互联网环境下的商业银行金融创新及变革

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　　 摘 要：互联网环境下商业银行面临新的问题，需要及时创新与改革，推动商业银行可持续发展。文中分析商业银行面临的问题，探讨互联网环境下如何推动商业银行金融创新与变革。
　　 关键词：互联网环境;商业银行;金融创新
　　 在电子商务的推动下，互联网经济发展迅速，第三方支付的出现，让银行与互联网技术的关系变得越来越密切，越来越多的人开始放弃传统的现金支付，开始采用电子支付方式，这种方式的转变极大的方便了人们的工作和生活。在互联网金融经济发展的背景下，商业银行的经营模式也在发生变化，因此需要及时调整规划，做好过渡工作。
　　一、商业银行互联网金融工作开展中存在的问题
　　（一）技术水平不高
　　在互联网金融快速发展的背景下，银行的业务开展对网络的依赖性也不断提升，但商业银行由于技术水平相对落后相比于大型银行依然存在一定差距，这种问题也影响了商业银行的竞争力。具体体现在以下几个方面：第一，我国当前的商业银行依然处于改制时期，未能全面完成，商业银行的前身是信用社，这种小型的机构对技术的应用水平较低，因此对互联网的利用情况也有待提升。第二，商业银行在发展过程中由于区域发展不均衡，也导致技术发展水平较低，这种扎根的银行，很多都分布在乡镇或者偏远地区，因此金融的基础设备相对落后，硬件设备的落后也会影响新技术的应用。第三，当前就商业银行的管理而言，也存在一定问题，对于新型技术的应用过多的会依赖省联社的技术部门，县级、乡镇级的技术部分水平较低，难以充分利用新技术的优势为客户服务。
　　（二）人力资源水平较低
　　当前，互联网金融在发展过渡时，需要依靠专业的技术人才帮助企业迅速完成转型。但商业银行由于地理位置以及工资待遇等方面的影响，难以及时储备高端人才。甚至，部分商业银行在经营过程中还会面临严重的人才流失问题。具体表现在以下方面：第一，商业银行在技术研发和应用方面相对薄弱，用人需求更多的体现在一线柜员方面，导致招聘的高学历人才与岗位之间存在严重的不匹配现象。而工作人员也难以结合自身的特长在合理的岗位上发挥出自身的价值。第二，专业不对口。对于商业银行中符合产品技术研发的人员不具备专业的知识技能，难以掌握先进的互联网理论知识，导致工作任务难以按时完成。第三，人员结构不合理。当前部分网点领导的年轻人数较少，大部分都是中老年人，越是偏远地区这种现象越明显。主要是因为商业银行的薪酬待遇较低，毕业生的发展空间较小，最终导致商业银行的人才分布呈现出极不合理的局面。
　　（三）创新意识不足
　　通过相关的数据表明，商业银行在加快转型的过程中，过早的借助互联网的优势，积极开展互联网营销工作可以取得相对较好的效益。但这些银行就全国而言依然是少数，大部分商业银行对于新兴事物的接受能力较弱，自身的创新意识薄弱，导致对新技术的应用水平较低，对业务的改进依然秉持保守态度，对创新理念的理解不到位，严重影响了客户的体验度，也无法充分发掘客户的价值。
　　二、互联网环境下的商业银行金融创新及变革分析
　　（一）重视客户关系管理
　　1.建立并完善客户信息管理平台
　　计算机技术的飞速发展为各个领域的带来了一定的便利性。通过西方发达国家商业银行的案例中我们同样可以发现其中的重要性。因此平台与系统的建立在当代就显得十分重要。通过对客户群体的调查可以对银行的服务进行跟踪调查，从而及时咨询客户的满意度，重视客户的反馈意见。在做好客户信息收集的过程中，需要重视对客户关系的维护，最终形成完善的信息管理平台，通过对收集到的信息数据进行分析，为客户管理提供更加科学的数据化建议。
　　2.重视对银行客户的信息分析
　　商业银行客户管理系统与平台的建立需要以一定的智能化手段为依托，这种平台的建立本身可以实现对数据的分析处理，从而从更加全面的角度做好信息的整理工作。另一方面，需要及时对客户反馈的信息进行处理，这种信息的反馈来源不仅仅体现在客户本身，还有客户周边的群体，从而对于数据收集将会起到重要的推动作用。通过对数据的全面分析，可以更加理性的对客户的情况进行分析，对于提升客户关系管理水平具有非常重要的现实意义。
　　3.为客户提供人性化的金融产品与服务
　　通过市场调查可以发现，我国的商业银行金融产品从数量上而言，与发达国家还有很大差距。另一方面，我国的客户群体庞大，不同的群体层级甚至是客户之间对于产品也有不同的要求。因此为做好客户管理工作，需要更加细致的对现有的客户资源进行分类管理，就客户的年龄、性别、爱好、地域、偏好以及职业等进行全面的分析，并做好相应的信息整理工作。通过这种科学全面的分析，为客户提供更加精准的服务，提高成交量。同时，对于商业银行而言，本身有开发金融产品与服务的义务，对于市场的发展情况应该有着明确的了解，并结合自身的优势，创新研发金融产品，从而为不同的客户提供更加人性化的服务。同样的，在金融产品完成交易之后，需要做好客户的追踪工作，及时听取客户的反馈，对于不断改进产品，提升创新水平，以此促进我国商业银行健康发展。
　　（二）推动个人贷款业务发展
　　1.重视金融产品营销管理
　　在市场上，新推出的理财产品的接受度会受到很多限制，客户会以谨慎观望的态度对待这些产品。所以，商业银行在推出新产品时必须完全实现现有资源的利用，提供一系列例如免费体验活动的优惠活动，商业银行可以按照客户给出一些优惠，比如赠送小礼品等。以此增加与客户之间的沟通交流，给客户带来更好的体验。另外，商业银行可以通过网络平台如短信以及微信公众号等把相关产品的资料发送给相關客户，让客户知道本行所开发的新产品，如果客户对此有购买意向，则能成为银行盈利的一个潜在增长点。但是此模式目前存在很多的不足，因此，商业银行在使用过程中要适时地进行，并且提供退订服务，以降低客户的排斥心理。此外，银行理财专员可以通过电话促销的方式直接拨打部分相关客户电话，了解其理财意向，并根据其意向向其介绍不同的理财产品。 　　2.灵活调整授信业务规模
　　商业银行应当根据宏观经济调控和国内外经济形势适时调整个人贷款结构，在国家政策指导下制定相应的战略模式。比如，当宏观经济下行时，就要收紧个人经营贷款的发放规模，尽可能的只做期限短、金额小、有保障的业务，同时要做好贷后管理工作;当国家压制房地产市场时，就要谨慎续做商用房贷款，因为商用房的价值变化较大，可能会带来抵押物不足值的风险。商业银行要不断改变个人贷款结构，把个人贷款业务从盲目扩张变为精细经营，尽量挖掘优质客户群体，提高利率定价水平，使个人贷款资源得到充分利用，用此种方式提高经营利润。多做个人留学保证金这种利率定价高、风险极低的贷款品种;批量做个人住房贷款这种利率定价低，但风险较小的贷款品种，同时要把存量贷款用活;谨慎叙做个人消费贷款、个人经营贷款等风险较高的贷款品种。业务发展和风险防控要同时进行，改变先前的盲目发展业务，避免造成经济损失。
　　3.完善业内个人征信体系
　　我国应当加快个人信用信息基础设施建设，使信用信息覆盖社会的各个方面，实现互联共享。信用信息应当增加多种有效内容，涉及个人社会生活的方方面面，比如违章情况、水电费物业费缴纳情况等等。信用信息互联共享平台的开发和应用是征信体系建设的重要组成部分。具体到银行业来说，通过行业信息资源共享的方式，完善征信内容，各银行之间设置“黑名单”，将一些信誉不好的个人、企业信息上传到“黑名单”上，行业之间互通有无;同时，要重视对失信者的处理，提高失信成本，有助于降低失信可能;重视失信后果的宣传，让贷款个人或企业了解失信的嚴重后果，无形中遏制失信后果，持续完善个人征信体系，推动银行业健康发展。
　　（三）其他措施分析
　　1.积极发展电子支付业务
　　随着第三方支付平台快速发展，人们已经习惯使用第三方支付，如支付宝、易付宝等，在智能终端技术和互联网技术的进一步发展下，我国的支付方式就会逐渐朝着电子支付的趋势发展。商业银行应该牢牢抓住时代的主流，快速拓展电子支付业务，从而争取更多的客户，提升经营效益。对于电子支付而言，商业银行应该积极开发APP，在电子支付等方面加大资金投入，为合理控制投入的成本，地方商业银行可以通过与第三方合作的方式，提高研发效率。就以支付宝和微信支付而言，偏远地区的银行种类相对较少，因此商业银行应该审时度势，快速与之合作建立市场优势。电子支付方式的出现也会不断降低支付成本，从而为群众更好地服务。并且还应该在金融营销的维护工作上加大投入，逐渐提升支付的安全性和稳定性。
　　2.提高商业银行金融业务的便利性和精确性
　　当前，智能终端发展迅速，各种网站和APP大量涌现出来，但部分信誉度和真实性有待考证。商业银行普遍存在地方性及长期性特点，在一定区域内有着相当高的影响，受到基层群众的影响，（地方性）商业银行可以充分借助这种优势，充分与互联网金融营销的便利性相结合，从而吸引更多的客户。这种创新发展，对于提升商业银行的竞争力，改善信息处理的效率具有重大意义。
　　3.重视互联网高端人才的引进与培养
　　随着互联网金融快速发展，在这样背景下要及时分析市场变化情况，重视人才的引进和管理。尤其是在商业银行的过渡期，需要充分认识到人才的作用，从而打破技术层面的束缚，降低运营中的失误，提高网络业务的安全性和稳定性。
　　4.打造高素质个人理财经理团队
　　网点营销属性，随着智能设备的快速发展越来越明显，但从个人理财产品业务的角度来看，建设理财人员的队伍的任务已经十分迫切。可从以下方面进行理财人员队伍建设。
　　（1）重视和其他机构的合作，通过培训、讲座等形式，提高个人理财经理的业务能力。
　　（2）可以鼓励员工积极参与AFP、CEP资格考试，并给予物质奖励，达到优中选优的目的，提供经理的业务水平。
　　（四）建立健全考核激励制度
　　考虑个人贷款业务人员实际情况，商业银行可以提高奖金、薪酬，形成一种科学合理的制度，确保人才的稳定性。为激发员工的工作积极性，从考核层面来说，应该结合客户评价，综合考虑业绩，进行实时调整，对其综合能力进行考核，将理财队伍专业素养提高。
　　结束语：
　　总之，互联网环境下商业银行金融创新与改革已成为必然。文中分析互联网金融对商业银行的影响，结合商业银行实际情况，分析如何有效应对互联网环境的影响，实现推动商业银行可持续性发展的目的。
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