开放个人征信对消费信贷市场的影响讨论

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　　摘要：个人征信机构的市场化运作，为消费信贷业务的开展提供了有力支持，对其信贷市场发展起到重要的影响作用，并推动其朝多元化方向发展。目前在消费信贷市场中存在的问题，通过开放个人征信午到有效完善和优化。本文就消费信贷市场所受到的影响进行进一步的分析和探讨。
　　关键词：个人征信开放;消费信贷市场;影响
　　商业银行一直以来都对消费信贷起着主导作用，作为消费促进和经济稳定增长的重要推动手段，消费信贷随着互联网金融的兴起和发展逐渐走向多元化。消费信贷机构类型增加，而个人信用数据的采集对于互联网金融企业存在一定难度，个人征信市场尚未开放的情况下，对数据的获得以及消费信贷市场发展造成一定的制约。因此开放个人征信，不仅对互联网金融企业起到重要促进作用，对消费信贷市场所带来的影响也是极为深远的。
　　一、消费信贷市场的发展现状及问题
　　（一）发展现状
　　经过次贷危机后，在消费政策的刺激和大力支持下，消费信贷得到了显著地增长，近几年来住户消费性贷款余额保持着良好的增长形势，其中个人住房贷款占比较大。同时消费贷款的种类也逐渐丰富，除了主要的个人住房贷款、装修贷款外，还包括个人综合消费贷款、短期信用贷款、结婚贷款、小额贷款汉及劳务费贷款等。在个人小额贷款和分期付款贷款中，互联网金融企业所提供的信贷种类更多样化，更具灵活性。传统消费信贷机构主要有消费金融机构、汽车金融公司以及商业银行，近几年随着互联网金融企业的业务开展，互联网小贷公司、网络借贷平台等不断涌现，使消费信贷机构呈现多元化[1]。
　　（二）存在的问题
　　目前在消费信贷市场中，由于个人信贷不足以及信贷成本过高，对消费信贷
　　业务的开展起到制约作用。个人征信数据需要对接人民银行征信中心的金融信用信息基本数据库进行采集，对于互联网金融企业而言，无法有效获取最核心的个人信用评估信息，通常采用第三方征信机构提供数据信息以及平台积累的数据进行信用评估，其征信范围依然较窄，数据信息有限，传统金融机构也存在此类问题，人行征信系统中缺乏多维度的个人信用信息，造成信息不全面，对于消费信贷业务的开展造成了一定的制约。
　　消费信贷需求受环境和文化的影响，明显呈现需求不足的情况。一直以来传统的消费观念都是重储蓄轻消费，因此负债消费的观念未得到广大消费者的接受;在收入方面，贫富差距越来越大，能消费造成了一定的影响;在社会保障制度方面，在教育、养老、医疗等方面仍存在的制度不健全不完善的问题，缺乏未来稳定的预期，也直接影响了负债消费的行为[2]。
　　消费信贷发展不平衡也是消费信贷发展中的问题之一。商业银行依然在消费信贷市场中占据主导地位，导致消费信贷在不同区域和不同人群之间的不平衡，对于低收入人群和农户等多样化的消费信贷贷款需求往往商业银行不予重视，也基本不会满足其需求，对于互联网金融企业以及消费金融企业可以提供更多元化的贷款服务，但目前消费信贷机构多元化仍然不足。
　　二、开放个人征信所带来的影响
　　（一）非商业银行类机构的进入
　　消费信贷业务顺利开展的重要保障条件是加强对信用风险的有效控制，对申请人的全面信用信息进行有效获取是必备条件。目前通过申请人的许可，消费信贷机构能够对申请人的信用信息进行外部获取，通过外部征信的有力支持，使消费信贷业务得以顺利开展，从而使更多的非商业银行机构进入此领域和市场。同时随着越来越多的非商业银行的进入，使原有被忽视的消费信贷需求的重视度不断提高。
　　（二）消费信贷业务开展得到促进
　　信贷机构所提供的信贷环境随着个人征信的开放得到有效改善。目前征信体系从原有人行征信系统逐渐构成以公共征信机构为主，以市场化征信机构为辅的多元化模式，利用市场化征信机构具有的覆盖人群范围广、数据征集范围大、动态、多维度信用评估以及征集产品多样化的优势，对原有的人行征信系统进行有效补充[3]。
　　（三）改善消费信贷市场需求不足的局面
　　消费观众直接影响着消费信贷市场的需求，随着个人征信的开放，使消费者的消费观念得到显著的改变和影响。对于低收入人群也存在短期、小额资金周转需求，以往采用民间借贷和熟人借钱的方式，现在通过信贷机构的多元化，以及消费信贷市场的细分予以实现。同时通过对消费信贷需求的细分，对不同收入人群的消费观念进行培养，另外需要不断完善社会保障制度等，使消费信贷市场需求不足的问题得到有效改善。
　　（四）市场结构优化和规模扩大
　　目前在市场结构和规模上都还存在供给和需求双向不足的问题，个人征信开放使供给通过多元化的消费信贷机构进行增强，另外通过消费信贷需求的创造和信贷文化的培养，使不同收入人群的消费需求得到满足。消费信贷服务通过个人征信的开放，对服务品种和内容进行丰富，使消费信贷链条拉长，使市场结构得到优化，市场规模得以扩大[4]。
　　三、消费信贷市场发展的相关建议
　　（一）相关法律法规的健全
　　目前在个人征信方面，在相应的法律法规方面缺乏相关的个人隐私保护，在互联网征信方面还需要通过法律法规的完善，加强个人隐私权和互联网征信进行有效保护。针对互联网企业进行消费信贷业务的开展，需要对金融牌照的获取、管理轨道的纳入加以明确规定，所以面对信贷机构不断多元化发展的局面，对信贷业务开展的资格条件以及相关管理条例等应通过相应的法律法规的健全和完善加以明确。
　　（二）个人征信体系的完善
　　消费信贷行业发展的重要保障和前提是个人征信体系，针对目前的体系仍需要不断完善，通过对市场化个人征信机构的创新进行鼓励，使其根据市场需求，在征信技术、征信数据范围、信用产品开发以及信用评估方法等進行创新;另外通过共享互联机制的建立，使传统征信与互联网征入之间建立有效连接，使不同征信系统的信息得到有效统一，并为消费信贷机构提供有效的数据支持[5]。
　　（三）消费信贷机构多元化发展的支持
　　通过机构的多元化发展，使消费信贷结构得以优化，市场服务水平得到有效提高，同时使信贷规模得到扩展。因此需要从几方面加强其多元化的发展，首先通过对非银行金融机构参与予以鼓励，如;小贷公司、信用合作社、互联网金融企业等;其次对零售商进行消费信贷业务的开展予以鼓励，通过向购买产品的消费者提供贷款服务;另外对信贷行业中存在的差异化和功能化加强监管力度，通过差异化监管，针对不同信贷机构采取不同的监管制度和标准，使其可持续良性发展得到保证;通过功能化监管，使监管效果和业务创新得到保证。
　　四、结束语
　　以往通过政府主导经营的方式，对个人征信所涉及的个人隐私问题进行充分考虑。但随着互联网金融的不断发展，根据市场需求，市场化征信机构对征信数据进行不断扩展，为消费信贷市场发展提供支持，个人征信的开放，对互联网金融企业发展消费信贷业务起到了有效推动作用，同时也使传统征信体系得到不断完善。开放个人征信系统对消费信贷市场带来重大影响，但同时也存在着一定的问题，需要加强相关法律法规的健全和完善，使个人隐私权得到有效保护，使消费信贷市场的可持续健康发展得到有效保证。
　　参考文献：
　　[1]叶湘榕.开放个人征信对消费信贷市场的影响分析[J].财务与金融，2015 （3）：29-33.
　　[2]屈艳芳，郭敏.个人信用对消费信贷的影响分析[J].海南金融，2008 （2）：74-77.
　　[3]王达山.“互联网+”时代的个人信用分析与应用研究[J].西南金融，2016 （8）：24-29.
　　[4]孟方琳，林薇.后危机时代构建我国个人征信体系的研究[J].商场现代化，2012 （29）：100-102.
　　[5]李广子，王健.消费信贷如何影响消费行为？——来自信用卡信用额度调整的证据[J].国际金融研究，2017，366 （10）：55-54.
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