“富人险”之说
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作者: 朱蒂
2009年的法航事件，诞生了中国内地最大的单笔个人保险赔款960万元人民币。2010年7月1日，中英人寿推出了最高可赔1200万元人民币的“寰宇一家”国际医疗保障计划，人们不由得把目光再次投向“富人险”。
特色不一
年交2.3万元人民币，最高赔1200万元人民币。
据了解，中英人寿推出的“寰宇一家”国际医疗保障计划，最突出的一个特点就是保额高，最高保额可达1200万元人民币，这在业内推出的高端医疗险中处于顶阶水平。
人们不禁要问，这个保险的保额看起来比2009年法航事件中960万元人民币的保险赔偿还要高很多，但是这得缴纳多少保费呢？
2009年法航事件中，赔偿960万元人民币的保险产品是中国人保寿险的“畅享人生年金”，这款保险并非普通的航空意外险，而是一款理财保障类产品。以3年缴费获得24万元人民币保额为例，27岁的男性需要每年缴约56.42万元人民币保费，3年共需缴约169万元人民币；35岁的男性需要每年缴约60.45万元人民币保费，3年共缴约181万元人民币。但“寰宇一家”国际医疗保障计划的这款保险只要年缴保费2.3万元人民币，年报医疗费最高可达1200万元人民币，还都直接由保险公司付钱，不用垫付。只不过，中国“畅享人生年金”可保终生，而“寰宇一家” 国际医疗保障计划通常是一年一买，如果每年都购买的话，算起来两者所缴纳的保费也相差不远。不过，一年一交的方式，还是让以往高高在上的“富人险”门槛降低了很多。
说到“富人险”，其实早在1999年，友邦保险与中国平安人寿就推出了专门为富裕人士量身定做的“幸福定期A款”计划；从2005年到2008年，中国太平人寿、新华人寿、泰康人寿也纷纷推出针对新兴的富裕族群设计的“富人险”；2009年，中国太平人寿继“卓越人生”系列后又推出“金盾2009”，中英人寿则推出了一款针对国内高端客户和亚洲外派高端客户的“尊荣岁月”保险产品。当日历翻到了2010年，“富人险”又开始扎堆出现，继中国平安推出“金裕人生”，中国人寿推出“福禄尊享”系列后，中英人寿又推出了第二款富人险“寰宇一家”国际医疗保障计划。
业内人士指出，所谓“富人险”，其实是高额保单的一种俗称。业内并没有严格的界定，但通常认为年缴保费2万元人民币及以上，或者保额超过100万元人民币的保险，可以初步归入“富人险”之列。这种保险拥有的特定客户都是高端人群，保费比一般产品要高，对应的保障额度也明显高于其他产品。
保障服务更全面
除了高昂的保费和超高的保额，“富人险”在保障范围上也有更多更广的延伸。特别是高端医疗险，相比普通的商业健康险，高端医疗险进一步放宽了对特需医疗、自由选择医院、自费药报销这三个环节的限制，使被保险人就医更加人性化，保障更为充足,完全不受社保范围限制。以中国太平人寿的“太平金盾团体医疗保险2009”为例，它涵盖了门诊、住院、生育、牙科、体检等绝大部分的日常医疗需要，保障金额最高可达50万元人民币，其最大特点是突破了社保医疗保障范围限制，在保额范围内皆可报销，可充分满足客户对包括特需医疗、自由选择医院、自费药等特殊需求。
中英人寿推出的高端医疗险“寰宇一家”，保障区域更广，在世界上任何一个地方都可以安享医疗保障，而且在医疗机构的选择上，客户选择的自由度更大、更宽。而在服务上，“寰宇一家”提供24小时中英文双语医疗咨询援助服务热线，仿佛“24小时贴身的私人医生”。其涵盖住院及相关服务、特定器官移植手术费用、门诊费用、体检及医疗援助等五大项内容，包含癌症治疗、肾透析治疗、处方医疗辅助装置等多种特殊的医疗保障责任，更有为家长陪护未成年人住院、无理赔住院津贴、紧急医疗转运等更多人性化责任设计。
中国人寿推出的“国寿康优全球团体医疗保险”则以高达1280万元人民币的最高保额为特色，而且只要被保险人的配偶及子女符合身体状况和年龄条件，均可直接成为附带保险人，享受同样的医疗服务。
为什么保险公司会相继推出“富人险”呢？业内人士认为，现在的高端人群都有一些共同的特征，就是收入高、压力大、生活无规律、长期处于亚健康状态。因此，他们越来越关注自己的健康，希望寻求到适合自己的高端医疗保险。而买一份高保额的意外险也是希望给自己的家人一份保障，让他们不至于因为家中顶梁柱遭遇不幸而生活穷困潦倒。
并非交费越高越好
“富人险”虽说服务好，但也不是购买了就一定能得到你所认为的保障。远的有知名体操运动员桑兰，当年受伤后，在美国获得了1000万美元的保险赔偿，但是这些巨额保险赔偿只能在美国用。国内的“富人险”也有同样的问题。比如，中英人寿的“尊荣岁月”国际医疗保险，150万元人民币保额所保障的地区为中国（含澳门及台湾，不含香港）、新加坡、泰国；300万元人民币保额所保障的地区为中国（含澳门及台湾，不含香港）、韩国和东南亚国家。而中英人寿的“寰宇一家”会特别提醒，保障地是否包含美国。
此外，不同的保险，缴费的年限和保障的期限都有所不同。有些保险可以选择一次性或分期交费保终身，而有些保险则是一年交一次。比如中英人寿的“寰宇一家”是一年交一次费；而中国人寿的“福禄尊享”，则可以保终身，同属中国人寿的“福禄双喜两全保险（分红型）”还可以选择保险期限到多少岁。
同时要提醒大家的是，“富人险”大多属于消费型险种，如果没有发生赔付，交了一年的保费就无法再拿回。
因此，每个人应该选择适合自己的保险，而不是看谁保障高，就盲目地选择。
普通人的例外
对普通人来说，如果仅仅为获得高额的保障，就去购买这样的产品显然不合适。但现在也有一些替代产品，可以让普通人获得高额保障。如乘坐飞机，可以用20元人民币保费获得40万～100万元人民币航空意外保障；比如中国平安的交通意外险，交费20元人民币，1个月内，坐飞机发生意外，可获得赔偿100万元人民币，乘火车发生意外也可获赔50万元人民币；如果频繁出差，并希望有更高的保额，则可购买一般为数天至一年的综合交通意外险，涵盖飞机、汽车、轮船、火车、出租车、长途客车等多种公共交通工具。比如，中国泰康人寿的亿顺交通工具意外保障计划B款，只要缴纳20元人民币，就可在14天内享受飞机意外伤害50万元人民币的保障，并包括市内公共汽车、电车、长途公共汽车、出租车等交通工具意外伤害的保险，非常适合偶尔坐飞机出行的人士。而对出行频繁的商旅人士，则可以考虑中国平安的“平安行行天下卡”，可以保障全年无数次的飞机出行，飞机意外伤害可赔偿50万元人民币；另外，包括火车意外伤害20万元人民币、轮船意外伤害20万元人民币、汽车意外伤害10万元人民币等，而交费不过80元人民币/年，平均每天花费不到三毛钱。
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