互联网金融背景下商业银行个人金融业务创新的分析

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　　摘要：随着我国金融改革的不断深化，特别是要互联网金融快速发展的新时代，对商业银行个人金融业务发展提出了新的更高的要求，特别是由于个人金融业务涉及领域广泛，已经成为商业银行的竞争之地，要求商业银行不断创新个人金融业务。本文对互联网金融背景下商业银行个人金融业务进行了研究和探讨，在简要分析互联网金融对个人金融业务的影响基础上，重点分析了个人金融业务存在的问题，并提出了有针对性的创新策略。
　　关键词：互联网金融;商业银行;个人金融;业务创新
　　在我国金融改革持续深化的新形势下，商业银行发展模式发生了深刻的变化，特别是在互联网快速发展的情况下，对商业银行提出了一定的挑战，但同时也带来了良好的机遇，如何推动互联网金融下商业银行个人金融业务改革、创新和发展，是商业银行必须高度重视的重大问题。尽管从总体上来看，商业银行普遍十分重视个人金融业务发展，而且也构建了相对比较完善的业务体系，但在具体的实施过程中，仍然有个别商业银行对互联网金融的影响缺乏深入的理解和认识，在发展个人金融业务的过程中还存在很多不到位的方面，需要引起商业银行重视，特别是要积极探索互联网金融与个人金融业务有效融合的方法和路径，努力推动个人金融业务取得新的更大的突破，进而为商业银行带来更高的收益。
　　一、互联网金融对商业银行个人金融业务的影响
　　商业银行个人金融业务指商业银行以自然人为服务对象，利用网点、技术、人才、信息、资金等方面的优势，运用各种理财工具，为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。在互联网金融快速发展的新形势下，对商业银行个人金融业务提出了新的更高的要求，只有适应形势发展需要，才能推动个人金融业务可持续发展。互联网金融的快速发展，要求商业银行创新个人金融业务模式，特别是要在推动“互联网+个人金融业务”方面进行改革和创新，最大限度提升个人金融业务的便捷性、时效性和创新性，努力推动个人金融业务朝着网络化、信息化、智能化的方向发展;互联网金融的快速发展，也要求商业银行必须更加重视个人金融业务体系建设，特别是要在构建“线上”与“线下”相结合的业务体系方面下功夫，同时还要着眼于更有效的发挥商业银行的资源优势、技术优势和人才优势，努力在创新个人金融业务产品、服务机制以及运营模式方面下功夫，只有这样，才能促进个人金融业务吸引力、竞争力和影响力的持续提升;互联网金融的快速发展，也对商业银行个人金融业务提出了新的更高的要求，特别是互联网金融对个人金融业务的巨大冲击，要求商业银行既要在创新方面狠下功夫，同时也要在构建更具有战略性、全面性以及互动性发展机制方面取得突破。
　　二、互联网金融背景下商业银行个人金融业务存在的问题
　　从当前商业银行个人金融业务的整体发展情况来看，尽管商业银行都具有很强的发展能力，而且也不断优化和完善業务体系，但在具体的实施过程中还存在诸多不足之处，特别是还不适应互联网金融快速发展的需要，制约了个人金融业务的可持续发展。有的商业银行存在缺乏产品创新的问题，特别是在推动“互联网+个人金融”方面不够到位，而且相关的产品也缺乏针对性和特色化，甚至无法与互联网金融平台相比，这就在很大程度上制约了商业银行个人金融业务的可持续发展;有的商业银行则不注重个人金融业务风险管理工作，特别是在发展电子化个人金融业务的过程中，没有正确好收益与风险的关系，存在重营销轻风险的问题，不仅个人金融业务收益水平相对较低，而且也使个人金融业务面临较多的利率风险、操作风险、信用风险等等，同样制约了个人金融业务的发展;有的商业银行则不注重加强客户关系管理，特别是缺乏与客户的双向互动，导致客户满意度不高，在运用网络技术、大数据技术等开展客户关系管理方面相对比较薄弱，这已经成为制约商业银行个人金融业务发展的重要瓶颈之一，需要引起商业银行重视。
　　三、互联网金融背景下商业银行个人金融业务的创新策略
　　（一）推动个人金融业务产品刨新
　　创新是进步的灵魂。商业银行在发展个人金融业务的过程中，要想使其适应互联网金融快速发展的新时代，至关重要的就是要大力推动个人金融业务产品创新，努力使其更具有吸引力和影响力。这就需要商业银行进一步健全和完善个人金融业务产品创新体系和运行机制，引导方方面面推动个人金融业务产品创新。比如在发展个人理财业务的过程中，商业银行应当构建具有较强针对性和特色化的个人理财产品体系，在老年人专属理财产品方面，应当根据老年人的需求，科学设计出几款具有较强“安全性”的个人理财产品，增加“安全性”收益的设计，进而能够吸引更多的老年人投入到个人理财行列。在推动个人理财业务产品创新的过程中，还要更加高度重视个性化个人金融产品的设计，特别是要加大调查研究力度，根据客户的偏好进行产品设计，可以提升吸引力。
　　（二）加强个人金融业务风险管理
　　互联网金融对商业银行个人金融业务提出了新的挑战和要求，特别是商业银行在大力发展个人金融电子化业务的过程中面临诸多风险，需要商业银行比以往任何时候都要更加重视加强个人金融业务风险管理工作。商业银行要对自身个人金融业务发展情况进行调查和分析，针对不符合“资管新规”的内容进行优化和完善，努力使其朝着法治化的方向发展，度重视个人金融管理制度、运行机制、监管制度、流程制度等一系列制度体系建设，同时还要更加高度重视防范和控制个人金融业务风险。要将信息技术、网络技术、智能技术等应用于个人金融业务风险管理与控制当中，比如可以利用大数据技术、云计算技术对个人金融业务进行分析和监测，对可能出现的风险进行有效处置。要更加高度重视互联网金融背景下个人金融业务风险管理的全面性，既要加强商业银行自身的风险管理，也要对个人金融客户进行有效的宣传和引导等等。
　　（三）推动个人金融业务双向互动
　　在互联网金融快速发展的新时代，对商业银行个人金融业务发展具有很大的冲击，只有大力加强客户关系管理工作，才能使商业银行个人金融业务朝着良性的方向发展。因而，商业银行应当进一步健全和完善客户关系管理体系，大力推动个人金融业务双向互动，努力在培养客户忠诚度方面取得新的更大的突破。在具体的实施过程中，要构建以信息化、网络化为载体的双向互动平台，加强与客户的经常性交流与沟通，了解和掌握客户的需求、困难和问题，有针对性的帮助客户解决。要大力推动“互联网+个人金融业务”模式，在电子化业务的基础上推动信息化、网络化、智能化建设，通过商业银行官方网站、APP平台、微信平台等开展个人金融业务宣传、推广、营销、服务等工作，最大限度提高运营效率，降低运营成本，使商业银行个人金融业务拥有良好的技术支撑。
　　四、结语
　　综上所述，在互联网金融快速发展的新时代，对商业银行个人金融业务提出了新的更高的要求，商业银行应当深刻认识到互联网金融对个人金融业务的影响，并采取切实有效措施大力推动个人金融业务改革、创新和发展。这就需要商业银行大务推动个人金融业务体系建设，特别是要运用系统思维和创新理念，采取更加多元化的方法和策略，将个人金融业务与互联网金融、商业银行电子化业务等进行有效结合，着眼于促进个人金融业务的可持续发展，重点在推动个人金融业务产品创新、加强个人金融业务风险管理、推动个人金融业务双向互动等方面狠下功夫，努力使互联网金融背景下的商业银行个人金融业务取得新的更大的突破，不断巩固和扩大个人金融业务竞争优势。
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