张家港市中小企业融资困境及对策探析

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　　摘要：张家港市民营经济保持平稳发展态势，但仍然存在较为严重的融资瓶颈，张家港近年来响应国家金融工作会议精神，聚焦民营企业特别是中小企业融资难融资贵等难点痛点，创新提升综合金融服务能力，制定并实施了一系列金融服务政策。本文通过对张家港市各部门及金融机构、中小企业的实地调查研究，分析张家港中小企业融资困境，总结政府的金融服务政策，提出了融资对策。
　　关键词：张家港市;中小企业;融资
　　一、张家港市科技型中小企业融资困境分析
　　张家港市经市场监督管理局登记的民营企业有三万多家，其中中小企业占比达98%以上，民营中小企业的融资渠道主要包括内源融资、银行贷款、民间借贷、金融机构借贷等，在笔者的调研数据中，有56%的企业有融资困难，24%的企业寻求年利率在10%的民间借贷，筹资方式单一，融资成本高。当前我市中小企业信贷融资面临的困难主要体现在以下几方面。
　　（一）中小企业抗风险能力弱、信用等级较低，融资难度大
　　中小企业的显著特征是小型、快捷、灵敏，受自身资产状况和经营管理因素的影响，中小企业在经营方面存在很大的不确定性，管理制度不完善，市场风险大导致抗风险能力较弱，偿债能力差，此外中小企业的财务信用缺失，信用等级较低。而商业银行的经营考虑贷款安全性和收益率，导致中小科技型企业难以从银行获得足够信贷支持，融资渠道狭窄、融资困难。
　　（二）信用担保体系不完善抵押不足
　　商业银行对中小企业的贷款执行标准化流程，质押担保要求较高，通常要求提供工业厂房、工业用地、普通商品房等不动产作为抵质押担保。而许多中小企业还不能提供足够的资产担保，担保公司在风险补偿机制未完善的情况下不愿为经营业绩不稳定规模小的中小企业提供担保，一些民营担保机构实力不强、内部管理混乱，可能开展业务时还会向企业提出苛刻的反担保条件。
　　（三）融资渠道单一，融资成本高
　　我国中小企业对国民经济发展的贡献和其获得的金融资源不相称，中小企业融资渠道不畅，因为门槛高条件多，基本无缘于金融体系中的债券股权，仅有小部分中小企业的融资需求得到满足，需要有较高的信用等级，或者信用担保公司提供担保。目前很多中小企业的融资成本高，面临着利率高费用高的融资贵困境，存在一些隐性的评估费、中介费、手续费等。
　　二、张家港市政府对中小企业融资实施的金融服务
　　（一）发挥政府引导作用，增加资金规模，丰富拓展融资渠道
　　张家港市引进银行业金融机构累计32家，财务公司2家，保险公司等，引导金融机构扩大投放总量，加快创新中小科创企业贷款融资政策工具，加大对实体经济和创新驱动发展的支撑作用。鼓励政策性银行、国有大行加大中长期信贷资金投入，吸引市外资金，鼓励金融机构通过组建银团方式增加资金规模，推动企业对接资本市场，鼓励债券市场融资，拓宽企业融资渠道，满足实体经济多层次融资需求。
　　（二）组织企业培训服务，切实提高中小企业竞争力，提高偿债能力
　　举办“供给侧改革”等专题讲座，帮助中小企业把握宏观经济的走向和着力点，联合太平洋保险公司，广播电视总台召开服务对接座谈会，共同探讨如何更好地推进“去库存、去产能、去杠杆、去杠杆、降成本、补短板”，引导企业转型升级;为中小企业研究国家、省、市相关产业政策，捕捉各类资金信息，准确把握资金投向。加强对企业家的专题培训，进行政策宣讲、金融培训等，帮助中小企业提高竞争力。
　　（三）组织银企恳谈活动，引导商业银行加大中小企业的支持力度
　　组织商业银行开展走入乡镇企业融资服务面对面活动，深化商业银行对各科技型中小企业普惠金融服务，鼓励各金融机构推出多元化的金融产品，开展小微企业金融服务宣传月活动和金融知识进万家主题教育活动。做好互联网金融风险专项整治工作。
　　（四）巩固综合金融服务平台优势，增强银政企对接活动，扩大资金融通范围
　　自2015年9月《苏州市金融支持企业自主创新行动计划（2015-2020）》发布以来，张家港市全面实施金融服务实体经济“百千亿”工程，即精选银行、保险、担保、券商、风创投、专业专业中介等投融资机构超100家，为企业提供个性化金融服务产品，完善企业数据库，建立健全平台准入门槛和退出渠道，目前入库优质企业数超1 000家，优化线上线下互动服务模式全市23家金融机构线上发布创新和特色金融产品144个，5 076家优质企业平台入库，累计发布需求8 837项，解决各类融资需求7 711项，银行授信总规模2 760.52亿元，放款金额达1 739.55亿元，切实缓解中小企业融资难、融资贵问题。
　　（五）完善征信体系建设，优化融资担保保险体系，为中小企业获得银行贷款提供增信服务
　　张家港市构建了多层次金融服务网络及征信基础设施、征信服务体系，信息不对称问题得到了破解。中国人民银行在苏州设立全国首个小微企业数字征信实验区。张家港目前推出五项新政，通过财政出资设立市级投贷联动引导基金，引进和吸收社会资本成立投贷联动子基金，提高银行向中小企业贷款积极性，主要是设立“信用贷”，根据企业征信平台的信用评分情况，以线上审批方式向轻资产企业提供方便快捷的纯信用贷款，设立“信保代”对不同信用评分的企业设置不同的风险共担比例及不同的担保费率要求，引导金融机构切实降低企业融资成本。设立“投贷联动”鼓励股权投资基金管理公司和银行建立投贷联动合作机制，共同为企业提供股权+债权的综合融资服务。设立“首贷”鼓励各类金融机构运用综合金融服务平台、地方企业征信平台帮助企业实现首笔融资。设立“联合授信”提高银行信用风险整体预警、管控和处置能力，引导金融机构一致行动，稳定预期，稳定信贷，稳定支持。
　　（六）强化督导管理，努力降低融资成本
　　张家港强化信用评级，分类实施降低企业融资成本，根据企业征信情况设置差別化风险分担比例和费率，对信用评分高信用风险低的企业少缴不缴担保费，对信用平分不高信用风险高的企业提高一定的担保费率，以此促进企业可持续发展，同时降低信用良好、成长性好的企业的融资成本。张家港市还加大督导力度，严格规范向民营企业融资收费行为，清理整顿不规范收费，减少通道和融资中间环节，引导金融机构多维度评价企业资信状况、生产经营状况，合理确定利率水平，开展对再贴现资金的价格引导工作，做好重点领域融资成本降低工作。 　　三、张家港中小企业融资对策
　　（一）做好内功，做出业绩，增强信用
　　在政府的大力促进下，银行对中小企业的贷款准入门槛降低，借款人经营正常、开业满一年，并在苏州综合金融服务平台名单内，征信无当前逾期情况，借款人贷款资金用于主业经营活动即可申办贷款。对此，中小企业宜正视自身特点，聚焦主业做好生产管理创效益，做好财务管理，提供真实有效的经营数据，把握经营风险，提升企业的整体信用等级，降低融资成本。企业做好内功，把自身提升成“优质客户”，赢得更多的金融政策青睐。
　　（二）加强银企沟通，借助金融服务平台，争取更多元优惠的金融政策
　　张家港各大银行都制定了一系列普惠措施，尤其在推动新项目储备落地和实质性贷款投放，信贷资源主要面向张家港地区实体支柱产业和科技型中小企业倾斜。同时银行方面面向“新三板”“四板”及拟挂牌优质小微企业挖掘多层次资本市场业务，优化零售信贷信贷行业投向结构，银行方面在寻找更多可投放的优质客户，因此张家港各中小企业可对标自身特点，加强银企沟通，尽可能集中资金在最可能做融资的银行账户里，积极加入苏州自主创新金融综合平台，利用平台发布的项目库，实现快速申报，在多元化的信贷政策中找到一款适合自身的融资产品，促进自身健康可持续发展。
　　（三）关注政府对企业的政策支持，积极获取政府的辅导，寻觅属于自己的融资产品
　　政府在实施国家长三角一体化的战略中，实施了很多金融服务实体融资畅通的政策，特别是民营、小微企业领域的融资服务，政府通过“结对帮扶”“金融走访”“宣介对接会”等多种方式提高金融机构、企业参与度，扩大受惠面。张家港各中小企业宜积极参加政府的企业培训和政银企活动，加强和税务工商沟通交流，积极进入金融服务平台，征信系统，有利于企业找到适合自己的融资产品。
　　参考文献：
　　[1]金洁.苏南地区县域政府金融服务探析——以张家港市政府金融服务为例[J].现代经济信息，2013（16）.
　　[2]姚力函.科技型中小企业信贷融资影响因素研究——以苏州地区新三板企业为例[D].杭州：浙江大学，2018.
　　基金项目：张家港市社科应用研究课题：张家港市中小企业融资困境与对策研究（課题编号：2019B10）。
　　作者简介：严 萍（1978—），女，江苏张家港人，沙洲职业工学院会计师，主要从事财务工作及经济管理研究。
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