基于精益创业理论的商业银行产品创新研究

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　　摘 要：随着我国经济水平的不断提高，无论是国内还是国际上，商业银行对于金融产品的重视程度也越来越高。金融产品的创新和提升在一定程度上还会提升其在市场中的竞争力。随着互联网技术的发展，网络覆盖率大幅度增长。在这种情况下，互联网金融迅速崛起，给商业银行造成了极大的困扰。对于商业银行来说，传统的客户挖掘手段已无法适应日益激烈的市场。与此同时，客户对产品的认知水平也在不断提高，在竞争激烈的互联网金融时代，银行为了快速进入市场，需要持续推出满足消费者诉求的新产品，本文基于互联网时代对金融产品创新的要求背景，分析了商业银行金融产品创新中的问题，并根据精益创业理论据此给出有效的解决方案，帮助相关企业以及后来学者提供借鉴和参考功能，希望能够提升商业银行的核心竞争力。
　　关键词：互联网金融;产品创新;精益创业
　　一、引言
　　互联网金融的急速扩张，使商业银行感受到了前所未有的压力。其运营模式与投资收益都要优于商业银行，导致客户更加偏向互联网金融企业。随着互联网技术的日益普及应用，银行传统金融服务的产品同质化和客户更换金融机构的成本低廉化等问题更加突出，商业银行若想可持续发展、拥有并保持旺盛的生命力，就要不断开展金融产品创新，以新产品为“杀手锏”进军市场，吸引客户，以差异化赢得客户。从实际情况来看，商业银行必须充分利用自身优势，不断推出新的金融产品，并将其与互联网相结合，尽量满足客户的金融需求。
　　二、我国商业银行金融产品创新存在的问题
　　1.金融产品创新脱离用户
　　由于现阶段我国的商业银行对于金融产品的开发大都站在银行自身角度，结合银行自身特点设计产品，往往忽略了对于市场中用户的具体需求调研，逐渐违背了产品设计之初的市场需求方向，在这种情况下，产品性能与客户需求背道而驰，无法帮助企业扩大市场占有率。
　　2.金融产品设计不够完善
　　商业银行在设计金融产品的过程中，一定要把客户需求放在首位，绝不能太过重视经济效益，致使市场定位不清楚，企业陷入进退两难的困境。因此，明确市场需求的同时，也要做好产品定位，才能增强产品竞争力。
　　3.产品创新流程不够完善
　　从实际情况来看，产品研发部与营销产品的机构部门不同，如果没有有效的沟通，会造成金融产品研发脱离市场需求。除此之外，当产品研发部完成市场调查，开始设计产品时，需要提交设计产品，由各级领导层层审批，才能获得相应的授权。在这种情況下，其审批周期极长，很容易错过最佳的产品推广机会，拉低了产品研发的效率，不适合目前快速变动的金融市场环境。
　　4.金融产品的同质性
　　从实际情况来看，由于国内商业银行的数量较多，其享有的优惠政策与外部条件基本一致。在此基础上，各大银行推出的产品极为类似，导致客户提不起购买兴致。不仅如此，当任意一家银行推出新的产品后，其他银行会争相模仿，使市场上的产品逐渐同质化。长此以往，产品研发部门更习惯模仿，而非研发全新的金融产品。因此，如何改善此类现象，是企业必须解决的首要问题。
　　三、基于精益创业理论产品创新研究
　　随着社会经济水平的发展，人们的价值观与需求变化极快。在这种情况下，企业要想获取客户的注意力，需要尽快做出改变。尤其是在产品研发方面，企业必须尽快做出反应，使产品更好地满足客户需求。通过这种方式，保持企业的竞争力，逐步实现规模扩张。
　　1.精益创业理论
　　精益创业是由埃里克·莱斯在丰田公司的“精益生产”的哲学思想和理论实践基础上发展的创业方法论。莱斯的主要观点概述如下：精益创业代表了一种不断形成创新的新方法，它源于“精益生产”的理念，提倡企业进行“验证性学习”，先向市场推出极简的原型产品，然后在不断地试验和学习中，以最小的成本和有效的方式验证产品是否符合用户需求，不满足的话就及时转型。莱斯将精益创业提炼为“开发-测量-认知循环”，即按照想法-建造-产品-衡量-数据-学习-新想法的循环来持续推进创业过程（如下图所示）。根据这种模式，创业的第一步是把想法变为产品，这时开发的产品是精简的原型，投入最小的金钱和精力开发出体现核心价值的产品。当极简功能的产品得到用户认可后，创业者需要把控局势，在不断的反馈和循环中测试产品，快速做出调整和改变，迭代优化产品，挖掘用户需求，达到爆发式增长。
　　2.运用精益创业理论银行产品研究设计
　　精益创业理论方法主要针对初创企业提出，但由于银行内部创新与初创企业在以下两个方面类同：一是战略追求类似，两者都是通过创造新产品或提供新服务谋求竞争优势;二是活动性质类似，两者都是寻求新的、可重复和可规模化的商业模式的活动过程，故精益创业方法亦可用来分析银行内部创新活动。精益创业作为一种创业思维，其核心理念就是要以用户为基础，逐步增加忠实用户的数量。充分听取客户意见，完成产品升级。所以精益创业理念在进行产品创新设计时也可以借鉴和使用，核心在于用户参与。先让潜在用户参与产品概念测试，设计出最小可用品，形成产品基本形态;然后请目标用户参与产品体验测试，获取足够多的客户意见，并及时完善产品的不足之处，更好地满足客户需求。通过这种方式，形成产品进化形态;最后请现实用户继续参与产品推广测试，形成产品最终形态，通过一次又一次的迭代不断让产品的功能丰满。
　　在本研究中，商业银行可采取调查问卷法和产品测试数据分析法研究消费者需求。问卷调查方法需要先基于潜在用户对相关金融需求进行访谈（访谈基于行业专家和市场研究人员事先设计好的问题），通过访谈结果来设计调查问卷，通过调查问卷的分析结果对目标用户需求的重要性进行排序，最后通过再一次调查问卷来研究已投入使用的金融产品中哪些因子对现有用户的需求偏好产生了影响。产品测试数据分析法通过分析相关产品服务的使用频率数据，作为优化产品的参考，保证方向的正确性。通过种子用户的反馈优化产品，增加双方互动的机会。与此同时，也能让客户感受到企业的诚意，进而提升顾客忠诚度。因此，在产品研发过程中，企业必须以满足客户需求为主，逐步完善产品性能。客户在察觉到企业重视自己的意见和反馈后，也会对产品产生依赖感。 　　（1）产品基本形态设计
　　根据定性采访，商业银行产品设计团队发现客户的潜在需求，就潜在客户群体的需求进行产品概念评估，了解团队设想的产品功能是否与潜在客户的需求相匹配，并设计出产品的基本形态，将新产品的创意用最简洁的方式开发出来。它的好处是方便企业与客户进行沟通交流，使双方能够各取所需。最小可用品即产品基本形态，其优点是体现了产品创意、功能极简、开发成本较低。
　　（2）产品进化形态设计
　　当产品开发初步完成后，商业银行产品设计团队必须了解客户需求，并充分认识到客户反馈对于产品的重要性。通过这种方式，能够更好地评估和收集客户对产品功能、产品使用界面、产品使用流程、相关终端的喜好及改进建议，重点是该金融产品是否实现客户需求，使用是否通畅和便利，是否易于使用，使用界面是否美观等。除此之外，企业还应派遣专人，利用上门咨询、电话询问以及其他方式，尽可能地了解到用户使用体验。在整理相关意见后，将其与产品创新研发相融合，为产品优化和完善提供参考建议。
　　（3）产品最终形态设计
　　当产品完成部署推向市场后，商业银行产品设计团队需要持续跟踪现实客户的使用情况。强化完善客户认为很重要且好用的产品功能;优化客户认为重要但不好用的产品功能，改善客户体验;保留或删减客户认为不重要但银行要推广的产品功能，扩展客户使用选择;去掉客户认为不好用且银行也觉得不重要的产品功能，完善产品整体体验效果。
　　在互联网金融时代，客户需求快速变化，产品的更新速度很重要，因此，商业银行需要持续收集客户的反馈意见，然后以最快的速度进行调整优化，简单来说，企业要允许产品存在不足之处，但也要及时对其进行完善。通过这种方式，逐步丰富产品性能。
　　四、移动互联时代商业银行运用精益创业进行产品创新的应用对策
　　1.转变产品创新观念
　　从实际情况来看，不稳定性和不确定性是金融产品的主要特点。在此基础上，企业必须改变经营理念，更好的满足市场需求。在互联网金融时代，客户为中心的理念体现得最为深刻，在这种情况下，企业必须重视客户的反馈，并增加与其互动的频率。通过这种方式，提升顾客忠诚度。另外，在研发新产品时，决策层需要尽快通过审批，以防失去最佳的推广机会。
　　2.以顾客需求为导向，持续向顾客学习
　　对于企业来说，要想使产品盈利，必须充分听取客户意见。通过与客户的交流，了解到产品的不足之处，并及时进行改正。在双方互动的过程中，企业能够更好地认识到客户期望，并根据客户反馈，不断完善产品性能，使其更好地迎合市场。通过这种方式，不仅能够完善产品性能，还可以提升客户忠诚度。
　　3.聚焦客户和产品
　　从实际情况来看，金融市场竞争日益激烈，企业很难再维持以往的经营方式。在这种情况下，企业必须转变运营思路，做好产品定位。用“小而精”的研发角度，替代传统的“大而全”。简单来说，企业需要选取某一角度，完成市场调研。在确定客户需求后，有针对性地完成产品创新设计，并及时与客户沟通，充分听取客户的宝贵意见。在产品为客户接受后，逐步完善其性能。通过这种方式，帮助企业增加忠实用户的数量，从而保持核心竞争力。
　　4.优化产品设计流程
　　打破传统商业银行总行为中心的产品设计流程，组建独立性较强的小组，使其专门负责产品创新。在将创新与研发分离后，可以加快商业银行对市场的反应，设计出来的产品够更好地满足市场用户的需求，从而进一步达到产品发展的目标。
　　5.建立产品的后续服务体系
　　商业银行应该加强产品的后续服务，提升客户忠诚度。在此基础上，企业需要收集现有客户数据，并委托专人管理客户档案。在此过程中，企業必须加强与客户的沟通，及时了解到产品性能方面的不足以及需要改进的地方。通过这种方式，既能提升企业声誉，又能为产品研发打好基础。
　　五、结束语
　　综上所述，国内商业银行众多，推出的金融产品数量也不少。不过，产品性能尚不能很好的满足客户需求。在这种情况下，企业要想保持市场竞争力，必须从产品创新开始，充分汲取客户意见，使其与产品性能实现完美融合。通过这种方式，提高客户忠诚度，更好地适应市场竞争。
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