分阶段规划子女教育金
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作者: 高业伟
住房、教育和养老无疑是每个家庭占据前3位的支出项目。虽然绝大部分家庭都只有一个孩子，但由于教育费用的过快增长，对许多家庭来说，教育成为其最主要的支出。只要及早动手、正确预算、合理规划并利用好现有的各种有效投资工具，就可较好地解决孩子的教育年金特别是大学教育金和出国留学金问题。
孩子处于不同的成长阶段，其教育金的筹集方式是不同的。这主要是受其父母的职业生涯阶段和家庭实际情况所决定。每个家庭都应根据孩子和父母的不同年龄段进行统筹规划，在不同的阶段选择不同的筹集方式，建立教育金筹集资产组合。一般来说，在孩子年幼时，应以分期投资为主，如期缴保险、基金定投等，随着孩子年龄加大，在坚持这些投资的基础上，可以增加一次性投资量。
幼儿阶段
孩子为幼儿时，其父母一般处在青年，家庭支出较大，风险承受能力较差。这个阶段可用于积累的资金较少，如果每月或每年的收入除了各项支出外还能有剩余，建议以按月或年积累的方式，为孩子准备教育金，其中基金定投和教育金保险是不错的选择。
教育金保险 教育金保险可以视为一种半强制性的储蓄，兼具储蓄和保障功能，可在被保险人达到一定年龄后，按期给付一定金额的教育金。教育金保险还有一个突出的优势就是具备保费豁免功能，一旦父母遭遇身故或全残，保险公司将豁免所有未缴保费，而子女还可以继续得到保障。根据实际情况选择一份合适的教育金保险，既能帮助自己强制、有计划地积累子女教育金，又能享受到其他理财方式所无法给予的保障功能。
从目前来看，教育金保险有多种，有些只提供初中到大学的教育费用，有些只提供某一个阶段的教育费，而有些不仅能提供初中到大学的教育费用，还可以提供以后创业、婚嫁、养老等生存金。以国寿、平安等国内5家寿险公司联合推出的子女教育保险为例，如果父母为刚出生的儿子投保金额5万元，则年缴保费4360元，交15次，共交6.54万元，平均每月360元左右。在孩子15～17周岁时，每年领5000元高中教育金，18～21周岁时，每年领1.5万元大学教育金。该保险还有身故保险、成长年金等条款，在帮助孩子实现高中和大学教育的同时，还增加了一份保障。需要指出的是，绝大部分教育保险都注重储蓄和保障功能，增值速度比较慢，预期收益率较低，并不是一种非常有效率的资金增值手段。如果家长想以此筹备大额的教育费用，期间的缴费水平也应适当增加。
基金定投
如果家庭收入过少或支出过大，可开立一份定投，一般每月最低投资额为200元。作为基金，定投的风险要比教育金保险大得多，但由于教育金积累时间较长。通常情况下，随着时间的推移，定投的风险会越来越小。定投主要利用基金净值的波动来平摊成本，开立定投最好选择股票型或者指数型基金，并尽量选择后端收费和分红再投资。在期限上，目前各家银行都不太一样，如工行有3年、5年和8年3种期限。通常情况下，时间越长，基金定投效果越好，到期后可以再续定。由于基金定投非常灵活，期间如果停止，不会有什么额外的损失。虽然从理论上说，基金定投无须选时，但在当前市场震荡且中长期向上突破的概率非常大的情况下，开立基金定投无疑是非常合适的时机。
小学和初中阶段
由于国家实行了九年制义务教育费用减免政策，所以这一阶段，孩子上学的费用比较少，基本上只有书本费和生活费。随着年龄的增长，父母在事业上开始上台阶，机会增多，收入较前几年有较大增加，一般都能够有更多的节余资金来筹集教育金。处于这个阶段的孩子父母在教育金筹集上可以有更多的选择。
开立教育储蓄 教育储蓄有2万元存储限额的规定，且储蓄利息税已于2008年取消。但对许多家庭来说，教育储蓄仍不失为积累孩子教育金的较好方式。特别是利率优惠方面，1年、3年和6年期教育储蓄分别按1、3和5年整存整取定期存款利率计息，可以说是零存整取却享受整存整取利率的一种方式。比如孩子上初一时开立一份3年期教育储蓄，每月存555元，按目前3年定期存款利率计息，到期时可积累2.1万元，按目前的消费水平，基本上能够满足3年的高中教育费。
购买开放式偏股基金
对几年后用于孩子上高中或者大学的闲置资金，可选择一只或几只估值较低、基本面较好、有长期成长能力的股票或者偏股型基金，一些过往业绩较好、折价率较高的封闭式基金也值得中长期持有，将会取得不错的收益。
高中阶段
孩子处于这个阶段，父母一般都年富力强，事业有成。家庭负担较小，房贷也大部分都已还清，积蓄越来越多。这时距离孩子上大学已经非常近，一方面，应该认真地思考一下孩子的教育金是否已经准备充足、妥当，如果以前没有做好孩子的教育金规划，且离所需要的费用差距还比较大，应该及时进行准备。另一方面，在筹集渠道上，应以稳健方式为主，购买基金及基金定投、教育金保险等方式仍然可以采用，但为降低风险，基金应以平衡型或偏债型为主，也可以直接购买债券，如无风险的3年期国债等，尽量减少或者避免风险较高的股票类资产。 风险相对较低而预期收益较银行同期存款利率高的银行理财产品，也可以纳入投资组合，在最大限度地降低投资风险的基础上，保证资产保值增值。如工行2009年初推出的一年期信托投资型人民币理财产品，预期年化收益率约为3.7％。但银行理财产品的起点较高，一般为5万元以上，同时，银行理财产品均为按期次推出，有一定的发行期限制。
每个孩子都是上天送给父母的珍贵礼物，望子成龙，望女成凤，自古以来都是父母的殷切期望。但如果仅仅停留在“望”上，而没有充足的教育金这个强有力的经济支撑做后盾，那么父母的期望就有可能化为泡影。及早做好孩子的教育年金筹集，是为人父母的明智选择。
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