5G智能银行网点研究
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摘要： 5G智能银行网点是一种新型银行运营模式，其融合了5G、物联网（IoA）、人工智能（AI）、生物识别等金融科技手段，在优化服务流程、提高服务效率的基础上，拓展自助业务服务范围，将金融服务深度融合到客户的日常生活场景之中。作为一种新兴模式，5G智能网点存在技术本身的不成熟、消费者数据隐私存在安全隐患、科技与金融边界界定困难等问题，还需要银行机构、监管部门和金融消费者共同努力。
关键词： 5G 智能银行
一、引言
2019年6月6日，工信部正式发放5G商用牌照，这标志着我国正式迈进5G时代。5G是第五代移动通信技术的简称，是最新一代蜂窝移动通信技术。较之4G，5G具有高数据速率、减少延迟、节省能源、降低成本、提高系统容量和大规模设备连接等特征。这决定了在未来的一段时间里，5G注定是全球集中竞争的领域，是各国信息化、数字化发展的基础设施，对各国社会经济都有着深远的影响。
作为市场经济的重要主体，各大商业銀行对5G银行的探索热情不断高涨，多家银行纷纷宣布推出5G网点：工商银行早在2019年4月19日就推出首个基于5G网络的营业网点，6月又推出了该行首家5G智慧网点;浦发银行在2019年5月17日完成首笔5G网络下的银行卡开卡业务;中国银行于2019年5月31日在北京推出了首家“5G智能+生活馆”;建行紧随其后，于2019年7月11日推出首批三家“5G智能银行”;其他银行也不甘落后，陆续推出了基于5G网络的智慧银行网点。
5G智能银行网点是一种新型银行运营模式，其融合了5G、物联网、人工智能、生物识别等金融科技手段，致力于给客户带来更智能、更便捷、更高效的服务体验。在以5G为依托的背景下，作为商业银行拓展客户重要渠道的网点以提升客户体验、提高服务效率为核心逐步向轻型化、数字化、智能化转型。
二、5G智能银行网点的优势
5G智能银行网点依托5G技术，不仅是移动通讯层面的升级换代，更为商业银行提供创新服务和服务升级带来了新动力。5G智能银行网点融合了5G、物联网、人工智能、生物识别等新科技，致力于给客户带来一种全新的服务体验。传统的商业银行网点存在诸如效率低下、成本昂贵、网点数量有限等缺点。5G智能银行在优化服务流程、提高服务效率的基础上，拓展自助业务服务范围，将金融服务深度融入到客户的日常生活场景之中，更好地满足客户日益多样化、个性化、定制化的需求。
（一）优化业务服务流程，提高服务效率
基于5G高数据速率的能力，银行可以更顺畅地将远程服务、电子证件、生物识别、智能语音交互功能等技术运用到自助设备或手机、电脑终端，有效优化业务服务流程，减少客户的等待时间，为客户带来更方便、更快捷的金融服务。无需柜员，通过人脸识别机内置的摄像头对客户进行人脸识别，完成人脸注册以及实名认证;客户也无需办卡，只需在人脸识别后对着自助设备说话就可以快捷办理各种业务。
（二）远程“面对面”，扩大自助业务范围
智慧柜员机是“5G+智能银行”金融业务办理的核心，它全方位地涵盖了网点常见的各种金融业务。无论是对私业务、对公业务，还是个人手机银行、网上银行签约业务、支付结算业务及外汇业务等，客户都可以在智慧柜员机上快捷办理。当用户遇到不会操作或者提出专业度较高的需求时，还可以远程连接理财顾问，理财顾问将以全息投影的方式展现在客户面前，“面对面”指导客户操作，回答客户业务产品咨询，解决客户难题。5G技术支持了金融业务远程服务，扩大了客户自助业务范围，无论是在智能手机上还是个性化网点内，只要有5G网络存在的地方客户都可以得到银行柜员的服务。
（三）实时进行风险管控，经营更安全
互联网的出现使得海量的人、物信息被上传到网络，并产生庞大而真实的数据，大数据时代已经到来。而5G时代下的渠道数字化更使得海量数据信息可以在瞬时完成输送。商业银行可以利用“5G+IoT+AI”，将风险管理嵌入企业客户的经营生产流程，实时掌握客户的风险动态，为风险管理和风险经营提供决策支持和数据支撑。同时，结合质押企业经营情况等数据，可及时发现客户异常数据，并进行预警。对于个人用户，可以通过智能终端，时刻保持在线，在交易高峰期和人流密集的地方，不必担心网络容量造成的拥塞。
（四）创新网点职能，创造全新客户体验
5G智能银行利用AR、VR等技术提供新型场景化服务体验，打造全新的智能网点，创新银行与客户的交互模式。金融太空舱、智能家居、共享空间、客户成长互动、安防监控等新的应用场景，均通过5G实现了远程交互传输。客户还可以通过触屏、肢体动作、语音等多种方式和人工智能进行交互，体验各种银行业务或参与课程、沙龙、讲座、研讨和在线互动直播等。场景化的服务体验能够将复杂的金融需求融入到客户日常生活的方方面面，实现银行线上、线下诸多场景的闭环和共生，给客户带来全新的服务体验。
三、5G智能银行网点存在的问题
首先，是技术自身的风险。5G技术可以支持更多的终端进行网络连接，越多的入网连接代表越多的数据交互，在数据不断交互的过程中，会给不法分子攻击网络带来契机，篡改无线网络、删除网络链路等，增加商业银行的运营风险。
其次，隐私和数据保护的风险。5G网络提供的服务内容越多，用户的隐私标识在数据传输中越容易被不法分子攻击，所以金融客户个人隐私安全保护成为5G时代商业银行面临的最重要的问题之一。银行密码被窃取或丢失、客户信息被泄露或篡改，资金安全不能得到保障，金融客户将面临很大的经济损失。
最后，对于金融服务机构的界定问题。诸如去年下半年国内兴起的开放银行概念中，除了基本的银行账户服务外，其余的银行职能几乎都可以变成APP功能组合，在5G时代这一趋势有望加剧，那么必然会产生大量游离在现有监管之外事实上提供金融服务的创业型公司，这些机构如何进行管理将构成新的挑战。
四、结语
目前，商业银行推出的“5G智能银行”数量较少，运用不够广泛，还需要银行机构、监管部门和金融消费者共同努力。银行应加快“5G智能银行”建设，扩大网点覆盖范围，提高新科技应用水平，给客户带来更安全、更有效的服务体验。监管部门应完善监管政策措施，制定相关法律法规，保护好金融消费者的合法权益。金融消费者应加强自我学习，提高风险防范意识，以积极的心态面对新型银行网点。
5G时代的到来给商业银行网点转型带来了巨大的机遇，但挑战亦不可小觑，唯有真正地将科技与创新融入到银行网点运营当中，抓住机遇，迎难而上，才能顺利转型成功。“唯一可能从根本上改变和颠覆银行商业模式的只能是科技”，我们有理由相信，“5G智能银行”必将以新技术、新流程、新服务、新体验，引领中国银行业创新发展的新未来！
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（作者单位：南京航天航空大学金城学院国际商学院）
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