互联网金融背景下商业银行盈利模式研究

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　　 [提要] 近年来，随着互联网科技的快速发展和普及，互联网金融异军突起，它凭借高效、便捷、低成本等优势在金融市场中迅速占据巨大的市场份额，商业银行传统业务的利润空间被不断压缩。与此同时，利率市场化进程不断向前迈进，商业银行依靠较高存贷利差、躺着赚钱的时代渐渐远去。因此，在激烈的金融市场竞争中，商业银行必须借助互联网科技做出相应的改变。在此背景下，本文探讨商业银行在保持自身优势的基础上，如何借助互联网思维不断优化盈利模式，以期为商业银行发展提供参考与借鉴。
　　 关键词：互联网金融;商业银行;盈利模式
　　 中图分类号：F832.2 文献标识码：A
　　 收录日期：2020年5月15日
　　 一、绪论
　　 多年来，由于受到诸多方面因素的影响，尤其是传统经营理念和金融分业经营，我国商业银行的存贷利差一直较大，当之无愧成为商业银行最赚钱的核心业务，而与此相对应的非利息收入占比相较于西方国家的商业银行来说要低很多。但是，近年来随着互联网科技的快速发展和普及，互联网金融异军突起，它凭借高效、便捷、低成本等优势在金融市场中迅速占據巨大的市场份额，这对商业银行的传统业务产生了一定程度的冲击和影响。与此同时，利率市场化进程不断向前迈进，商业银行依靠较高存贷利差、躺着赚钱的时代渐渐远去。因此，在激烈的金融市场竞争中，商业银行必须借助互联网科技做出相应的改变。
　　 二、互联网金融背景及商业银行传统盈利模式
　　 （一）互联网金融的定义。互联网金融，是使用互联网的技术来实现资金融通的行为总和，是在互联网技术高速发展、信息传播扁平化的大背景下，为了满足人们日益丰富的金融需求而创造出的一系列金融新概念、新产品、新模式、新流程等。这不仅仅是网络与金融的一次简单的结合，更是顺应了时代发展的趋势，满足人们新的需求所形成的一种全新的模式。
　　 （二）互联网金融的主要业务模式
　　 1、第三方支付。第三方支付主要是指具有一定信誉保证的独立机构，他们通过与银行建立良好合作关系，并在买方和卖方进行交易中充当中间人的角色，为双方提供更加便利的交易方式的同时也可以保证交易双方的利益。第三方支付是互联网金融中具有自身特色的一种业务模式，它的操作简单为交易双方省去了在银行交易过程中麻烦的步骤;并且所需成本较低，在省去许多繁琐步骤的同时也降低了卖方的运营成本和买方的购物成本。
　　 2、互联网理财。互联网理财就是指通过互联网来管理理财产品。近些年，这项业务发展很迅速。一方面，由于银行的存款利率偏低，银行存款的收益较少，尤其是活期存款，大多数人不再愿意把所有的闲置资金放入银行;另一方面，由于通货膨胀对货币贬值造成的影响，大众对理财的需求在逐年增加。因此，在多种因素的综合作用下新型理财业务成为了互联网金融业务中的一匹黑马。
　　 3、P2P网贷。P2P网络信贷业务是指借款人通过网络平台进行贷款。它的主要流程是，首先在网络平台上进行实名制注册并申请贷款;然后按照贷款要求提供资料;在审核通过后在网络平台上筹集资金;最后贷款金额进入贷款者账户，完成贷款业务。在网络上进行贷款能够极大地缩短交易时间，减少交易成本，并且可以短时间内高效率的完成贷款业务，但是相关法律法规和监管机构还没有完善，P2P网贷也具备一定的风险。
　　 （三）商业银行盈利模式。从目前来看，商业银行的盈利模式主要有两种：一种是以利差主导的传统盈利模式;另一种是以非利差主导的非传统盈利模式。
　　 在我国，由于受到政策的影响，长期以来商业银行的存贷款利息差相较于多数西方国家来说都比较大。这种宽松的政策环境虽然在一定程度上促使商业银行多年来保持了高速增长，但从另一角度来看，这也间接造成了我国商业银行长期以来以利差主导的传统盈利模式。相关研究的数据显示，在中国商业银行的收入中，80%以上来源于利差收入，而依靠中间业务、投资业务等业务获取的非利差业务则较少，而且收入来源相对比较单一;因此，商业银行在当前背景下如果不能转变发展思路，将会面临多重挑战。
　　 三、互联网金融背景下商业银行盈利模式存在的问题
　　 （一）利润结构不合理。当前，我国商业银行的利润仍然以存贷利差为主。而且从近几年商业银行利息收入的增长趋势来看，仍然呈现快速增长的趋势。近年来，虽然由于商业银行不断重视非利息收入，利息收入在商业银行营业收入中占比重呈现不断下降的趋势，但是其所占比重仍旧高达80%以上。而且商业银行的利润结构基本固定，不能提供形式丰富的金融理财产品，来满足大多数人的理财要求。然而，近年来很多依托互联网平台的新型理财产品被大量推出，从银行手中抢走了大量的客户资源，这对商业银行的利润产生了很大的负面影响。
　　 （二）非利差收入占比过低。非利差收入中最主要的业务就是中间业务。纵观国际上各发达国家的银行业发展数据，一般来说，商业银行业务之中，中间业务所占比重一般不低于40%，而在一些欧美国家更远超过50%。例如，在美国银行业中，从总体上来看中间业务的收入占比大多高于50%。其中，花旗银行中间业务收入比重更是超过了60%，是同行业最高。对比而言，中国商业银行中，中间业务收入发展最好的工商银行其中间业务收入占比都小于25%，由此可以看出两者间存在非常大的差距。尽管近年来我国商业银行中间业务所占比重呈现逐年上升的趋势，但和发达国家对比来说，我国商业银行中间业务比重仍然偏低。
　　 （三）中间业务创新性不足。从我国银行业的中间业务收入构成来看，其主要来源于结算、代理、银行卡等传统业务。与发达国家或地区相比，投行业务、理财业务、托管业务等新型业务发展缓慢。一方面，品种比较少、层次不高，而且收益性较差;另一方面，我国商业银行的产品和服务创新力度不够，各家银行之间产品同质化比较严重，特色不明显。受到当前互联网金融的冲击以及客户理财倾向的影响，我国商业银行现有产品已然无法满足客户的需求，同业之间恶性竞争非常严重，从长远来看，这不利于商业银行中间业务的优化发展。 　　 四、互联网金融背景下商业银行盈利模式优化建议
　　 （一）加快中间业务发展。现如今，高效便捷的网络服务吸引了很多投资者的目光，在线上办理业务不仅方便快捷，而且成本低廉。这使得商业银行流失了很多客户。为此，商业银行应该积极运用互联网思维创新中间业务，不断致力于满足客户个性化和综合化的金融需求，吸引更多的客户从而提升商业银行的核心竞争力。首先，为了满足新时期人们消费习惯的变化，商业银行应该积极完善银行卡业务，提高客户黏性;其次，基于互联网加快发展支付结算业务，简化办理流程，提高效率;最后，利用线上直销银行加快推进开拓理财业务的发展，丰富产品体系。
　　 （二）重视产品服务的创新。商业银行本身作为一个服务行业，应该重视产品和服务的创新，尤其是在当前同业竞争激烈和互联网金融冲击的背景下，以客户为中心提供更加便利、高效、多元化的产品和服务、凸显特色化就显得特别重要。为此，商业银行应明确自身定位，认真研究和挖掘客户的真实需要，重视产品和服务的创新，树立品牌意识，例如，在业务办理时，前台可以根据客户需求进行细分，由针对的人办理针对性的业务，提高工作效率，加强营销管理。当然，最重要的还是后台研究人员的研究能力，不断推出特色化的产品和服务是当务之急。
　　 （三）加强队伍建设和人才培养。在商业银行盈利模式优化过程中，以非利息收入为主要来源的中间业务尤其重要。然而，要想大力发展中间业务，商业银行就要加强营销队伍的管理，注重人才培养，构建科学的评价和考核机制。首先，积极鼓励员工参加各类培训活动，在开阔视野的同时提高整体专业水准和综合素质，这不仅有助于员工自身职业生涯的发展，也可以为银行带来最大化的效益;其次，培养积极进取的团队文化，引导员工树立积极的工作心态，在完成工作的同时带来成就感和满足感;最后，优化评价和考核机制，在人文关怀的同时，最大化地激发员工潜能。
　　主要参考文献：
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