“互联网金融”对商业银行的影响研究

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　　摘要：随着网络信息技术的迅速发展，互联网技术在社会生活中得到了广泛的应用，在很多行业与领域产生了非常重要的影响。在网络信息技术蓬勃发展的大形势下，“互联网金融”这一新兴经济发展模式应运而生。如何全面地看待“互联网金融”对于其他行业领域的影响，成为当前社会关注的重点问题。
　　关键词：“互联网金融”;商业银行;具体影响
　　中图分类号：F830.33          文献标识码：A
　　本文从当前“互联网金融”的概念与特点出发，针对“互联网金融”发展模式进行了细致的分析与研究，并从各个角度分析了“互联网金融”对商业银行的影响，从商业银行的角度出发提出了在“互联网金融”经济模式下不断适应时代发展的具体策略与发展意见，对于促进“互联网金融”与商业银行的合作共赢具有积极作用。
　　1   “互联网金融”的概念与内涵
　　1.1 “互联网金融”的核心要素
　　“互联网金融”虽然是一种新兴经济发展模式，但是其本身也是在传统金融业不断发展的基础上演变而来的，只是在传统金融业的发展基础上融入了互联网发展模式，才产生了“互联网金融”这一概念与新兴领域。本文所阐述的“互联网金融”主要包括两种，核心要素都是互联网发展模式与传统金融行业，但是它们在相互融入的先后顺序与主动程度上存在着明显的差异。这两种“互联网金融”：一种是互联网平台化金融模式，这种金融模式是使传统金融业在具体的社会经济生活中植入互联网发展平台中，是随着互联网技术的发展而逐步产生的，经过不断发展从而达到互联网金融的发展状态，这种模式就是一种主动的发展模式;另一种是传统的金融行业互联网化，是指传统的金融业在发展过程中渐渐无法适用社会发展的变化，无法与互联网领域进行有效竞争，为了提升自身的产品竞争力，紧跟时代发展的潮流，从而不断将互联网模式引入传统金融领域内，实现互联网金融发展模式[1]。
　　1.2 “互联网金融”的具体特点
　　“互联网金融”的特点主要包括以下5个方面。一是经济性，“互联网金融”都是在线上进行相关金融服务、开展金融业务，大大减少了线下的服务占比，在人力资源方面节省了大量的资金成本，使得“互联网金融”的利润空间相较于传统金融业有了大幅增长。二是广泛性，“互联网金融”的覆盖范围是由网络覆盖范围决定的，只要有网络，就可以进行“互联网金融”建设和相关的业务开展，而不是依靠商业网点来进行业务范围的开拓与推广。三是迅捷性，“互联网金融”的发展十分迅速，依托先进的互联网技术取得了长足的进步。四是高效性，这一点是说“互联网金融”的效率极高，能够依托网络平台快速处理金融业务，并进行及时反馈与监督，相较于传统金融业来说更高效、更便捷。五是风险性，互联网毕竟是一个新兴领域，目前在法律法规与行业制度的建设方面还存在着明显的缺陷与不足，无法充分保证“互联网金融”参与者的合法权益与自身利益，会在具体的发展过程中存在不可预见的风险，会对参与群体的财产安全造成严重的损害[2]。
　　2   “互联网金融”对商业银行的影响
　　2.1 消极影响与冲击
　　2.1.1 商业银行的地位降低
　　一方面，商业银行在传统金融业发展时代的地位是极高的，任何金融产品或日常的存款取款等金融业务都需要在商业银行进行，它在广大人民群众中的地位是根深蒂固的。但随着“互联网金融”的兴起与发展，人们在生活中发现原本很多只能在商业银行柜台完成的事情，在互联网平台也能完成，从而使商业银行柜台服务在人们心中的重视程度降低，不再是一家独大的地位;另一方面，从国家角度看，曾经的商业银行是社会经济发展的支柱，但随着“互联网金融”的兴起，国家为了顺应时代潮流，在“互联网金融”的发展与建设中投入了大量的精力，从而在一定程度上使商业银行的社会地位下降。
　　2.1.2 对商业银行业务的冲击
　　商业银行最主要的两项业务就是吸收存款与发放贷款。但是“互联网金融”的发展对商业银行这两项业务都造成了极大的影响。一方面，“互联网金融”领域在吸收存款方面有着比商业银行更高的存款利率，这是由其发展模式决定的。这样就使一部分人将钱存在了互联网平台中，而不是存在商业银行里;另一方面，商业银行在贷款发放方面较为严苛，只能发放大额贷款或进行小额透支，而“互联网金融”服务平台则可以提供数额较大的短期借款，适应了当下社会的发展需求，从而对商业行业的金融业务产生了重要影响。
　　2.2 商业银行的优势地位
　　虽然“互联网金融”领域的快速兴起与发展对商业银行造成了严重的冲击，但是商业银行毕竟已经发展了这么多年，在很多方面都打下了坚实的基础，商業银行在面对“互联网金融”的冲击时也有着很大的优势。第一，商业银行在存款特许经营权方面有着独特的优势，因为这是“互联网金融”领域所不具备的，他们无法保证存款的绝对安全，而商业银行则是由国家作为担保，在存款的安全性方面优势明显。第二，资金数量优势，“互联网金融”的体量较小，无法集中进行大规模的建设投资，而商业银行的规模大、资金充足，在这一点上对“互联网金融”有着明显的优势。第三，资源的整合性与协调性。商业银行在社会资源方面具有明显的优势，可以协调各方力量促进资金的投资运用，相比之下，“互联网金融”则不具备这样的社会资源，也无法取得如此积极的效果[3]。
　　2.3 商业银行的劣势因素
　　商业银行在“互联网金融”发展模式下具有明显的缺陷与问题，极易受到“互联网金融”领域的冲击。与互联网金融相比，商业银行的经营周期过长，资金无法及时回收;自身创新力度不够，金融产品老化、陈旧;过多的依赖人工服务，而忽略了大数据的分析调查;管理体制与人才建设不规范，工作管理效率低下。以上这些问题，都是商业银行当前存在的缺陷与问题，也是“互联网金融”在发展过程中的优势。 　　3   商业银行的发展意见与应用策略
　　3.1 转变发展理念，调整发展策略
　　这是商业银行应对“互联网金融”领域冲击的重要举措，对于促进商业银行的创新发展具有非常积极的作用。商业银行应该破除传统的发展理念，以积极的态度接纳互联网思维，在具体的金融业务开展过程中引入互联网模式与互联网技术，在意识形态领域促进传统金融业与互联网领域的深度融合，变劣势为优势，在保证自身发展的基础上促进合作共赢。
　　3.2 加强创新工作，促进健康发展
　　商业银行应该在服务方式、管理机制及金融服务产品方面进行积极的创新与改造。不断提升商业银行的服务水平与服务效率，为客户提供更舒适、更全面的金融服务，不断吸引客户选择商业银行所提供的金融服务，加强商业银行自身的优势。此外，商业银行还应该在管理体系与奖惩制度方面大力改革，裁撤冗员，精简机构，不断提升自身的运行效率与服务质量，在与“互联网金融”的竞争中求得先机。同时，商业银行还应该在金融产品方面加强创新，密切注意“互联网金融”产品的更新换代，不断研发新型互联网金融产品，为客户提供更多的选择，促进商业银行自身的发展升级与应用创新。
　　3.3 开拓线上平台，完善金融服务
　　商业银行应该积极开拓线上平台，不断完善自身的金融业务。商业银行应该积极地开辟电商平台与电子商务合作平台，在这些平台上积极开展相关的金融业务与合作，不断提升自身的发展优势。同时，商业银行也不能降低对线下商业网点的关注度。因为在这一方面正是“互联网金融”领域所欠缺的，它们无法为客户提供具体的线下服务，这是“互联网金融”发展过程中的空白点，商业银行需要针对这一点好好把握。只有通过线上模式的开拓与线下模式的巩固，将这两者结合在一起共同建设，才能使商业银行在“互联网金融”的冲击之下立于不败之地，才能不断提升商业银行的市场竞争力，促进商业银行的创新发展，实现与“互联网金融”的良性竞争与合作共赢。此外，商业银行还应该在数字移动领域开拓金融服务业务，应该大力推进手机银行的建设力度，使人们选择金融服务、开展金融业务可以不受时间、地点的约束，在最大程度上解放人们的消费需求，有效地提升商业银行金融服务业务的便捷性与效率性，促进商业银行的发展进步与转型升级，使商业银行可以适应时代发展趋势，在顺应时代潮流的基础上不断弥补自身的缺陷与问题，突出自身的优势特点，在经济发展中取得更大的发展成果。
　　4   小结
　　本文从互联网金融的定义与内涵出发，细致的分析了“互联网金融”对商业银行造成的影响，如商业银行的地位降低、对商业银行业务的冲击等，并详细阐述了商业银行在与“互联网金融”的交锋中所处的不利地位与优势因素，最后对商业银行的发展提出了转变发展理念、调整发展策略、加强创新工作、促进健康发展、开拓線上平台、完善金融服务等具有科学性与可行性的发展意见，有利于促进商业银行与“互联网金融”的共同发展与良性竞争。
　　参考文献
　　[1] 牛华勇，闵德寅.互联网金融对商业银行的影响机制研究——基于新实证产业组织视角[J].河北经贸大学学报，2015，36（3）：66-71.
　　[2] 王新舒.浅谈互联网金融对商业银行的影响——以蚂蚁花呗为例[J].全国流通经济，2019，20（22）：161-162.
　　[3] 李曼.互联网金融对商业银行的影响——以阿里金融为例[J].全国流通经济，2015，16（11）：212-212，214.
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