分析大数据时代互联网金融创新及风险防控策略

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　　摘要：互联网金融和大数据两者之间有着紧密的联系。近年来，随着互联网金融的发展和源源不断资本进入市场，使互联网金融的发展得到了支持，在大数据时代，传统互联网金融的发展已经跟不上实际的发展需要，在新时代的背景下，互联网金融的发展已经不可小觑。当然，互联网金融在创新的路上肯定会遇到许多困难，怎样鉴别风险和防范风险是当下最值得考虑的问题。
　　关键词：大数据 互联网金融创新 风险防控
　　一、大数据时代下的互联网金融
　　大数据时代的出现，使我们进入社会发展的全新时代，大数据时代的出现与电子计算机以及互联网技术的高速发展有着紧密联系。在这个信息技术不断更新的时代，大数据已经成为日常工作的重要方式，并在各个领域得到应用，成为加快社会进步的决策工具。对于海量数据的集中处理，有利于统计事情发生频次和概率，进而帮助人们做出正确决策。对于海量数据的数据时代发展更是离不开对信息的搜寻与解决，对信息时效性也有很多要求，大數据时代的“海量数据”，和传统信息相比有着很大差别，主要表现在类型上、数量上、产生与传播速度上，引出了许多新兴产业，并且对传统产业也有很大影响。
　　互联网覆盖率在中国提升速度很快，智能手机等移动终端的到来也直接产生了互联网金融产业。先前国内互联网金融发展的典型产品是手机银行，随着互联网金融高速运行，我国出现了许多先进的互联网金融服务的单位，大量产品的出现在一定程度上推进了互联网金融的高速发展。目前，伴随着互联网金融和大量行业的密切联系，使用互联网金融的人也与日俱增，并且逐渐使人们的生活发生改变。从发展速度这一角度来看，互联网金融正在不断提高，并且前景也特别好。但是，国内互联网金融发展的竞争压力也与日俱增，很多体系不完善，设备不健全，同时互联网金融平台对这个行业也带来了许多不好的影响。在大数据的时代，社会发展也要求互联网金融发展模式继续创新，进而使传统金融也快速发展起来。
　　二、大数据时代互联网金融的创新与风险
　　（一）从网络新型金融服务方面分析
　　在现阶段，信息交流变得越来越广泛。互联互通成为常态，互联网的发展，特别是网上金融活动的发展，可以为现代的金融服务提供形式人手。研究互联网金融发展过程之后，从中可以发展，互联网金融的发展是一个不断的在各个阶段调整服务形式的过程，传统的金融服务和实体金融机构对于互联网具有重大的冲击作用，但是在这种不利的环境下，互联网金融依然发展迅速，这与它的金融服务方面的创新有这极为密切的关系。互联网金融面对对手并没有采取互相竞争的方式，而是与之合作，通过与实体金融合作，借此使人们对于网络金融产生依赖性，将大部分的业务操作与互联网金融服务相对接，将业务网络化，简化程序，使得金融服务更为高效和便捷。这样就优化了金融服务内部的竞争结构，提高自己的优势力量。凭借这点可以在众多金融服务形式中脱颖而出，但是在另一方面，互联网金融也面临着极大的压力，传统的金融机构，如银行，也会为符合现代发展而自我变革，对于互联网金融来说竞争力极大。
　　（二）从网络金融产品的开发与推广方面分析
　　现在的社会是信息的社会，谁掌握了信息，谁就掌握了成功的秘诀，而对于互联网金融来说，作为一种网络的衍生品，互联网自身就是信息汇集之地。所以互联网金融可以凭借信息优势，提前了解客户的需求，进行自身产品的市场化革新，并且如今第三方支付系统的完善，网络支付方式的迅速普及，这样便给互联网金融的发展提供了更加有利的条件，互联网金融可以凭借信息，人群优势，建立自己的客户群。但是，凡事利弊同行，信息的来往频繁，也会给其带来一定的风险，俗话说，好事不出门，坏事则会千里传。
　　（三）从网络金融发展的模式上分析
　　当今社会，信息来往频繁，抓住发展的模式同样也会使自身在众多产品中拥有闪亮的身影，而对于互联网金融来说，好的发展方式更是能为其带来巨大的效益。在大数据时代，信息作为一种重要且无形的资产，并不会存在着对于各种形式产品的区别对待，对于互联网金融来说，可以与传统的金融机构进行合作，共同分享信息交互的红利，因为互联网金融和传统的金融机构各自都具有明显的优势，对于互联网金融来说，自身能够通过网络集合大量的受众群体，而对于传统的金融机构来说，雄厚的资本是其发展的优势条件。二者若是能够深化合作，共享各自的优势，不单单对各自发展有利，而且也会促进整个行业的进一步深化发展。
　　（四）从不同平台分析
　　（1）P2p
　　①目标选取。p2p是一种新型的个人与个人直接进行沟通的融资模式，更广泛的服务于小微企业和个人用户，这种不熟悉的个人和小微企业，互联网金融的商家很难及时的获取他们的有效信息，抓住问题的本质进行风险防控，所以我们针对这种情况需要及时的获取借贷目标的各种信息，保护金融投资人的权益。②风险识别及评估。P2p存在的风险主要有以下几个方面，首先是信用评定风险，我国地大人广，需求借贷的客户所在的位置不同，他们的特点不同，所以无法使用一个固定的风险把控手段来去判断所有的借贷客户，需要进行个性化的管理。其次市场经济变动风险，我们国家对利率是由中国人民银行不断地调控的，并且也受到市场货币变动的影响，所以市场中贷款利率的改变将会给债务人和债权人带来一定的损失。最后是法律风险，p2p是一种最近开始流行的新型的借贷手段，所以我们国家目前并没有完善相关的法律法规去规范和制约人们的行为，所以存在一定的风险。
　　（2）众筹
　　①目标选取。众筹和我们过去的获取资金渠道不同在于，众筹一般是企业通过设计一些自己的企业规划和发展战略或者通过展示自身极具代表性的产品来吸引人们进行投资，吸引的主要人员是一些对商业有兴趣或者喜欢猎奇的人群。②风险识别及评估。众筹所出现的风险大多是经融风险。首先众筹这种形式可以快速的大量的吸收资金，而进行投资的对象较多，数额较大，我国的相关部门很难进行一一排查，这就造成了非法集资的风险。其次众筹这种形式也极易引发诈骗风险，众筹的发起者为了能够快速的获取资金，可能会直接编造一个虚假的众筹项目，并欺骗人们以为其有可操作，从而大量欺诈人们的资金，最后告知人们项目失败或者直接解散所谓的众筹平台，携款潜逃。最后众筹平台金额巨大，不利于监管钱款的来源。极易被不法分子进行洗钱。 　　（3）第三方支付
　　①目标选取。目前我国的金融行业除了大量的使用网络付款外，还经常的使用第三方支付，第三方支付是一个全民都在使用的全覆盖的一种支付方式，他便利了我们的日常生活，但是大量信息和匿名支付也给我们的生活带来了风险。②风险识别及评估。第三方平台的支付过程会使用第三方机构进行资金的传递，一旦第三方机构进行记录，便可以积累下大量的用户使用信息，从而可以通过大数据来分析用户的个人偏好和付款类型，造成信息泄露，并且第三方支付也極易被犯罪分子所攻破，从而盗取用户的钱财造成用户的损失。其次第三方支付具有匿名的性质，可以很好的掩盖资金的获取方式和使用途径，进而给我国的资金监管带来难度，从而形成资金藏匿和洗钱的风险。
　　三、大数据时代下实现互联网金融创新的风险防范策略
　　（一）制定互联网金融法律政策
　　目前我国的互联网金融行业仍处在发展阶段，互联网金融行业在我国的起步较晚，所以我们国家对于互联网金融行业的相关法律和制度都没有出台，政府应该出台相应的法律法规，积极的推动互联网金融行业的发展，带动小微型企业和我国信贷行业的蓬勃发展，促进我国经济尽快转型，并且对于制度的制定应该进行适当的放宽，从而激发我国市场的活力，但是政策也不可以过于宽松，不然很可能会导致企业违法乱纪进行非法集资和洗钱活动，所以应该掌握好合理地尺度进行控制。
　　（二）加强同行业合作
　　大数据时代我们的金融机构应该加强彼此之间的合作共赢，而不是一味的进行抗争，目前金融行业的竞争已经形成了金融行业的内部的不断耗损，这样长此以往将不利于我国金融行业的健康发展，并且金融行业之间的合作共赢也可以针对于客户的资料的收集，避免自身的经营风险，增大自身的存活几率，给客户提供更优质的服务。
　　（三）借助新技术加大对数据的保护
　　我们国家虽然目前对于信息的保护手段和方式都已经较为成熟，但是信息泄露的事情仍然常有发生，信息泄露不仅会对客户造成困扰，造成客户的经济损失或者其他损失，更加会降低企业的企业形象，影响自身甚至于全行业的发展。例如马云的阿里巴巴能够成为第三方支付平台的领军企业，很大程度上在于阿里巴巴对于客户的信息进行了严格的保密。在互联网时代的今天，个人的信息的重要程度和使用程度越来越高，每个金融行业都离不开对于客户信息的整理，发掘和保护，这三者缺一不可，所以对于客户信息的保护应该严格。
　　（四）加强民众互联网隐私安全意识
　　首先政府方面应该加强对于民众互联网隐私保护的相关教育力度，利用媒体或者进入校园，形成全民保护自身隐私安全的氛围。其次公民个人在使用网络金融工具的过程中，也应该加强对于自身的保护，在使用密码或者填写个人信息时及时的注意保护，尽量避免输入自身的身份证号码和电话号码等，不给犯罪分子窃取的机会。
　　结语：互联网金融行业是一种金融业和互联网行业高度结合的行业，他的出现得益于网络时代的蓬勃发展，目前互联网金融已经不可避免的走进了我们的生活，变成了我们新型的支付方式，但是互联网金融也应该不断追随时代的脚步，更好的进行创新，满足人民不同的需求，更加方便人们的生活，与此同时互联网金融行业和政府部门也应该选取一些必要的手段保护使用者和企业自身的安全，从而保障我国经济的快速发展，保障公民人生财产安全。
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