互联网金融时代下商业银行发展模式研究
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作者:王有杰
摘 要：在我国互联网金融快速发展的过程中，商业银行的发展也受到了很大的影响，在市场发展中，商业银行面临着更多的新问题，比如怎样进行模式的创新就是目前商业银行亟待思考的重要问题。对此，本文对互联网金融的特征进行归纳，并阐述其对商业银行发展所带来的具体影响，之后对互联网金融背景下商业银行的发展原则进行归纳，提出商业银行的创新发展路径，希望能够通过本次研究与分析为互联网金融时代的商业银行发展模式优化创新提供可靠的参考意见。
关键词：互联网金融;商业银行;发展模式
中图分类号：F23
文献标识码：A doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2020.19.043
0 引言
互联网金融是上世纪末产生的概念，在美国经过了基本完善之后形成了完整的产业链，随后又传入世界各地。对比之下，我国互联网金融的发展明显落后于美国，不过总体上来说，我国互联网金融业也经历了蓬勃发展期，为传统的金融模式带来了极大影响，从而也受到了各方的广泛关注，引发了大量讨论。随着信息技术的发展，互联网金融的普及和推广有了可靠的技术支持，人们了解信息也更加便利，金融活动的效率也得到提高。但另一方面，从传统商业银行的角度看，微信、支付宝等支付方式不断流行开来，这对商业银行的发展扩张带来了极大的限制，传统商业银行想要在当下的市场环境当中获取更多的竞争优势，就需要结合时代发展的特征来进行经营模式的改革与升级，充分了解市场需求，努力适应网络化发展形势下的市场规律，促进金融体系的改革创新。
1 互联网金融的概念
所谓互联网金融，即传统金融机构和互联网企业合作后，基于互联网信息技术实现的具备资金融通、投資、支付等多种功能的金融业务模式。基于该业务模式，居民能够通过网络渠道了解金融信息，在金融业务中，网络技术的应用支持了该项工作的网络化转变。在居民有业务办理需求时，仅通过网络连接就能够打破时间、空间、地域的限制，实时在线办理相关业务。互联网金融的一大特征就是自助化，互联网金融的发展使银行的服务形式更加多元，基于平台的支持，用户无论是办理现金的存取还是购买相关理财产品等，都可以通过平台来进行自主完成。当前来说，互联网投资方式以小贷公司网络平台和P2P这两种为主，因为企业在发展期间需要自己的支持，且可能会遇到资金链断裂的情况，此时，互联网融资就能够很好地为公司提供支持，对比商业银行贷款来说，网络平台贷款有更加简便、快捷、信息处理效率更高的优势。
2 互联网金融时代下商业银行传统业务面临的挑战
2.1 金融环境变革对支付业务带来的影响
在互联网金融大力发展的同时，其用户基数也越来越大。第三方支付等互联网金融基于互联网技术的支持，突破了时间、空间的限制，以信息化支付方式来为消费者提供便捷、高效的支付服务，对比之下，商业银行的传统支付业务弊端也愈发明显，由此，大量的客户流入到互联网金融渠道。微信、支付宝等互联网金融产品基于平台的支持，可以与其他系统合作开发个性化业务，比如针对在校学生开发校园一卡通业务、针对步入社会的上班族推出网络生活缴费业务等，这些都对商业银行的支付业务带来较大冲击，可以说，随着互联网电子商务和第三方支付之间的合作不断深化，传统商业银行的发展空间也越来越小。
2.2 金融环境变革对存款业务带来的影响
有学者研究表示，互联网金融下的网络融资明显会影响到商业银行的融资和吸储能力，网络融资除了有交易流程简便的优势外，还有交易成本低的重要优势，从而可以充分得到潜在客户的青睐。通常来讲，商业银行都是通过贷款与存款利息获取收益的，互联网金融对银行吸储表现出一定的排斥，商业银行存款大量套在互联网金融产品当中，银行存款规模越来越小，同时，随着“余额宝”“财付通”等产品的面世，又很大程度上吸引了分散资金，商业银行存款业务所面临的压力进一步扩大。
2.3 金融环境变革对经营理念带来的影响
互联网金融可以很好地满足客户的多元化需求，它是以顾客需求为出发点，持续优化服务，力求为客户带来更好地服务体验。相比之下，目前商业银行普遍存在服务质量跟不上、业务流程繁琐、业务成本高且效率低的问题。互联网金融公司的服务水平很大程度上决定了顾客的忠诚度，客户的认可度、企业形象与口碑决定了互联网金融企业的未来发展前景，由此，这类公司对于客户服务工作格外重视，长期以来，传统商业银行在发展的过程中为基本上都处于行业垄断的状态，客户的选择空间不大，对银行的依赖度较高，由此，传统商业银行一般都不会着重关注服务质量问题，这也使得银行服务方面的劣势在互联网金融的围剿下快速凸显。
3 互联网金融时代下商业银行发展模式创新路径
3.1 促进网银服务创新，发展电子银行多功能业务
随着大数据技术、通信技术和共享平台的进步与完善，商业银行的传统业务也开始呈现出互联网金融电子网络银行发展的趋势。不过，当前的网上银行不能对商业银行的盈利、销售渠道进行延伸，仅可满足客户的部分需求，产品不具创新性。尽管商业银行有资金优势，但因为没有现代化管理模式做支撑，且管理经验不足，由此，商业银行需要考虑到客户的实际需求来对网上银行业务进行优化完善，探寻、开发与互联网金融企业合作的模式，促进网上银行的转型发展，积极开发电子银行业务，为顾客提供低成本、高效率的服务。
3.2 升级服务理念，发展商业银行直销模式
在人们的生活质量越来越高的同时，互联网金融也得以快速增长，以余额宝为代表的理财产品受到了新兴客户的广泛欢迎，发展前景非常可观。由此，为了能够获取更多资金，并相应降低经营成本，商业银行可考虑创新服务理念，针对部分潜在客户开发新的商业银行模式。有学者研究发现，互联网金融的发展可以激发商业银行网上直销银行的活跃度，直销银行针对的是互联网客户，并基于“新潮、快节奏、追求精致生活”的特征，进行大力推广和营销，它和传统商业银行存在很大的区别，能够突破地域限制，让直销银行在更大的范围内进行布局和发展。
3.3 以客户需求为核心，建立创新型客户服务模式
互联网金融环境发生变化，商业银行发展模式也会受到较大冲击，这需要一个适应过程，但也可能会为商业银行带来较大损失，由此，很多商业银行都开始考虑革新经营模式，通过网络社交平台来宣传推广产品，从而争取更多的客户资源。另外，商业银行还应立足于客户需求，利用互联网技术为客户提供自主转账、账户查询、理财等基本服务，优化客户服务模式，打破固有的古板经营形象，利用大数据技术掌握更多的客户信息，并进行信息的分析和归纳，针对性地位客户提供个性化服务，以专业化的金融APP为支撑，使传统商业银行和互联网金融有机结合在一起。对此，商业银行应对自身经营理念进行革新，提高服务质量，注重经营理念的创新和服务创新，更好地为客户提供服务。
4 结语
自产生之后到现在，互联网金融对我国金融市场化进程产生了极大的推动作用，很大程度上促进了社会经济的进步。对于“互联网+金融”的发展模式，国家层面也提出了明确的发展方向，对互联网金融和传统金融的融合创新表示支持。总的来说，随着互联网金融的强市发展，商业银行业受到了很大的冲击，想要寻求突破，商业银行就需要充分发掘自身优势，并探索和互联网金融合作共赢的发展模式，在合作中实现双方的共赢。
参考文献
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