商业银行互联网金融发展策略研究
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作者:李贵州
摘要：伴随互联网技術的迅速发展，互联网金融模式也在不断拓展与丰富。第三方支付、网络众筹、余额宝、P2P信贷等金融工具的陆续出现，潜移默化中改变了广大消费者的消费习惯及市场环境，各行各业都在发生深刻的变革，商业银行也无法独善其身，正面临着巨大的挑战。新经济环境下，商业银行应紧跟时代的步伐，加快发展互联网金融，这对商业银行转型发展具有重要的现实意义。文章在全面了解商业银行互联网金融发展的机遇及面临挑战的基础上，提出了具体的实施措施，以期更好地推进商业银行发展。
关键词：商业银行;互联网金融;发展策略
近年来，现代互联网企业、传统金融结构以互联网移动通信技术为基础，充分利用“云计算”、“大数据”等新技术，将传统金融行业的业务创新发挥到极致，所创造的互联网金融新模式将改变传统商业银行的各个方面，如经营模式、服务模式及盈利模式，在金融领域颠覆了以往传统商业银行的主导地位。中国建设银行股份有限公司汝州支行作为一家“服务地方经济、服务中小企业、服务基础建设”的银行，在小额信贷等业务中取得了不错的成绩。这就要求在区域经济发展趋缓及互联网金融的强大冲击下，商业银行将互联网金融更好地融于商业银行经营、服务发展，更好地推动商业银行可持续发展。
一、商业银行互联网金融发展的机遇
（一）互联网金融可节省客户时间成本
借助于互联网，传统金融服务可大大减少客户的时间、费用成本，降低银行服务数量，减少工作量，提高工作效率。而贷款与电商的充分结合，可完善互联网供应链融资通道，通过信息流、物流及资金流的全面融合，可大幅提升贷款办理效率及安全性。
（二）互联网金融可提高客户服务水平
为改善客户服务质量，互联网提供了新的解决方案。尤其是在小微企业贷款、消费贷款等方面，依托互联网，人们已经形成了网上金融消费习惯，这也为金融经济发展奠定了客户群体。在社交网络通过搜索引擎、数据挖掘及云计算等，可及时将个人或机构信息进行传递、发布、共享及加工处理，从而形成一个较为完整的金融信息系统，为互联网金融发展提供强有力的支撑，从而提高客户服务水平。
（三）互联网金融可降低信用风险
在商业银行信用风险管理中，互联网银行及大数据技术为其发展提供了新的工具、数据。通过互联网，可缩短地域距离，打破地区限制，可建立一个巨大的网络平台，特别是企业信用管理中，可通过网络构建一个成熟的“熟人社会”，在这个网络系统中，运用信息数据分析、整合，摸清人物关系，理清人际关系，大大增加企业信用透明度。
二、商业银行互联网金融发展面临的挑战
大数据时代，商业银行面临的竞争压力越来越多，线下证券公司、保险公司抢占市场份额，线上各大互联网企业纷纷加入竞争，如支付宝、微信、P2P信贷等，各大网络企业的参与，特别是第三方支付市场的迅猛发展，加快了金融领域的创新，特别是在账户储值、支付结算等方面更是远超传统商业银行，在无形中给商业银行发展带来巨大压力。据相关资料显示，2017年6月底，余额宝规模已达到了1.43万亿元，超过了招商银行2016年年底的个人活期和定期存款总额，并直追2016年中国银行的个人活期存款平均余额1.63万亿元。“余额宝”等大量互联网理财产品的产生，意味着银行活期、定期存款正逐步转移至货币基金，在银行储蓄方面难度更大，对传统银行的理财渠道产生了极大冲击。
若依旧墨守成规，则会加大商业银行发展的风险。但急于求成，也很容易出现“翻车事故”。此外，同业竞争也逐渐进入白热化。在战略上，竞争对手越来越重视机构建设、人才引进、产品创新等，各大银行都在铆足力气，全方位、全面化地发展自我，即便是存在微小差别，也可能是“差之毫厘、失之千里”。互联网时代背景下，大量互联网企业参与到金融市场，市场面临重新被瓜分的困局。
此外，新技术不仅会改变人们的日常消费模式，还会严重影响人们的生活方式，这对如何加快创新电子银行，提高银行服务能力提出了更高的要求。特别是在云计算、大数据等技术的大量使用，对商业银行互联网金融发展提出了挑战。
三、商业银行互联网金融发展策略
（一）技术创新策略
互联网技术的迅猛发展，转变了银行业传统的经营模式，在互联网金融竞争日益激烈的今天，必须从原有价格、规模竞争的思想，逐步向互联网技术要效益、向科技创新要发展的模式发展。只有科技创新才能为商业银行获取更高收益，只有科学创新才能为商业银行带来效率、成本优势。在今后的很长一段时间内，商业银行要想在日趋激烈的市场竞争中脱颖而出，必须正视当前互联网金融创新不足的缺陷，必须始终坚持“科技是第一生产力”的思想，加大技术创新力度，建立完善的研发体系，积极引进专业人才，将科学创新真正落实到研发互联网金融产品中去。
（二）市场营销策略
第一、产品策略。从商业银行互联网金融发展整体目标来讲，个人用户、中小微企业是互联网金融的主要客户群体，其特点为高学历、年轻化。更好地推动商业银行互联网金融发展，应针对不同客户群体，不同交易类型，适时推出内容更丰富的金融产品，进一步完善金融产品体系。此外，还要与大数据分析技术相结合，对存量客户、目标客户的各项特点有一个全面的了解，如消费习惯、金融需求等，并及时向研发部门反馈，更好地满足客户的不同需求。
第二、渠道策略。当前，商业银行已建立了多种互联网金融类型，如手机银行、网上银行、电话银行、微信银行等，并在持续加大全面渠道建设力度。而接下来的发展重点在于，建立一体化渠道，利用先进的技术，消除业务办理渠道的各种制约条件。特别是要持续扩充直销银行与微信银行的功能，要在具备账单查阅、理财产品选购功能的基础上，要进一步整合渠道，在不同终端内尽可能实现各类业务办理，实现资源共享，更好地提升银行服务水平。 第三、促销策略。产品、品牌推广是促销的重中之重。当前，我国商业银行互联网金融发展缓慢的直接原因在于促销策略不合理、不配套，渠道整合滞后是其根本制约因素。为此，要增加商业银行在该方面的投入，完善立体化促销方案，根据银行自身情况，可设立一个产品推广部，可将理财利息券、消费贷免息券等作为营销买点，吸引更多人使用该产品。此外，还要充分利用网络平台，将银行经营管理理念、产品优势等及时传播出去，更好地扩大影响力，抢占市场。
（三）风控管理策略
伴随互联网时代的到来，计算机网络技术得到了普及。互联网金融的诞生，打破了传统金融的地域、时间限制，可优化资源配置，促使交易成本下降，增加交易活力。然而，互联网金融在为我们带来便利的同时，随之带来了极大风险性，如技术风险、操作风险、信用风险等。作为一个新兴事物，互联网金融出现时间尚短，在法律法規方面还存有一定缺陷。这些都会进一步加大互联网金融风险。为保证在市场经济体制下，更好地推进我国互联网金融行业稳定发展，必须完善互联网金融的市场准入和退出机制。通过监管部门，全面了解进入市场的企业财务信息，保证其经济综合能力，同时还应提高准入标准。此外，还应完善退出机制，避免损害出资人的合法权益。要在互联网金融监管中，制定量化退出机制，针对那些不满足条件的企业，必须及时踢出市场，针对那些违规操作行为，要给予严惩。此外，在评估互联网金融企业信用时，可由第三方评估机构介入，并评价从业人员信用，通过综合评估成绩，评定企业信用等级，从而对企业风险高低进行确定，便于合理控制风险。
四、结语
综上所述，互联网技术的普及，进一步冲击了传统银行业，给商业银行发展带来了巨大的挑战。在此背景下，商业银行必须正视自己的优缺点，抓住机遇，直面挑战，只有这样才能更好地在信息化高速发展的今天占据更多的市场份额。商业银行互联网金融发展体系已逐步完善，为更好地推进我国商业银行互联网金融发展，应加大技术创新，重视市场营销，强化风险控制管理，从而合理控制风险，扩大影响力，在日趋激烈的市场竞争中脱颖而出。
参考文献：
[1]钱靖.试论互联网金融时代下商业银行的创新发展策略[J].新经济，2016（21）.
[2]吴晓雅.互联网金融时代下我国商业银行的发展趋势[J].时代金融（中旬），2017（11）.
（作者单位：中国建设银行股份有限公司汝州支行）
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