新时代我国征信体系建设研究

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　　【摘要】市场经济越发达，各种经济活动的信用关系越复杂。完善的征信体系，有利于各种信用关系健康发展以及市场经济体系正常运行。新时代，我国的征信体系的建设机遇与挑战并存。本文在梳理我国征信业发展历程的基础上，对新时代我国征信体系建设的机遇与挑战进行了分析，并对未来征信体系建设提出了几点建议。
　　【关键词】新时代 征信 征信体系 机遇 挑战
　　随着改革开放的不断深入，我国的市场经济获得了飞速发展。市场经济是信用经济，也是风险经济。市场经济条件下，严守信用、规避风险以确保经济交往中各种契约关系的如期履行是整个经济体系正常运行的基本前提。市场经济越发达，经济活动的信用关系越复杂。复杂的经济及信用关系下，完善的征信体系是保证各种信用关系健康发展以及市场经济体系正常运行的重要保障，征信体系建设也是中国特色社会主义市场经济的一项重要制度安排。
　　一、征信及征信体系的内涵
　　征信是指依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他组织的信用信息，并对外提供信用报告、信用评估、信用信息咨询等服务，帮助客户判断控制信用风险，进行信用管理的活动。征信体系则是采集、加工、分析和对外提供信用信息服务的相关制度和措施的总称，包括征信制度、信息采集、征信机构和信息市场、征信产品和服务、征信监管等。
　　征信体系建设的目的是在保护信息主体权益的基础上，构建完善的制度与安排，促进征信业的健康发展。而征信业的健康发展能有效降低金融服务供給过程中的信息不对称，提高金融服务实体经济的效率，并在一定程度上防范系统性金融风险的发生，从而有利于经济社会的稳定和发展。
　　二、我国征信业的发展历程及现状
　　征信一词最早见于《左传·昭公八年》中的“君子之言，信而有征，故怨远于其身”。征信活动的产生则源于信用交易的产生，并随商品经济的发展而不断发展，为信用活动提供的信用信息服务。我国征信业的发展，自1932年第一家征信机构——“中华征信所”诞生起算，才仅仅有八十多年的历史，而征信业真正得到发展的阶段是改革开放以后。因此，我国征信业的发展或征信体系的建设与完善还任重道远。
　　（一）探索阶段
　　20世纪 80年代后期到90年代中期是我国征信业发展的最初探索阶段，此阶段的征信业探索主要集中在企业债券评级以及企业信用调查。探索阶段，我国第一家信用评级公司——上海远东资信评级于1993年成立;专门从事企业征信的新华信国际信息咨询有限公司开始对外提供服;一批专业信用调查中介机构相继出现，征信业的雏形初步显现。
　　（二）起步阶段
　　1996年，人行在全国推行企业贷款证制度。1997年，上海开展企业信贷资信评级。经中国人民银行批准上海市进行个人征信试点，1999年上海资信有限公司成立，开始从事个人征信与企业征信服务。1999年底，银行信贷登记咨询系统上线运行。2002年，银行信贷登记咨询系统建成地、省、总行三级数据库，实现全国联网查询。
　　（三）发展阶段
　　2003年，设立征信管理局。2004年，建成全国集中统一的个人信用信息基础数据库。2005年银行信贷登记咨询系统升级为全国集中统一的企业信用信息基础数据库。2008年，国务院将中国人民银行征信管理职责调整为“管理征信业”并牵头社会信用体系建设部际联席会议。2013年《征信业管理条例》正式实施，征信业步入了有法可依的轨道。2015央行同意八家机构试点个人征信业务。2018年3月，百行征信股份有限公司成立，成为我国首个获得个人征信牌照的市场化个人征信机构。
　　经过多年的发展，我国的征信业目前已经初步形成了国家金融信用信息基础数据库与市场化征信机构错位发展、功能互补的征信格局，初步建立了覆盖全社会的征信体系。
　　三、新时代我国征信体系建设面临的机遇与挑战
　　（一）新时代我国征信体系建设面临的机遇
　　1.互联网技术的发展，为征信业的发展提供了数据及技术支撑
　　对于征信业而言，数据是基础、技术很关键。新时代，我国互联网技术获得了突飞猛进的发展。互联网技术在电商、公共事业、金融等领域的运用，居民及企业的各类信用信息数据获得前所未有的沉淀及积聚;数据挖掘、数据分析等技术的不断进步，为征信行业的信息采集及处理分析提供了技术支撑。
　　2.市场化改革的不断深入，推动了征信行业参与主体的多元化
　　改革开放以来，我国经济获得了高速发展。市场在资源配置及经济发展中的贡献有目共睹。征信产品及服务，由于更广泛地应用于金融行业，金融行业的特殊性一定程度上导致了征信产品及服务的特殊性。随着市场化改革的深入，我国的征信行业也进行积极的探索，征信行业的参与主体呈现多元化发展的有利趋势。如，2018年3月百行征信股份有限公司成立，成为我国首个获得个人征信牌照的市场化个人征信机构。
　　3.普惠金融、互联网金融的发展，从征信需求端对征信产品及服务提出更高及更迫切要求
　　信息不对称会带来市场失灵。健全的征信体系可以减轻由信息不对称带来的贷前授信机构在客户选择上的逆向选择以及客户受信后违约等道德风险的发生。普惠金融、互联网金融的发展，小额贷款机构、P2P网络借贷以及互联网消费金融机构等，以交易对象的信用信息为基础，在提供金融服务或进行产品与服务升级的过程中产生了大量的征信需求。征信需求的扩大在一定程度上对征信体系的建设有正向的刺激作用。
　　4.社会信用体系建设的推进为我国征信体系建设和完善营造了更有利的社会氛围
　　社会信用体系建设的推进，守信激励以及失信惩戒机制的不断完善，有利于在全社会广泛形成守信光荣、失信可耻的浓厚氛围，使诚实守信成为全民的自觉行为规范，为我国征信体系建设和完善营造了更有利的社会氛围。 　　（二）新时代我国征信体系建设面临的挑战
　　1.征信行业的法律法规尚不健全
　　2013年3月出台的《征信业管理条例》，标志着我国征信业步入了有法可依的轨道。但征信行业相关的配套制度并不完善，向上缺少更高层次法律的支撑，向下缺少具体的配套制度。我国征信行业的健康有序发展还需要更加健全和完善的法律法规来的规范。
　　2.信息采集过程中的隐私保护及信息采集后的信息安全问题需要加以重视
　　信息采集过程中，数据维度越多元，征信可靠性越高;征信可靠性越高，应用场景越广泛。因此，征信机构存在对单一信息主体过度采集信息的利益驱动。从信息主体的角度讲，被采集的数据维度越多，个体信息暴露的就越多，信息主体对于信息安全的要求就越高。
　　信息采集是征信体系建设的重要组成部分。信息采集过程中，被采数据标准的制定、个体的隐私保护以及征信机构采集信息后的信息安全问题都是不可忽视的。
　　3.征信产品和服务单一简单，需要升级
　　我国目前的征信系统基本覆盖了持牌金融机构的信贷业务，在提高放贷效率和防范违约风险方面发挥了基础性作用。然而，我国征信服務仍以基础的信用报告为主，信用评分和行业风险预警等高端产品还在开发进程中。另一方面，我国互联网金融业务发展迅猛，业务规模不断扩大。因此，我国征信机构提供的产品和服务既需要扩大覆盖范围、又需要开发高端产品，在多样性和定制化等方面进行全面提升。
　　四、我国征信体系建设的未来展望
　　征信体系是现代金融体系运行的基石，有无健全的征信体系是市场经济成熟与否的重要标志。未来，我国征信体系的建设与完善还需多方的努力。
　　（一）从监管层的角度
　　一方面要不断完善征信法律法规体系来促进征信行业的健康发展;另一方面还需加快建设和不断完善征信行业标准指标体系，为市场化的征信机构开展征信数据采集及信息服务提供规范指引。
　　征信体系作为金融行业的基设施，征信机构收集、整理和保存的居民及企业信用信息将成为重要的战略资源。因此，在征信体系建设过程中，要用不断完善的征信行业法律法规来保护居民及企业的信息权利，如信息不能被过度采集;要用不断完善的征信行业法律法规来规范征信机构的征信行为及服务提供等。
　　（二）从征信机构的角度
　　《征信业管理条例》的出台，标志者我国征信行业进入有法可依的轨道，未来征信业的法律法规将会更加完善。作为征信系统建设过程中最重要的参与主，征信机构要在法律法规规定的框架下开展业务。同时，还应积极探索产品及服务的创新及升级，以适应未来多场景下的多样化征信需求。
　　（三）从信息主体的角度
　　诚实守信是中华民族的传统美德，诚信友爱是和谐社会的基本特征之一。传承中华民族的传统美德，构建和谐的社会主义有益于个人及企业等各类组织的发展。作为征信系统建设中必不可少的一方主体，信息主体在各类活动中要以诚信为本，同时，对于征信体系建设过程中可能出现的侵权行为也要进行积极的维权。
　　参考文献：
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　　[2]郝明刚.当前征信信息交仝管理中存在的问题及对策探析[J]征信，2018（12）：58-61.
　　[3]刘倩.互联网时代我国征信体系建设研究[J].国际经贸，2017（5）：131-133.
　　作者简介：孙慧丽（1987-），女，汉族，泰安肥城人，经济学硕士，山东商业职业技术学院，助教，研究方向：互联网金融;王付丽（1992-），女，汉族，山东济南人，理学硕士，山东商业职业技术学院，助教，研究方向：金融。
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