我国商业银行中间业务创新发展的路径选择
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作者: 陈青松
[摘要]中间业务作为商业银行新的效益增长点和竞争焦点，其创新发展已经成为商业银行竞争的重要手段，因此，文章基于目前我国商业银行中间业务的存在的问题，提出其创新发展的路径选择及相应对策。
[关键词]商业银行；中间业务；创新发展
商业银行中间业务因不运用或不直接运用自己的资金以及成本低、风险小、收入稳定等特点，对商业银行增加收入，提高核心竞争力有着重大作用。国外商业银行经营的中间业务种类繁多。而我国商业银行长期重视发展传统资产、负债业务，忽视了中间业务的发展，其发展与西方国家相比差距很大，还处于起步阶段。而且，由于受制于严格的分业管理要求以及早些年急于追求资产规模扩张等因素，起主导作用的依然是那些筹资功能较强、操作简便的支付结算类、银行卡类、代理类等三大传统中间业务，占中间业务的90％以上。因此，如何更好地拓展中间业务、加快商业银行中间业务的创新发展显得至关重要。
一 商业银行中间业务创新发展的路径选择
(一)业务发展思路
首先，巩固、拓展传统业务。目前，支付结算类、银行卡类、代理类等三大传统中间业务仍然是商业银行的主要利润来源，是商业银行中间业务创新发展的基石。其次，不断开发新业务。新产品的开发能为商业银行的利润来源注入新鲜血液。第三，不同地域的产品定位选择。由于我国经济尚存在发展不平衡问题，不同地域的商业银行应开发满足当地发展需求的金融产品。第四，以银行卡为主要工具带动其他业务产品的发展。第五，开发高附加值的产品。第六，发展投资银行业务。
(二)树立以客户为中心、以市场为导向的服务理念
客户管理的前提是建立动态客户价值管理体系。在服务模式转变中，商业银行要树立以客户为中心、以市场为导向的观念，转变营销机制和业务流程，在传递客户价值和创造客户满意度的前提下实现自身利益。客户管理是银行通过创新中间业务产品、提高服务水平和丰富服务渠道，为不同贡献度的客户提供个性化的服务和产品，促使客户价值显现和提升的过程。比如为高端客户配备专职客户经理，提供专享服务；对贡献度低的客户转换服务渠道，以降低银行的成本支出；对不能给银行带来收益的客户，通过差别定价实现市场退出，核心是针对客户价值管理的服务资源再配置。
(三)新产品开发与营销联动策略
第一，要借鉴国外银行的经验，努力引进国外成熟的金融产品。
第二，把目前业务运行过程中的产品系统化，打造产品品牌。例如，建设银行的乐得家住房消费贷款；招商银行的金葵花等等。
第三，产品开发的同时，与之相对应的营销策略须跟进，针对不同客户群采取不同的营销方式，以便节约营销成本。
(四)合理的产品定价策略
1 建立健全的会计核算体系，推行全面成本管理
商业银行应该建立健全的会计核算体系，推行全面成本管理，对业务品种、业务项目、经营单位等情况进行充分完整的数据化处理，积累大量数据，形成以全面成本管理为基础，以效益为核心，投入产出为主要决策依据的内部综合管理体系，为中间业务产品的准确定价提供依据。
2 实施市场细分，差别定价
市场细分可以从客户偏好销售地点、销售时间等角度进行。根据客户对产品的风险承受能力，地区之间的差别，产品所处的产品周期阶段进行区别对待。根据目前中国经济发展的状况来看，我国商业银行可以将中间业务市场分为发达地区、发展中地区和次发达地区；根据不同的消费客户，可以分为优质客户和低质客户，贵宾客户和普通客户；根据产品所处的时间，可分为优、普、次等类别，根据不同的情况，实行差别定价措施，以促进中间业务的均衡发展，实现商业银行中间业务发展的目标
3 加强需求弹性研究
不同的客户对价格的敏感程度不同，对于不同的产品，其价格变动引起的客户需求变化的灵敏度也是不同的，因此，在进行中间业务定价时就要考虑客户需求的价格弹性问题。同时，不同收入层次的客户对价格的敏感程度不同，如低收入的客户对产品价格的变化比较敏感，高收入的客户则往往对价格的变化的反应表现的不明显低收入客户更偏好于研究产品的价格、性能等方面，高收入的客户更倾向于中间产品的服务质量和中间产品带来的效果，对于不同的客户和不同的需求状况，银行应当采取不同的定价策略。
二 商业银行中间业务创新发展的对策
近年来，我国商业银行中间业务在品种、收入和管理上有了一定的发展，但也存在着管理体系混乱、产品市场模糊、创新产品及具有创新能力的人才缺乏、收费标准不统一等问题，商业银行应该采取措施解决这些问题，从而促进中间业务的发展与创新。
(一)建立健全中间业务管理体系
首先，建立强有力的监管体系。由于中间业务面临四大风险――利率风险、信用风险、流动性风险和外汇风险，则需要监管当局高度关注。银行的监督机构要依法履行监管职责，充实监管力量，转变监管理念，切实把工作重心从审批事务转移到对金融企业和金融市场，以及金融业务的监管上来，从而促使商业银行稳健经营。
其次，完善法律法规和社会信用体系。国家有关部门应尽快制定相应的管理法律、法规，促进公平、高效竞争，引导我国商业银行中间业务积极、稳妥、规范地发展。另外，应尽快在全社会范围内建立一套完整的评级体系，培养社会信用意识，从而提高整体社会信用水平。
再次，在中间业务的拓展上，各商业银行要以效益为中心，整合中间业务，制定统一的鉴定、核算和综合效益评价体系，如建立统一规范的核算体制、建立中间业务初级核算系统、健全内部经营机制、健全内部控制制度等。
(二)细分业务市场及目标市场的定位
随着市场经济体制的不断完善，商业银行都意识到客户群体和客户需求正在向多元化和多样化转变，要求金融机构为其提供“量体裁衣”式的金融服务。对于企业客户，特别是企业集团来说，流动性管理的需求越来越迫切，需要银行提供现金管理、保理业务等高端产品。对于个人客户来说，则迫切需要银行提供个人理财等方面的中间业务服务。
(三)加大产品科技、人才队伍的投入力度
中间业务范围广、操作技术性强，是集人才、技术、信息、资金和信誉为一体的知识密集型业务的特点。商业银行要从战略高度，加快以电子计算机为主体的基础设施及产品研发中心的建设，提高信息化规模和效率。同时，要积极培养和造就一支高素质、高水平的员工队伍，引进知识面广、业务能力强、勇于开拓创新的复合型人才，构筑坚实的中间业务创新发展的人才基础。
(四)完善定价机制
商业银行应根据自身的实力、信誉和优质服务为中间业务定价，制定合理的收费政策。如对一些容易引起恶性竞争、扰乱金融市场的中间业务实行政府指导价；有关部门应根据市场情况，统一增加或适度调高部分中间业务的手续费基础费率；根据现实情况逐步过渡到由各商业银行根据自身的成本和客户情况自主定价的市场化定价模式。
参考文献
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[4]陈玲，孙志红，我国商业银行发展中间业务策略研究[J]河北科技大学学报：社会科学版，2005,(02)
作者简介：陈青松(1985- )，男，山东人，新疆财经大学金融学院2009级研究生，研究方向：国际金融理论与实务。
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