我国商业银行发展绿色信贷的意义与困境研究

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　　摘 要 伴随全球生态环境问题日益突出，绿色经济已成为可持续发展的一项重要理念。文章通过阐述商业银行发展绿色信贷的重要意义，从现实角度分析我国商业银行发展绿色信贷所面临的困境与挑战，从而提出相应的意见与建议。
　　关键词 绿色金融 绿色信贷 环境和社会风险
　　银行业作为推动我国绿色金融体系建设的中坚力量，在引导我国经济发展运行中发挥着重要作用。尤其是商业银行，可通过自身强大的资本调控能力，鼓励、引导贷款资金流向环保节能领域，从而有效推动绿色金融发展，促进我国绿色经济体系建设。
　　一、商业銀行发展绿色信贷具有重要意义
　　（一）发展绿色信贷有助于促进我国产业结构的调整与升级
　　商业银行发展绿色信贷业务，一方面通过引导信贷资金优先流向环境污染少、节能减排、环境和社会风险低的企业，降低这些绿色企业的融资成本，另一方面有意识地限制信贷资金流入高污染、高耗能行业，提高污染企业的融资成本，从而改变信贷资金供给结构，有效倡导企业支持节能减排、支持低碳经济发展。
　　（二）发展绿色信贷有助于更好地管理环境和社会风险
　　环境和社会风险通常指企业因建设、生产、经营活动对周边环境造成破坏，以及对社会稳定和社会秩序构成威胁的可能性。商业银行通过发展绿色信贷，根据客户环境和社会风险程度不同，采取差别化的管理措施，通过在信贷流程中识别、监测和控制客户的环境和社会风险，防范由此引发的信用、声誉、合规等风险。
　　（三）发展绿色信贷有助于提升银行的潜在经营效益
　　有研究表明企业的环境绩效与财务效益之间存在较明显的正相关关系，包括信贷客户的环境投资、管理战略与其贷款银行等金融利益相关者之间的效益也存在着正相关关系。商业银行发展绿色信贷业务，不仅有助于更好地巩固优质客户、储备优质项目，有效管理客户可能带来的环境和社会风险，而且还能赢得外界社会的正面评价与认可，进一步提升自身品牌效益与社会公众认可度，进而潜移默化地提升商业银行自身的经营效益。
　　二、我国商业银行绿色信贷发展面临的挑战
　　（一）制度、渠道等顶层设计存在一定的缺位
　　一是相关法律制度支持不足，社会监督力度有限。目前我国商业银行发展绿色信贷业务，基本都是出于自愿原则，且实际执行中各自所采取的政策、措施标准力度不一。同时，社会公众及银监会、政府环保部门等机构也缺乏有效的手段和渠道对绿色信贷业务的开展予以督促。二是商业银行与各级环保部门、监管机构、司法部门之间缺乏及时、有效的信息互通渠道。企业出现环保、安全生产等违法违规时，由于信息传递滞后，司法部门未能及时对企业进行处罚，甚至部分地方环保部门对企业的环保信息掌握较少，难以满足银行对客户环境和社会风险信息的需求。
　　（二）涉及三方短期利益与长期利益的博弈
　　虽然当前党和国家高度重视生态文明建设，将其作为中国特色社会主义事业的重要内容，但是与中央宏观政策着眼于长期、可持续发展利益不同，少部分地方政府、企业、商业银行仍可能纠缠于短期利益，不利于绿色信贷政策的执行与推广。一是少数地方政府可能过于片面追求经济增长，从而降低了对当地企业的环保要求;二是多数企业不愿主动提高自身成本开展绿色经营;三是少数商业银行缺乏足够的社会责任意识，在业务发展中往往容易忽视客户的环境和社会风险。
　　（三）相关专业人才的匮乏，且各商业银行内部绿色信贷执行标准不一
　　绿色信贷业务的贷前、贷中、贷后环节，需要商业银行相关人员具备一定的专业水平，包括了解环保法律法规、掌握客户环境和社会风险的评估方法等，但目前商业银行中，具备上述能力的人才较为匮乏，且不同银行对企业环境和社会风险评价的标准也不一致，可能出现同一企业在环境和社会风险评估标准严格的银行无法获得信贷支持，但是在环境和社会风险评估标准宽松的银行却能获得信贷支持。
　　三、有关建议
　　（一）努力打造有助于商业银行发展绿色信贷的外部环境
　　一是进一步完善我国生态保护方面的法律法规体系。通过完善具体有关法律法规，除了加强对污染企业的监控、管理和严惩外，建议可明确商业银行应承担的污染责任，促使商业银行明晰对污染企业信贷支持所需承受的额外风险，从而有效阻拦对污染企业的信贷支持。二是灵活运用互联网、税收、财政补贴等手段支持商业银行发展绿色信贷业务。政府部门可通过互联网实时宣传环境友好型企业、环保不达标或污染企业等正负面名单，作为商业银行开展绿色信贷业务的重要参考。同时，政府可针对绿色项目给予适当的税收优惠或财政贴息等政策。三是有效规范地方政府行为。针对地方政府的考核引入环保指标，加大相关指标在政府绩效考核中所占的比重，从而使各级政府在法规、政策的实际执行中达成一致。
　　（二）进一步完善商业银行发展绿色信贷业务的内部机制
　　一是有效发挥相关监管部门职能作用，引导商业银行把可持续发展与社会责任提升到其战略层面。通过人民银行、银监会等监管部门采取有效考核手段，来督促和引导商业银行积极落实国家环保政策要求，把可持续发展与社会责任提升作为银行的核心经营理念和价值导向。二是逐步完善商业银行内部绿色信贷理念嵌入信贷业务流程的机制建设。结合银监会下发的《绿色信贷指引》等文件，把对环境和社会风险的评估、评级纳入贷前、贷中、贷后的各个环节。三是注重培养专业的绿色信贷业务人才。加强对在职员工专业知识的培训指导，有计划地吸纳环境评估等方面的人才，建立银行自身的绿色信贷人才储备库。
　　（作者单位为中国建设银行广西区分行）
　　[作者简介：何姗珊（1985—），女，广西玉林人，双学士，经济师，研究方向：金融。]
　　参考文献
　　[1] 张烨.商业银行发展绿色信贷业务的对策研究[D].吉林大学，2013.
　　[2] 屠行程.绿色金融视角下的绿色信贷发展研究[D].浙江工业大学，2014.
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