浅析互联网金融背景下商业银行发展策略

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　　摘要：近年来，随着互联网技术与电子信息技术的不断进步，传统金融行业与互联网行业之间产生了深入结合，这种模式深刻影响了我国传统金融服务模式，对商业银行等传统金融机构提出了挑战。本文以互联网金融的发展现状为背景，分析其给商业银行带来的影响，最后针对这些影响就商业银行的服务优化与转型方面提出相应措施及发展策略。
　　关键词：互联网金融;商业银行;发展策略
　　一、我国互联网金融发展现状
　　互联网金融是由互联网企业与传统金融机构参与的，通过互联网技术与其他信息技术的支持来提供融资、支付、投资、信息中介等金融服务的新模式。互联网加金融的模式使得金融行业获取了其原有形式下触碰不到的利益水平，因此，各种新型互联网金融平台迅猛发展，并且越来越多地涵盖各种金融产品及服务，目前互联网金融的主要模式涉及支付业务、网络融资、网络理财等方面。
　　（一）支付业务
　　第三方支付是互联网金融最具规模效应的模式之一，第三方支付是指一些具有实力保障的独立机构，通过与银联或网联对接而促成交易双方进行交易的网络支付模式，主要包括互联网支付与移动支付途径。根据2019年支付体系运行总体情况数据显示，2019年整年非银行支付机构发生网络支付业务7 199.98亿笔，金额达249.88万亿元。由于第三方支付具有高效快捷、支付成本低等特点，在未来的支付服务中势必会得到进一步应用与创新。
　　（二）网络融资
　　网络融资业务包括P2P贷款、众筹融资等形式，在我国P2P网贷所占的比例较大，我国的P2P网贷行业的形成主要由两方面发展而来，一方面来自于传统金融机构，一方面来自于民间借贷的互联网化。自2011年以后，我国P2P网贷平台数量如雨后春笋般大规模增长，融资金额大幅上升，影响范围也不断扩大。这种野蛮生长的势头在近年的几次爆雷潮后得到了遏制，相关部门提高了监管门槛进行洗牌，大量问题平台停业或倒闭。截至2019年11月，网贷天眼收录的我国正常运营的P2P网贷平台为767家。目前，随着我国监管政策的逐步完善与监管体系的进一步成熟，网贷领域已朝向理性化发展。
　　（三）网络理财
　　网络理财是通过互联网金融平台来进行各种投资理财业务的新途径，在我国这类典型的互联网金融平台包括余额宝、京东金融等，这些平台凭借着优厚的客户资源、个性化的客户体验、多样化的产品服务和强大的数据挖掘能力来提供各种理财业务，成了客户投资理财的应用渠道，对传统金融机构所提供的理财业务造成了冲击。
　　二、互联网金融对商业银行传统业务的影响
　　随着互联网金融的不断发展，其便捷且多样化的服务体验越来越受到用户青睐，这对传统商业银行的业务造成了影响与冲击。资产负债业务是商业银行的重要盈利支柱，其盈利在传统商业银行收入中占据着核心位置，从银行资产业务的方面而言，P2P网贷平台的发展会对银行的客户造成分流，尤其是对于小微企业而言，目前我国小微企业融资难问题较为明显，而网络借贷平台作为正式金融的补充渠道，往往意味着更低的贷款门槛，同时它还拥有多样化的融资产品与更便利的手续流程，针对商业银行往往容易忽视的长尾市场，满足了其无法被银行满足的融资需求，因此会冲击商业银行的贷款业务。从商业银行负债业务角度而言，互联网金融平台提供的具有较高收益率的理财产品，如余额宝等会分流银行的活期存款，另一方面，用户往往会将一部分资金放置在第三方支付平台中以备使用，这部分沉淀资金也会减少商业银行的存款资金，因此势必会对商业银行的存款业务造成影响。
　　从商业银行中间业务的角度而言，互联网金融带来的影响主要体现在第三方支付与网络理财上，第三方支付的普遍应用会影响银行的支付结算业务收入，通过第三方支付平台即可进行收付、转账、融资等，并且相比传统支付方式更加便利高效，因此会逐步挤压商业银行的支付结算业务。同时，更具灵活性与收益性的网络理财产品也会影响银行理财业务。不过从积极的一面来说，各商业银行也会受其冲击而大力推进其自身中间业务的改革创新。
　　三、互联网金融发展背景下商业银行的应对策略
　　（一）加强对于尾部客户需求的满足
　　银行应利用长尾效应设计出更适合于广大“小客户”的服务及产品，因为这部分市场中需求量不大但数量众多的“小客户”能够积少成多从而形成具有相当规模的客户群体。所以应该重视这些尾部客户的参与度，充分满足这部分“小客户”的需求，可能其单个客户的收益并不高，但是当这部分具有相当规模的客户群体累积起来，其利润仍然是可观的。
　　（二）进一步提高中间业务盈利水平
　　第三方支付带来的冲击倒逼着我国商业银行进行创新，目前已有许多银行推出了线上金融服务平台，手机银行应用等服务来提高自身竞争力。在此基础上，应进一步重视提高中间业务盈利水平，在资产负债业务等利差业务收入下降的情况下改善收入结构，银行应促进中间业务的互联网化建设来提高客户体验，利用大数据等金融科学技术的支持，挖掘银行拥有的庞大的客户信息，提供更符合顾客个性化需求的产品与服务，与其他互联网理财产品进行竞争，从而推动银行中间业务的收入增长，提高银行的自身竞争力。
　　（三）加强银行复合型人才建设
　　商业银行在经营模式及服务的创新中，加大培养专业人才的力度具有重要的战略意义，应该在强化银行互联网建设的指引下培养复合型金融人才。对此可以从以下三个方面来人手：一是注重复合型人才的聘用，在招聘时注重那些拥有互联网金融、金融科技发展技能，符合银行技术发展要求的复合型人才，这样才能有助于银行产品以及服务的优化，也可以采用校企合作、引入技术专家等手段来实现;二是工作中积极开展互联网技术、金融科技的相关培训，以此提高專业人才进一步学习的积极性;三是建立科学的人才激励保障政策，建立有利于吸引和留住人才的薪酬考核体系。
　　（四）抓住机遇，提升服务质量
　　银行应将互联网金融带来的挑战看作机遇，顺应科技不断发展的趋势，积极在各项业务中应用先进的金融科技、互联网技术，实现金融产品、服务的全面创新。在服务推广层面，积极利用手机App、线上金融平台等来进行银行的宣传推广，这种线上推广的方式能提高银行产品服务相关信息的传播的效率与范围，同时利用大数据等技术挖掘潜在客户，从而实现产品推广精准投放，使推广的有效性大大提升;在业务流程层面，应积极将人工智能、大数据等技术引入业务的办理中，对传统业务进行智能化、个性化的改造，这不仅能提高业务的办理效率，也将带给用户更良好的服务体验。
　　（五）积极合作，实现互利共赢
　　在互联网金融迅猛发展的趋势下，银行想只依靠自己的力量来在竞争中占取优势是困难的，应该与那些掌握技术优势的企业积极合作，这样才能在竞争中占据主动位置。商业银行应积极发挥自身规模大、资源多的优势，使自身良好的客户基础、广泛的资源信息与互联网企业的各种技术支持相结合，在合作中开展对于各类新型金融服务及产品的创新与研发，从而提高银行盈利能力，达到一种合作共赢、强强联合的状态，这也是目前发展态势中的最佳选择。
　　四、结语
　　互联网金融的发展在对商业银行业务造成一定冲击的同时，也为银行的转型带来了新的机遇。商业银行应该好好把握互联网金融发展所带来的契机，利用其固有优势结合新兴的发展模式与经营理念，从而最大化地发挥自身优势，提高自身竞争力。
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