准确性，降低投资的风险。
　　1.3关于P2P贷款模式的分析
　　P2P贷款模式是我国互联网金融模式的重要组成部分之一，其主要是利用互联网平台对需要贷款的用户进行信息审核工作，同时能够根据用户的意愿实施相应的放款，该种贷款模式能够在一定程度上满足中小企业贷款。除此之外，P2P贷款模式能够在企业的资金运转困难的情况下，根据实际情况提供应急周转服务，其在临时性使用资金方面能够提供帮助，是互联网金融形式的主要代表之一。从本质上来说，P2P贷款模式就是人与人之间的小额贷款，例如“人人贷”，其需要中介机构进行双方的联系，从而通过P2P贷款平台进行相应的交易以此来满足贷款人的资金需要[1]。在P2P贷款平台进行贷款活动中，若是出现违约的情况将会由该网站进行垫付，从而保障贷款交易的安全性。但是现行的P2P贷款平台还存在一定的缺陷，因此相关人员应加强贷款市场的规范性，对贷款过程实施严密的审查，从而促使该平台能夠充分发挥其自身的潜力，更好地为用户服务。
　　1.4关于互联网理财的分析
　　相对于以上几种互联网金融模式，互联网理财算是较为新颖的一种理财方式，其能够对银行中理财产品不足的情况进行补充完善，用户能够根据互联网理财提供的理财方式进行自主选择。除此之外，互联网金融能够针对用户的自身情况提供相应的理财产品，还可以进行多种资金储存方式，这一理财方式的收益相对于传统的银行理财来说收益较高，也便于用户自己掌握相应的理财信息。用户通过便捷的理财方式既能够获得经济效益，又能够充分享受互联网理财带来的益处，因此互联网理财深受人们的喜爱。
　　2针对中国现有的互联网金融产生影响的分析
　　2.1融资成本相对较低
　　中国互联网金融是基于计算机技术以及信息技术发展而产生的，其是对传统金融模式的变革，能够在自身的发展中促进电子商务、移动支付的发展，同时还有利于相关研究人员研发更适合当今人们需要的理财产品，这在一定程度上促进了互联网金融行业的发展。互联网金融的发展降低了进入金融市场的标准，使我国的中小型企业、小微企业甚至是个人投资者能够进行金融投资，并且还能够在借贷平台进行相应的借贷活动。除此之外，互联网金融的发展促使我国的实体经济得到进一步的发展，实体经济的融资渠道得到增加，从而使我国的金融服务更加高效。因此可以说互联网金融能够有效地降融资难度、融资成本，提升融资效率。在未来的互联网金融模式的不断完善过程中，其甚至可以降低用户交易成本，从而促使金融服务体系更加完善，进一步推动我国经济水平的提高。
　　2.2经济活力相对提升
　　传统的金融模式较为单调、简单，而现行的互联网金融模式更加多样化、丰富化，能为我国的经济发展注入新的活力，是践行万众创业、大众创新理念的具体表现。互联网金融的发展为中小企业提供创新性的金融服务手段，使借贷双方的不同需求都能够得到满足，从而提升我国经济活力。另外，互联网金融是以计算机技术为基础实现金融与科技相结合的服务发展，变革了以往的金融模式。互联网金融的变革促进我国税制机制的创新，使我国的经济发展成本投资降低，同时也让经济发展效率得到稳步提升，从而将会带动金融服务体系的完善化发展。
　　2.3消费需求相对增加
　　随着互联网金融的广泛发展，人们购物、理财等的交易平台不断丰富化、简单化，使人们的生活需求得到充分的满足，推动我国的互联网经济水平得到显著的提高[2]。互联网金融创造出适合人们消费的金融生态圈，不仅仅能够促进人们的消费水平升级，还能够开发新型的消费方式。互联网金融能够以传统的金融模式为基础研发更加适合现代人们个性化购物需求的消费产品，从而激发人们的购物欲望，使其对生活的需求得到充分的满足。除此之外，互联网金融的快速发展给其他行业的未来发展方向带来契机，推动各行业的创新变革，以此来满足人们日益变化的消费需要。 　　2.4金融结构相对完善
　　在互联网金融发展的影响下，传统的金融模式、结构、格局、产品等都在进行转变，金融市场与现代不断变化的信息相结合，促使我国金融机构更加完善，这在一定程度上将会推动我国经济向着很好的方向发展。
　　3针对中国互联网金融本质的分析
　　互联网金融虽然多了互联网的影响，但是其本质上没有与金融服务相脱离。互联网金融是在对传统金融模式变革创新的基础上扩宽了金融服务渠道以及服务方式，使现有的金融产品更加完善[3]。互联网金融能够提供更加多元化的金融服务，这一点是传统的金融服务无法做到的，也就意味着互联网金融模式能够避免传统模式的弊端，是对传统金融模式的优化整合，使其适应当今时代经济发展的需要。
　　4针对中国互联网金融风险的分析
　　4.1相关法律法规尚未完善
　　互联网金融的发展过程中还存在一些亟待解决的问题，尤其是由于当前有关互联网金融的法律法规尚未全面完善，这将导致互联网金融的发展面临较多的风险[4]。另外，互联网金融是基于信息技术、大数据以及云计算领域得以发展的，因此其法律法规将会更为复杂化，并且立法、监管难度较大，将会进一步加剧互联网金融的风险。
　　4.2资金存在安全风险
　　随着互联网金融的应用范围不断扩大，第三方支付平台的资金规模也会随之持续增加，加之缺乏相应的法律法规，从而导致资金的监管难度、流动性风险进一步加强[5]。一旦第三方支付平台出现漏洞，不仅会造成大量的资金面临安全风险，还会泄露相关用户的信息，进而对整个互联网金融链造成严重的破坏。
　　4.3金融信息存在安全风险
　　除上述的两种风险外，互联网金融很有可能面临严重的信息安全风险，这是由于互联网技术的发展将会产生一些系统漏洞，从而致使相关信息在进行传递的过程中将会面临被不法人员篡改的风险，而且若是部分金融信息不能够及时地传到云平台，也会有信息被盗取的风险，因此在金融信息保障方面存在相应的安全风险。
　　5结束语
　　互联网金融的发展不仅推动我国社会发展的进程，还对金融行业的创新发展提供一定的指引，同时为我国互联网经济的发展奠定基础。但是现阶段的互联网金融发展过程中，法律法规尚不够完善、市场监管力度较弱、信息保障水平较差等原因，将会致使互联网金融的发展面临较大的安全风险，这严重影响互联网金融发展的积极性。因此，相关科技人员应加强研发力度，提高互联网金融系统的安全性，从而促使我国经济健康稳定发展。
　　参考文献：
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　　[2]梁正嫦.中国互联网金融模式、影响、本质与风险[J].企业导报，2016（15）：154， 156.
　　[3]谢琳.浅析互联网金融模式、影响、本質与风险田.商场现代化，2016（29）：197-198.
　　[4]高铭.中国互联网金融：模式、影响、本质与风险[J].中国国际财经（中英文），2017（8）：196.
　　[5]王达.美国互联网金融的发展及中美互联网金融的比较基于网络经济学视角的研究与思考[J].国际金融研究，2014（12）：47-57.
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