大数据在互联网金融中的应用与创新
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作者:万佐楷
摘 要：大数据是信息技术高度发达的产物，在各行业得到了广泛的应用，互联网金融作为新时代金融行业的创新，对中小企业的融资发展提供了必要支持。本文分析互联网的概念，阐述现阶段互联网金融面临的机遇和挑战，重点探究大数据在互联网金融行业中的实际应用，以供相关人员借鉴与参考。
关键词：大数据;互联网金融;精准营销
互联网的发展给人们的工作与生活带来了极大便利，“互联网+”概念深入人心，新时代互联网与金融行业的有机融合，使传统金融模式发生变化，提高了金融主体的服务效率。大数据背景下，互联网金融行业的发展备受瞩目，利用先进的技术手段促进大数据背景下互联网金融的应用与创新尤为重要。
一、互联网金融的概述
互联网金融是互联网技术与金融功能的有机结合，利用大数据和云计算技术实现对金融产品的设计与营销，并通过完善的数据信息资源进行内部风险控制的金融服务方式，其具体表现形式为P2P网络借贷平台、众筹网络投资平台以及网上销售的理财产品和网络支付方式等等。由于经济社会的信息化发展，人们的生活与互联网金融的结合程度越来越高，对提高人们生活水平、解决企业融资难的问题具有深远意义。
与传统的金融模式比较，互联网金融程序简单、操作便捷极大提升了网络借贷环节的工作效率。实践工作中，互联网金融具有成本低、效率高、覆盖面广的特点，近年来获得了较快发展。一方面互联网金融缓解了新形势下中小企业融资难、融资贵的问题，另一方面，由于相关监管措施的不健全，使得部分互联网金融公司的经营存在较大的风险隐患，不利于行业的健康有序发展，以下本文将阐述现阶段互联网金融面临的机遇和挑战。
二、现阶段互联网金融面临的机遇和挑战
1.互联网金融面临的机遇
大数据技术在金融行业的应用，使得金融服务体系的工作效率显著提升，尤其是有关金融信息的备案与查询工作，相关人员可通过大数据技术实现对相关应用信息的精准定位与获取，极大提高了日常工作效率。随着互联网技术的发展与成熟，大数据技术与互联网金融的结合程度越来越紧密。大数据技术对互联网金融的影响，使网络平台的数据更加规范化与系统化。相关人员可通过计算机对应用数据进行收集与整理，为日常的工作提供便利条件。
同时，大数据系统拥有庞大的信息资源，通过智能化技术可实现对数据关联性的分析，并寻求规律，为互联网金融产品的市场定位和相关的价格确定提供依据。这一成果可应用在小额网上借贷、金融支付和保险等业务中，对精准营销对策的选择奠定基础。大数据技术为互联网金融机构的发展提供了重要的技术支持，特别是利用大数据对现有的客户群体进行分析，可为金融产品的设计提供合理化建议，进而保证产品设计工作开展的科学性和有效性。
2.互联网金融面临的挑战
大数据技术给传统的互联网模式带来了一定挑战，这些挑战主要和数据资源的获取方式和获取途径有直接关系，由于现阶段，网络信息的安全性难以得到保证，加之，国家层面统一的互联网金融监管办法尚未实施，给实际的金融监管工作带来了一定的难度。这是目前互联网金融面临的主要挑战。相关领域工作人员应给予重视，并采取有效办法实现互联网金融的健康有效发展。此外，网络信息的安全也是互联网金融面临的主要挑战。具体工作中，互联网金融中应用的产品信息失真和无序化也是目前亟待解决的重点问题，信息的实效性对风险控制措施的选择和金融产品的设计具有重要作用，为合理应用大数据技术完成互联网金融的风险管理與控制，技术人员应不断提升自身的工作能力，加大技术应用，为互联网金融的高质量发展提供必要的技术支持。显然，目前阶段我国互联网金融企业在风险控制工作中仍然面临很大挑战。
三、大数据在互联网金融中的应用与创新
1.利用大数据进行产品设计
应用大数据技术进行互联网金融产品的设计，在实践应用中具有重要意义，可保证金融产品定位清晰明确、提高互联网金融机构的工作效率。同时，互联网金融产品的设计工作涉及网络支付、借贷和保险等诸多方面，为保证金融产品设计方案取得长久的利益，工作人员需要对市场情况有充分的了解与掌握，期间会涉及大数据技术的应用，通过完善的数据库检索相关的应用信息，进而保证互联网金融产品设计的科学性与合理性。
同时，基于大数据技术的有效应用，可为互联网金融产品的设计与变更提供思路与方向，通过对市场信息的获取与分析，可保证在售的金融理财产品具有明显的针对性，由此保证产品的设计符合时代发展特征，使其更加具有现代化和智能化因素。针对互联网金融机构而言，相关人员可利用大数据技术更新产品和服务，以此提高新时代金融理财产品的创新性、保证大数据应用的最佳效果。同时由于大数据的应用，使得金融机构的市场服务能力更强、可提高金融产品的市场占有率。而针对于消费者而言，大数据技术下，金融理财产品的种类更加丰富，人们可拥有充分的选择空间，由此促使金融市场的服务功能更加完善，为中小企业的发展提供了支持与保障。
以支付宝中的花呗借贷为例，通过大数据和云计算技术，后台可智能分析用户的网上购物信息、个人兴趣偏好以及相关的人脉关系等等，以此完成对用户花呗额度的授信，这种模式是新时代互联网金融应用的优秀典范，不仅提高了人们的生活水平，也获得了一定的分期经济收益。由此可知，互联网金融模式与人的生活息息相关，技术人员和后台服务机构应结合大数据合理设计互联网金融产品，保证数据技术应用的科学性，为人们的生活提供便利。
在互联网金融行业中，大数据技术可分析平台存储的大量信息，并通过云计算技术实现对数据的来源和市场需求状况，进而可向用户推送具有针对性的金融服务产品。随着经济的不断发展，科学技术水平日新月异，大数据与互联网金融行业的结合度日益加强，通过大数据技术设计的金融产品种类日渐丰富，例如，某房产中介，推出的现金分期付款、按揭贷款和装修贷款等金融产品，极大地推动了互联网金融行业的发展与创新。 2.互联网金融产品的精准营销
精准营销需要对市场进行准确定位，实践工作中，技术人员应利用大数据对互联网金融服务市场进行分析，并通过科学有效的手段建立其与目标客户之间的沟通服务体系。现阶段，网上保险销售、银行服务就是基于精准营销体系构建起来的。精准营销的优势可准确发现目标客户，减少产品营销环节中发生的费用支出，尤其是针对互联网金融产品而言，减少中间环节服务费用，降低借贷利率，减少企业融资成本具有重要意义。通过大数据技术完成的互联网产品精准营销，一方面，可提高用户体验度、节约用户互联网金融产品的选择时间。另一方面，基于大数据技术的应用，只有目标客户群体可接收到产品的推送信息，由此极大提高了信息资源的传播效率、节约产品推广成本。通过以上分析可知，利用大数据技术实现的精准营销，不仅提高了客户金融产品的体验程度，也节约了企业的资金使用成本，进而实现互联网金融体系下的共赢趋势。
实践工作中，大数据技术可实现对互联网金融平台大量用户信息的分析与整理，并根据一定的检索条件筛选具体的服务信息，以此完成对目标客户的准确定位，并根据数据信息之间的内在联系，预测出用户对金融理财和借贷产品的具体需求，以此完成智能化业务推送工作。具体工作环节，数据平台的数据较为庞大且信息资源的准确性与可靠性有待检测，这就需要技术人员利用大数据对相关信息进行比较分析，通过历史数据与最新数据之间的对比，进行客户信息的完善，以此为云计算和智能化分析技术的应用提供真实可靠的数据资源。
此外，针对用户的精准营销工作，可提高用户的转化率，保证用户粘度，为互联网金融产品的深层次开发提供基础条件。具体工作中，大数据技术的应用在于帮助互联网金融公司寻找目标客户、提高金融产品的服务质量和营销水平，在此过程中，需要技术人员利用大数据对平台信息进行整合，并开展精准营销工作，以此提高大数据技术的应用效果。现阶段，互联网金融与人们的生活联系日益密切、互联网金融产品的精准营销已经渗透到工作与生活的方方面面。大数据技术的構建更是有效提升了金融产品的销售与管理水平。具体应用环节，大数据技术可通过人们购买的金融产品类型和相关的网络浏览记录，智能分析用户的年龄层次、个人偏好以及消费能力等信息，经过授权后，可为用户提供有针对性的互联网金融服务，显著提升新时期网络金融机构的精准营销能力。
以国内首家互联网保险服务机构——众安在线为例，该保险机构由国内知名的蚂蚁金服、腾讯以及中国平安保险联合发起成立，其业务模式均为网上销售，涵盖行业内流行的基本险种，包括人寿保险、意外险和财产损失险等等，在产品的定位和销售群体选择上，众安在线机构理应大数据技术对网站平台用户进行系统且全面的分析，由此完成了对不同目标客户的有效区分，并对客户群体进行有针对性的互联网产品销售，以此实现了精准营销。在具体的险种设计上，该机构也实现了创新，例如美团食品安全责任险、小米手机意外保障计划以及37摄氏度夏日高温险等等，由此众安在线保险实现了互联网金融产品与时代发展与社会需求的有机结合，有助于落实精准营销的工作理念。
3.风险控制在互联网金融体系中的应用
大数据在互联网金融体系中应用的关键在于保证用户信息的安全性，因此，在技术应用的过程中，采取风险控制措施具有重要的意义。现阶段，随着互联网技术的深入发展，网络数据泄露问题日益严重，尤其是在企业的发展中，数据信息关系到企业的核心利益，因此，需要重点加强防范与治理。大数据时代，互联网金融获得了快速发展，用户信息安全对于保证投资理财资金安全具有积极作用。实践工作中，大数据技术可通过智能分析发现客户的敏感信息资源，由此可对相关数据进行单独管理，并通过加密数据库的形式，对相关信息进行重点管理，以此保证数据信息在使用过程的安全和稳定。
新时代，保障数据信息安全、为客户群体提供健康安全的互联网平台、是各大互联网金融机构工作的重点与方向，相关机构的技术部门应致力于提升运行网络中的安全系数、设施完善的防火墙，并对相关的应用软件进行及时的升级与维护，保证用户在互联网金融产品交易中，个人信息的安全性。同时，在互联网金融体系中，网络使用者也应养成安全上网意识，利用知名的网站和平台进行金融产品的服务与交易，以此有效避免交易数据被不良分子窃取。
总之，为保证大数据技术在互联网金融中的科学合理应用，相关技术人员应为用户提供安全有序的网络环境，并建立完善的数据库系统，为用户相关金融知识的获取和互联网金融产品交易提供有利保障，同时，相关措施的应用，也可显著提升互联网金融机构的市场服务能力和大数据技术应用水平。
综上所述，新的历史阶段，为促进互联网金融行业的健康稳定发展，相关工作人员应利用大数据技术进行互联网金融产品设计、开展互联网金融精准营销，以及科学合理地控制内部风险等。同时，互联网金融工作人员应看到现阶段金融行业面临的机遇和挑战，并采取针对性的解决方案为其发展奠定基础。
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