试论互联网金融对商业银行个人业务的影响
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【摘要】互联网技术的迅速发展使得金融制度产生巨大变革，在互联网的深刻影响下，互联网金融这种新型模式诞生了。互联网金融形势下诞生的各种金融产品凭借其自身操作简单、利润明显等优点对传统银行业造成明显冲击。人们生活中使用的手机银行、网上银行以及微信支付等都属于互联网金融创新产品，这些产品在人们生活中占据着重要地位。受互联网金融影响，商业银行个人业务发生明显变化。需详细分析互联网金融对商业银行个人业务的影响，并探讨商业银行个人业务未来发展策略。
【关键词】互联网，金融，商业银行，个人业务
信息技术迅速融入于各行各业，互联网金融便是互利网技术和传统的金融行业结合后诞生的新模式。互联网金融的基础为信息技术手段，该金融模式充分应用各种互联网平台，充分发挥互联网的各项优势来开展传递信息、支付以及调度资金等多项业务。互联网金融凭借其自身操作难度低、信息交流速度快等优点在人们生活中发挥着重要作用，越来越多的人选择利用互联网金融开展各项业务，在这样的背景下，商业银行个人业务受到明显冲击。对于银行发展来说，首先需要明确互联网金融对商业银行个人业务的影响，然后再探索促进商业银行个人业务发展的有效策略。
一、互联网金融对商业银行个人业务的影响
作为零售业务的一种，商业银行个人业务主要为小型企业或者是独立自然人进行服务，在互联网平台、信息技术还有专业银行人员的帮助下，给予服务对象财务管理、运用资产等各项专业金融业务。商业银行个人业务的发展基础在于客户，互联网金融充分把握这一特征，为客户提供了操作更加方便、成本更加低廉以及透明度更高的服务。
（一）正面影响
首先互联网金融的发展为客户提供了新的支付方式。金融业以及整个社会正常运行都离不开支付环节。互联网金融发展下，商业银行作为支付中介的原有地位渐渐消失，对客户的影响越来越小。商业银行传统支付业务常常会使客户面临高额的纠错成本，再加上各项操作比较复杂，为重新在金融业发展中占据一定优势，开始主动创新。商业银行开始尝试革新支付结算系统技术、组合各类金融产品等新手段，例如超级网银、工资宝以及掌柜钱包等都是商业银行个人业务利用互联网金融实现的新支付手段。
其次互联网金融提高资源配置速度与质量。互联网金融可直接利用第三方网络平台实现对客户信息的筛查，快速促成交易，省去银行撮合这一环节，大大实现了资源的高效利用。互联网金融能够对服务对象的各项信息进行详细调查与监督，有效降低了交易的风险。因为互联网金融的这一优势，商业银行个人业务也开始尝试使用网络技术来提高业务的质量与安全性。
最后互利网金融有效促进商业银行个人业务结构变化。我国经济发展速度略显平缓，外需不稳、内需不足情况愈发明显。在这样的大背景下，传统商业银行信贷需求增长缓慢、信贷资产不良等问题逐渐凸显出来。再者，商业银行对高收入群体与小型企业、个人信贷的服务态度差异明显，使得信贷投向同质化问题更显著。但是互联网金融凭借自身平等、开放性强、门槛较低等特点吸引了大量的小型企业与个人。商业银行为脱离路径限制，实现高效的信息交流，开始尝试借助互联网技术的力量，努力探索出新的特色化发展道路。
（二）负面影响
互联网金融大大降低了商业银行个人业务的数量。商业银行个人业务门槛高，再加上高额的客户服务边际成本，使得选择商业银行办理业务的客户数量越来越少。而互联网金融正是面向基础客户开展各项业务，辅以成功的营销，收获了大量的客户资源，导商业银行存款面积大幅度削减。互联网金融开展的各项業务内容丰富，无论是支付业务还是投资业务，都造成商业银行个人存款的调动。
互联网金融使商业银行支付中介功能逐渐消失。对于商业银行来说，支付中介功能是最基础也是使用时间最长的功能。商业银行向民间发放贷款生成利息的过程便充分展现了商业银行的支付结算功能，在人们的生活中占据着重要角色。在互联网金融飞速发展下，互联网第三方支付模式诞生，这一模式对商业银行的传统功能造成强烈冲击。互联网使得支付不再受限于时间与空间，灵活性更强，充分满足当下社会飞速发展需要。互联网金融下的第三方支付结构不必依靠实体账户介质便可实现虚拟账户储值，这就会对商业银行的传统支付中介功能造成剧烈影响。
互联网金融对商业银行中的投资、理财等业务造成深刻影响。互联网金融在信息技术飞速发展下实现质的飞跃，除了支付功能以外，互联网金融下的各类理财产品发展迅猛，对传统商业银行的投资理财市场造成影响。类似于余额宝等理财产品更是直接与客户的支付功能直接绑定，再加上门槛低、利率高等优势，对传统商业银行的理财业务造成剧烈冲击。互联网金融能够迅速掌握客户信息，有效降低风险。传统商业银行个人业务更重视中高端客户，流失了普通客户群的累计消费力，就造成投资理财业务发展空间受阻的现象。
二、在互联网金融下商业银行个人业务的发展方向
互联网金融发展迅速，对传统商业银行造成的影响已不容忽视。互联网金融虽推动了商业银行个人业务不断创新，但不可否认的是互联网金融的发展在一定程度上对商业银行的发展造成巨大阻力。商业银行个人业务发展不能不借助互联网金融的力量进行创新，只有开展多样化策略才能适应时代变化。
（一）保持良好的合作与竞争关系
互联金融下的第三方支付平台在进行交易时，清算业务、资金划拨等依然要依靠商业银行的帮助，正因如此，商业银行要充分把握这一自身优势，借助这一特点寻求与第三方支付平台的友好交流与合作，实现资源调配与，取长补短，尽可能提高使用银行卡客户的数量。在成熟的互联网金融技术的帮助下，还能有效提升商业银行网银业务的质量。商业银行业应该认识到自身与互联网金融之间不仅要保持合作关系，还应保持良好的竞争。商业银行要意识到自身在金融行业中的发展情况，要养成危机意识，不断创新，借鉴经验，努力发展网络支付、网络融资等新型业务。 （二）借助互联网金融发展优势，实现转型
大部分客户在办理个人业务时首先关注的便是过程的安全性与便捷程度。互联网金融催生的第三方交易平台充分满足以上两点，才吸引了大量的客户，商业银行应从中吸取经验，认真考虑不同客户金融需要上的差异性，并充分把握行业与行业之间不同的电子商务流程特点，尽可能地发挥自身广泛的金融业务范围，尽情研发，为客户创造出针对性强的业务方案，这样才能满足客户需要。在互联网技术发展下，商业银行要积极开展适应互联网进步的新业务，以提高客户粘性为工作任务，不以提高短期收益为基本目标。在设立核心业务时更是应该思考是否能与互联网技术进行結合，努力创造成熟多样的互联网金融业务，以此促进业务水平的进步。
（三）以客户为中心，提供高质服务
互联网金融的进步使得客户开始从被动接受业务推荐变成主动尝试新业务，商业银行在办理个人业务时为了能够调动客户积极性，应该做到以下几点：首先是商业银行应充分贯彻客户为中心的服务理念，引导客户进行主动体验、主动尝试，在客户体验过程中要向客户提供全面、妥帖的服务，提高服务质量。其次商业银行在过去办理不同客户的个人业务时态度差异明显，使很多客户产生意见。为给予客户公平对待，商业银行应妥善处理中高端客户与长尾客户两者关系，努力完成两者在业务内容上允许差异、而服务质量则保证相同的任务。在办理业务前后，充分利用现代社交网络，与客户积极讨论业务内容、业务产品的优劣势等内容，充分把握不同客户需求上的差异，掌握客户之间在消费习惯、投资喜好等内容上的差异。
三、结束语
就当前社会经济水平与各种信息技术的发展速度来看，互联网金融在人们生活中的地位只增不减，对传统商业银行个人业务的影响更是日益显著。互联网金融的飞速发展使得商业银行个人业务的传统优势逐渐降低。对于一些老年群体来说，商业银行虽然依旧是办理个人业务的首要选择。但是，在互联网金融的冲击下，商业银行个人业务进行创新已是时代需要。商业银行要充分把握自身已有优势，借鉴互联网金融发展优点，吸收经验，进一步提升个人业务价值。
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