评之评――从五个角度看中小银行

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　　林毅夫教授关于中小银行的观点，一次在今年6月央行行长戴相龙主持的座谈会上，另一次是在7月27日的某个研讨会上，我曾两度得闻。其他学者，如黄达、吴敬琏、陈平、徐滇庆、张曙光、樊纲、李杨等人的观点，我也知道。因为工作关系，我专门整理过他们有关中小银行的观点，可简要归纳为：第一、中国需要较多的中小银行或社区性银行，主要为中小企业、非国有企业提供融资（贷款）和金融服务；第二、中小银行的产权必须明晰，要允许自然人和民营企业入股，成为真正的“非国有”银行；第三、新银行的审批、筛选制度要严格，“门槛”要高一点，执照要“值钱”，使经营者珍惜银行经营权，有长期行为；第四、必须严格监管，资本充足率要相当高；第五、中小银行与本地客户有深入了解，可减少“信息成本”；第六、银行经营者要有严格的专业知识和诚信标准；第七、要允许经营者持股，并限止股东关联贷款及“人质”效应；第八、要建立联合征信系统为中小银行服务；第九、要完善市场退出机制，某些中小银行一旦发现不良贷款较高或亏损，及资本充足率趋向零，要关闭清盘，不要等资不抵债出现；第十、要建立存款保险制度；等等。
　　另一方面，因为中国在1985～1995年有过4000多家城市信用社发展失败的惨痛教训，各级政府花了巨大代价，费了大劲才化解了由此引起的风险，现在又说要设立许多小银行，自然会使政府和监管当局心有余悸，难以决断。
　　由此，学术研究、学者建议与具体实施政策还有一段距离，或者说还有一些事需要继续深入研究，既有理论性的，也有技术性的。我在下面点出发展中小银行涉及的一些问题，并不意味我已经有过充分研究，仅仅是想到而已。
　　首先是规模经济，一个小银行起码30名员工，根据我国目前存贷名义利差3.3个百分点，养一名员工起码要有150万元存款，养30名员工就要4500万元存款，还要保证80％以上的资金用出去，不良贷款率低于5％。这个小银行如果在中等城市还好说，如果在县城或较落后的小城市，就难以生存；
　　其次，自然人作银行股东肯定是应该的，过去城市信用社就有过，现在上市银行、城市商业银行也有。自然人行为新银行设立的发起股东也应该可行。但是对自然人作发起股东要有一些规定，如财产来源、诚信记录、意外事故后的继承者、纳税记录等等。自然人入股与民营企业法人入股还是有许多特点。
　　第三、监管力量是一个重要因素。一家小商业银行起码要有4名高素质监管人员，如果中国将来再出现500家小银行，就要有2000名监管人员，实际需要可能超出此数。过去城市信用社风险高，主要原因就是只批不监管。现有我国110家城市商业银行，监管力量还显不足。
　　第四、存款保险制度的建立还有很大争议。吸取过去教训，一旦设立中小银行，就要考虑市场退出，没有这市场约束，银行经营者就有道德风险。但在中国建立存款保险制度，讨论了很久，始终没有进入实质性操作。
　　第五、联合征信系统也是大量中小银行开展业务的基础设施，这项工作已经起步，在上海有试点。中国人民银行的贷款登记系统在城市里已运行，今后是否延伸到县城，为县城的小银行或农村信用信服务，而且由此系统能否财务平衡，都需要密切关注。
　　今年9月份以来，人民银行在网上公布了中小银行发展的政策，有些已经落实，如外资参股已有4家，联合资金清算系统已于10月31日开通，对现有110家城市商业银行增资扩股中已允许民营企业入股，允许业务创新等等。

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