互联网金融p2p模式对商业银行的影响及应对策略

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　　摘要：随着科学的进步和银行业的发展，互联网对商业银行的影响越来越大，正视这一现象，合理发挥二者的作用，将为人们的生活提供更多的便利。本文以互联网金融P2P模式为出发点，对分析互联网金融对传统商业银行的影响进行分析，从而提出应对的策略，促进商业银行正确的面对互联网金融的挑战，利用可以利用的部分，来促进自身的发展、转型，创建一个新的金融体系。
　　关键词：P2P  互联网金融  商业银行
　　一、绪论
　　在经济与市场发展的推动下，衍生出来的互联网金融，特别是P2P模式的出现，既是传统金融有力补充，但也对传统的商业银行带来了较大的冲击。同时，作为金融市场细化的一部分，互联网金融P2P模式在近些来爆发式的增长和发展，本身也存在着较多的问题，如制度、体系、监管等的不完善，给互联网金融造成了潜在的风险。本文以互联网金融P2P模式对商业银行影响为研究对象，通过多种维度的分析，来探讨促进互联网金融与商业银行共同发展的策略，这对于实现金融整体的稳定、协调发展，保障金融秩序以及推动经济社会的健康发展，都有着积极的意义。
　　二、相关概述
　　（一）互联网金融p2p模式概念
　　互联网金融P2P模式是以互联网为交易的渠道，通过点对点的方式来实现资金流动的一种交易模式。P2P模式基于一定的交易平台，将传统金融与互联网相结合，是一种新型的金融借贷模式。
　　（二）互联网金融p2p模式特征
　　1.交易模式的场所。P2P模式是以互联网为平台，通过软件的设定，来实现双方的交易。
　　2.公开性。在互联网平台可以充分的了解借贷双方的信息，存在着高度的透明性。
　　3.风险分散。P2P模式往往是一对多的交易模式，资金能够实现全面的分散化，使风险和难度都大幅下降。
　　4.成本费用低。与传统商业银行相比，通过互联网进行交易或者资金的流转，除了一定的中间费用外，总成本很低。
　　（三）我国互联网金融p2p的发展现状
　　在互联网技术大发展的当下，新技术不断的应用，这也促进了互联网金融的快速发展，而在不断的融合过程中，我国互联网金融从无到有，日趋完善。当前主要存在以下几种金融模式：一是第三方支付金融平台。最具代表性的有阿里巴巴的支付宝、腾讯的微信支付等。这种方式是以互联网通信为基础，在客户与商业银行之间建立互联网平台的联系，作为有效的中间者，省去银行取现与再支付的麻烦。二是网络借贷平台。网络借款就是借款人通过提供自己的一些信息、个人征信、以及一些通讯信息，交给中介服务的网络平台由企业进行快速的贷款的发放。这种方式是目前发展最为迅速的，也是当前监管最为不力的一块。三是互联网企业借助自身发展的优势，成立相应的金融网借款平台，满足客户对资金的小额需求，如阿里的花呗、京东的白条等。四是互联网融资平台。通过网络对具体项目进行融资，或者提供相应的投资。五是传统商业银行与互联网金融的相融合，在自身金融服务基础上，推出相应的APP客户端或平台，从而为客户提供更为便捷的金融服务，如招商银行的掌上银行、建造的善融金融等，这种方式只是在传统的思维中融入了互联网的成分，在便捷性、范围上都存在局限性。六是借助互联网平台来提供相应的理财产品，如将传统的基金产品转移到互联网上，通过自有平台或其它金融平台实现销售，典型的代表是余额宝。下图为我国互联网金融预计的发展规模。
　　三、互联网金融p2p模式对传统商业银行的影响
　　（一）互联网金融p2p模式对商业银行存贷款的影响
　　1.对商业银行存款的影响。互联网金融的营业收入2017年都实现了较大幅度的上升，而相对于商业银行来说，则呈现出直线下降的趋势，并且下降的幅度远超过互联网金融企业。商业银行总存款量的下降，会导致两方面的结果：一是可发放贷款额的下降。贷款额与存款额有着直接的关系。二是存款的下降，使商业银行的存款收益下降。
　　2.对商业银行贷款的影响。商业银行在贷款上存在着门槛高、审批难、流程复杂等现象，而互联网金融P2P则相对简单的多。互联网金融P2P基于客户一定程度上的信用情况，就可以快速的实现贷款融资。
　　在贷款利率上，商业银行普遍在10%左右，而互联网金融P2P要比这一利率高很多，从实际情况来看，虽然利率较高，但是贷款的流程、难易度等方面仍然占据着绝对的优势，使得互联网金融P2P的贷款呈现出高速增长的态势。
　　（二）互联网金融p2p模式对商业银行业经营的影响
　　互联网金融对商业银行经营的影响，主要表现在：
　　一是经营业务形式的影响。传统商业银行的经营业务需要在柜台上操作，受到时间与空间的限制，而互联网金融是以互联网平台为基础，摆脱了时间、地理等的束缚，能够随时随地的享受互联网金融服务。
　　二是客户体验上的影响。互联网金融往往以市场为导向，来进行产品和服务的设计，产品种类丰富，并且基于客户的需求来进行产品的多样化、针对性设计。同时，互联网金融在软件上进行操作，一目了然，方便快捷，也有效的保护了客户的隐私。
　　三是服务的时效性。商业银行往往需要相当长的时间，特别是贷款业务，而对于互联网金融来说，一般只需要幾个小时或几分钟的时间。
　　四是在电子商务上的影响。互联网金融依托互联网平台，在电子商务上有着得天独厚的优势。商业银行要提供电子商务的产品和服务时，一方面需要相当长的建设周期，另一方面受众的客户群体，以及中间平台都是很大的问题。
　　（三）削弱商业银行的主体地位
　　在传统业务上，商业银行有着较强的议价能力，互联网金融的出现，由于其便利与快捷性，分流了很大一部分的客户群体，使得商业银行的议价力削弱。同时，伴随着我国利率市场化的改革，商业银行受到成本费用的限制，灵活性较差。 　　四、互联网金融p2p模式下商业银行的应对策略
　　（一）以客户为中心，创新服务
　　商业银行要不断的强化与客户之间的粘性，建立以客户为心，不断的创新产品和服务，充分考虑到客户的满意度与需求性。在互联网金融的环境下，商业银行应当以此为契机，落实相关政策，提升服务水平，积极创新产品。传统银行应当借鉴经验，开拓业务领域，满足客户需求，赢得客户满意度。
　　（二）利用大数据来进行客户分析
　　对于银行来说，最大的优势是已拥有的客户和数据信息。在互联网金融发展如火如荼的情况下，商业银行可以充分利用自身拥有的数据信息，结合互联网的优势，研究挖掘数据利益，洞察客户需求，提升银行的竞争力。
　　（三）完善商业银行的融资产品
　　一方面商业银行建立更为完善的信用评估体系，不断加强自身在风险上的管控能力;另一方面要积极的迎合国家相关的政策，以创新性的思维，来切实解决中小企业面临的融资问题，来扩大自身的客户群体，同时，以互联网大数据为信息的源头提供保障，建立跨银行间综合信息化平台，整合商业银行在这方面的资源优势，建立专业化的信息资源的共享平台，收集企业信息，行业间进行信息共享合作。
　　（四）完善法规以及监管体系建设
　　一是建立更为完善的金融法规。结合互联网金融发展的需要，将传统金融与互联网金融相协调，实放规范、全面的金融管理制度，并健全金融市场的准入与退出机制，制定相匹配的法律法规，规范资金的流动。
　　二是加强互联网金融监管体系与制度。一方面在探索适合我国互联网金融监督的新模式的基础上，可以借鉴国外的成熟经验，另一方面建立更为专业化的监督体系，并在公开化、透明化加强管理。
　　三是加强互联网金融风险的管控。建立科学全面的信用体系。增强消费者互联网金融的风险意识，提高识别与自我保护的能力。
　　（五）促进互联网金融与传统银行业的融合
　　商业银行业具有资金雄厚、庞大客户群以及完善的风险防控体系，而互联网金融则具有高效、低成本、大数据信息等优势。两者如若相互融合，既可以鼓励我国金融行业的产品创新，又可以加强两者的内部协调。
　　五、结论
　　随着互联网金融的发展成熟，对我国传统商业银行带来了较大的影响。对于商业银行来说，就需要借助传统金融业的优势，积极的融入到互联网金融这一未来发展的大趋势中。商业银行也要转变思路，在应对互联网金融带来的冲击和影响同时，在新的金融环境下，来实现商业银行自身的突破和发展。
　　参考文献：
　　[1]謝平，邹传伟“互联网金融模式研究”，《金融研究》[J].2012（12）.
　　[2]陈林，李强，冯毅，赵洪江.互联网金融的发展与研究综述[J].电子科技大学学 报.2015（10）.
　　作者单位：对外经济贸易大学
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